第三方支付发展对商业银行的影响

杨柳青

(辽宁大学人口研究所，辽宁 沈阳 110136)

一、研究背景及意义

银行与电子商务之间的一种支付平台，为客户在网上支付业务提供交易和服务渠道，从事这种业务的非金融机构称为第三方支付。第三方支付是随着互联网经济的发展逐渐兴起的，仅仅出现十余年，但其发展速度相当迅猛，我国第三支付也出现了跨越式发展。根据相关数据显示，自2005年开始，第三支付市场进入到了前所未有的增长阶段，市场规模每年以近100%的涨幅高速增长，2009年我国第三支付市场规模为5051亿元，2010年达到1.01万亿元，2012年就到2.16万亿元，至今其业务仍以高速扩张。

网上购物，网络支付等支付方式以其自身的便捷性和高效性也在人们生活中普及。由于银行业务的局限性，从而给第三方支付的发展提供了巨大的发展空间，人们逐渐选择使用第三方支付平台。第三方支付的业务和规模不断扩大，对商业银行业务的发展及其风险防范体系产生了一系列影响。但第三方支付和商业银行的发展是相辅相成的，一方面第三方支付业务的发展对商业银行带来了一定的威胁，另一方面商业银行以其自身的优势也可以从这场激烈的竞争中寻找出路，实现第三方支付与商业银行的互利共赢。

二、第三方支付对商业银行带来的挑战

(一)对商业银行中间业务的挑战

商业银行的中间业务分为九类服务，而第三方支付平台也可以更为便捷的给客户提供此类业务，替代了商业银行的中间业务，使商业银行大量的市场份额被抢占，再加上第三方支付平台相对于商业银行手续费用较低等原因，从而减少了商业银行的相关业务，第三方支付平台在中间业务市场中占据了一定的份额。

(二)对商业银行客户资源的挑战

第三方支付平台出现之前，商业银行基本上是处于垄断的地位，掌握着金融市场的资源，但第三方支付平台的出现等于在和商业银行共同分享着这块“大蛋糕”。随着第三方支付业务的不断扩大延伸，产品不断的丰富创新，平台提供的业务更为方便、快捷、高效以及主要针对中小企业的贷款业务这些优势，从商业银行中吸走了大量的资金和客户。所以，吸引新的客户，留住老客户对商业银行来说也是一个不小的挑战。

(三)对商业银行资产负债的挑战

第三方支付平台对客户的吸引，使原本应回归到商业银行的现金流大量的流入到了这些第三支付平台中去。由于第三方支付平台对客户资金的吸收，使其获得充足的现金流，针对商业银行主要为大型及国有企业贷款这一特点，第三方支付平台向中小企业开展信贷业务，通过成立小额贷款公司在网络上为客户提供相应的融资，进而从商业银行中“夺取”了部分中小企业的贷款融资。对于主要的盈利来源靠贷款获得盈利的商业银行来说，这一做法对商业银行来说无疑是一个重大的打击。

三、商业银行应对第三方支付的措施

(一)加大金融创新力度

虽然第三方支付市场份额在不断扩大，但由于银行最终掌握着资金划拨和结算清算业务，银行在金融体系中的主导地位无法被取代。商业银行应加强整体的金融创新意识，与时俱进，不断提高产品的便捷性、高效性、灵活性、安全性，全方位多元化的满足客户需要，应重视金融衍生品和高附加值中间业务的开发，从而在激烈的竞争中立于不败之地。

(二)加强风险防范体系

由于商业银行与第三支付平台有着不可分割的关系，所以支付平台的可靠性不足也会破坏到银行业信誉和安全，所以加强第三方支付平台的风险防范体系至关重要。客户的银行信息出现资金支付时，要确保第一笔支付业务完成之前，必须要经过他的开户行完成安全验证。另外，加强宏观监管力度，明确监管机构完善相关法律法规并且落实执行，避免一些潜在的风险和隐患，建立健全的市场准入机制以及退出机制，强化第三方支付平台防止洗钱和套现的责任等。采取强制性措施来加强对风险的防范的同时，也需要第三方支付的行业自律，进而共同构建一个健全和谐的金融体系。

(三)商业银行展开与第三方支付的合作共赢

第三方支付平台的发展离不开商业银行，第三方支付所吸纳的大量资金最终还会流入银行，所以二者的合作是一个必然趋势。第一，第三方支付的发展能够带动网上银行业务的发展；第二，银行提供给第三方金融机构专有的网络技术。银行可以充分把握住这个机会，加强与第三方支付平台的合作，使自身成为第三方支付平台的备付金存管银行，吸纳第三方支付平台的沉淀资金，同时建立商业银行与第三方支付的信息共享平台。

四、结论

第三方支付作为新兴事物备受人们青睐，对商业银行的发展带来了挑战，但也给商业银行带来了新的机遇，可以说竞争与合作并存。商业银行相对于第三方支付而言，其自身拥有良好的客户基础，商业银行应利用自身的优势，不断地进行金融创新，加强金融风险防范体系，强化自身的监管力度，与第三方支付平台进行优劣互补，实现与第三方支付之间的互利合作共赢，才能在这场激烈的竞争中得到可持续发展。

[1]董明会.商业银行业务转型过程中存在的问题及对策[J].经营与管理，2006：40-4.

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