浅谈高校学生网络信贷存在的问题及解决对策

唐 丽

(广西科技师范学院，广西 来宾 546199)

近年来，随着互联网金融的快速发展，网络借贷业务也迅速兴起并不断向高校延伸。在便利了借贷的同时，也导致了一系列的问题，如诱导学生过度消费，使学生养成了不良的生活习惯和消费观念，并加重了学生及其家庭的经济负担，也会为校园环境、社会治安等带来不良影响。因此，政府、学校、家庭应共同合作，解决在校大学生网络信贷问题。

一、网络信贷现状

高校招收人数不断增加，具有消费能力的大学生群体数量也不断增加，因此在校大学生成为商家的首要目标，专门适用于在校生的网络借贷金融产品迅速发展。就贷款而言，助学贷款、创业基金等申请条件受限多且门槛高，并不是理想的选择，而网络信贷则没有这样的问题。2016年初，关于网络信贷问题某机构专门对50多所高校展开调查。调查显示，约六成的学生有网络贷款的经历，其中77%的学生使用网络信贷的时间不到半年。从贷款额度看，40%的学生贷款金额在千元以下，40%的学生的贷款金额处于一千到两千之间，仅有5%的学生的贷款金额超出五千元。办理网络信贷的大学生中近80%不希望父母知道信贷相关的事，而是以自己省吃俭用或者做兼职来赚钱还款。以大学生为主要目标的网络信贷平台不仅有主推的消费借贷，也将创业基金、助学贷款等列入，这样一方面为没有资金的大学生提供创业基础，另一方面也可以帮助贫困学生更加努力地学习。此外还有利于锻炼大学生的独立能力和理财能力。但是由于大学生没有相关的社会经验，加上网络信贷的规范程度低，大学生容易养成过度消费、盲目贷款等不良习惯，贷款积多，还款压力大致使发生裸贷、甚至自杀等恶性事件。

二、“校园贷”存在的问题及原因分析

(一)缺乏市场监管制度，企业发展策略野蛮

据调查，国内目前有2500多家校园信贷公司，公司的规模大小不同，发展状况也不相同。但是为了占有市场，申请贷款标准不断降低，渐而渐之网络信贷也变了味道，如果学生无法按时还款，就会因此被要求支付高昂的利息和违约金。此外，为了降低公司运营成本，企业在工商部门进行登记备案后，使用的开发和运营软件都比较廉价。除此之外，在校园信贷这方面也没有相关的法律法规和企业标准，不在法律管控下的网络信贷因此得以野蛮发展。

(二)缺乏风险控制能力，缺乏信用体系建设

现今，我国超过2500家的校园信贷企业层次各不相同，大都没有高效的风险管控能力。校园信贷企业最突出的一个特点就是门槛低，因为其实行无需担保和抵押的方式，只需大学生的简单个人信息如身份证、学生证、紧急联系人等，也因此吸引了许多大学生贷款。此外，即使要求的信息简单，这些信贷企业也没有严格的审查程序，因此时有发生冒名顶替的事件，侵害他人权益。然后，信用体系建设不完善，一边是学生无法判断信贷平台的可信度；另一边是信贷企业无法准确了解学生的信用程度。因此由网络信贷而引发的违法犯罪事件时有发生。

(三)学生还款能力有限，家长教育监督不足

当前许多国内大学生还没有经济独立的能力，基本都是由父母提供学费以及生活费用，日常开支自己不能够解决。在处于这个纷繁复杂的社会中时，出于虚假面子心理或攀比心理，很多学生选择“校园贷”获取钱财来过度消费，盲目挥霍。大学生一般为异地求学，一方面，许多学生是独生子女，从小过惯了父母给予的优质生活；另一方面很多家长惯用高中的教育模式，把一切交由学校管理，并没有切实关心子女的成长。如果子女出现这种借贷而无力还款的问题时，父母也仅是帮助还款而并没有从根本上教育子女，促使子女养成不健康的消费习惯。

三、解决校园信贷的对策

(一)学生自身方面

在校大学生正处于人生起步阶段，还没有形成正确独立的三观，身边也缺少父母的监管，极易沾染拜金主义、攀比主义等不良风气。因此大学生应树立正确的消费观，学会辨别不同的网络信息，不断加强自身修养，树立正确的人生观和价值观。首先要端正态度，形成良好的消费观，根据自身情况合理支出、理性消费，拒绝盲目消费和随意挥霍。其次学会筛选不良网络信息，正确认识网络信贷，远离不良信贷，正确使用网络信贷。

(二)家庭方面

大学生将近成年，仅是年龄上的成熟，但是心理及心智还不健全。家庭要承担好监护的责任，使大学生远离网络信贷。家庭习惯很大程度上影响着大学生的消费习惯，因此在日常生活中父母也应从自身做起，坚守良好健康的消费观，为孩子树立榜样。同时，家长要多方面的关注子女的校园生活，及时掌握子女的生活学习近况，加强对子女的教育，远离校园借贷等不良生活习惯。不仅如此，一定要为子女营造强大的安全感，这样在发生重大事件时，子女会第一时间寻求家庭的帮助。

(三)学校方面

首先，高校应加强对学生的诚信教育，提高其风险意识，且帮助其树立健康的消费观。可通过案例分析、课堂教学、学生研讨等一系列的方式进行宣传，创建学生的诚信档案，增强大学生的诚信观念；借助校园自媒体，宣传反诈骗知识与理财知识，增强学生的风险意识与理财能力。其次，高校应从多方面宣传理性消费的思想，促使大学生改正不良消费习惯。宣传健康的生活方式和正确的消费观念，遏制虚荣和盲目攀比的不良风气。利用多种传播方式，分析网络信贷的信息，阻止不良信息的宣传。开展丰富多彩的课余活动，充实大学生的精神文化生活。最后，高校通过调查问卷、学生干部汇报及单独访谈等形式，及时了解学生的网络贷款情况以及思想动态，及时了解学生的消费情况。针对已发生网络信贷并对其生活产生影响的同学，除了敦促其及时还款外，更要时时关注其心理变化，预防危机事件的发生。

(四)网络信贷平台

目前我国的网络信贷程序简单，限制条件少，不仅如此，许多信贷企业为了提高市场占有率，降低了信贷门槛纷纷推出快捷程序，许多平台仅需要简单地提供身份证和学生证即可办理。网络信贷公司应提供明确正规的申请门槛和条件，同时为避免出现冒名借贷、连续借贷的恶性事件，必须建立信用系统，严格审核，杜绝贷款门槛过低情况的出现。

(五)政府方面

现在网络信贷行业没有相关法律法规、没有监管部门、没有门槛。政府部门需要制定有关的政策与法规，以强健的法规监管网络信贷行业，如制定市场准入规则、规范经营管理、保证资金安全。此外，建立统一完善的征信体系，防止连续借贷、无力偿还，最终走向违法道路的恶性事件发生。

四、结语

互联网金融向高校迅速发展，“校园贷”成为其产物。当前校园信贷企业无控制风险能力、经营制度存在问题，因此从国家角度应加强诚信体系建设，完善相关法律法规，严格惩处恶性校园信贷平台。此外，学校和家长应加强对学生的教育，引导其树立良好的理财观。在校生自身也应培养独立理财能力，理性消费。

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