浅谈商业银行信用卡分期付款业务发展

周翃

近年来，随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务的快速发展引发了很多关注和讨论。但由于信用卡分期在国内发展时间较短，面对激烈的市场竞争，如何更好地满足个人消费需求，提高商业银行的服务水平，从而拓展信用卡分期业务，促进消费金融发展，成为各商业银行共同关注的话题。本文从信用卡分期业务现状出发，对商业银行与汽车金融公司间的竞争、风险的把控等方面，对信用卡分期业务的发展提出了建议。

一、当前商业银行信用卡分期业务情况

信用卡分期业务是信用卡产品的重大创新。在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡分期付款业务利用其具有申请手续和所需材料相对简单、一般免抵押免担保、审批速度快、用途相对宽松的独特优势和银行对中间业务收入的强烈追求，使得信用卡分期业务成为对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品，正逐渐成为消费金融市场的主流。对商业银行而言，受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响，以贷款为主的盈利模受到巨大挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的戰略转型，成为是一个现实而重要的课题。

（一）信用卡分期种类

现在国内主要推出的是账单、消费、商户等占用客户固定额度的分期，并发展了购车、家装、车位等专项分期。其特点是银行单独审批，给予客户专项额度，满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用，客户诉求的进一步丰富，分期产品将覆盖更多的渠道和领域。

（二）信用卡分期现阶段情况

l.信用卡分期业务是提高中间业务收入的重要渠道。自06年外资银行全面放开，国内商业银行竞争愈发激烈。近几年银行取消多项收费，直接影响中间业务收入。而现在大力发展信用卡分期，向客户收取的手续费直接计入中间业务收入。信用卡分期成为创收中间业务收入的一匹黑马，在整个银行收入的占比逐年提高，对调整银行收入结构有很大的促进作用。

2.以信用模式为主，抵押或担保为辅。为防范风险，分期付款立足个人短期消费贷款，分期期限一般为3年以下，分期产品额度也普遍不高。以信用方式放款的，依据客户资信情况为依据，突出银行流程审批上的优势。大部分银行实施抵押或担保模式来防范风险，虽增加了流程，但有很好的防范风险的效果。

3.与商户合作日益密切。银行为营销信用卡分期业务、商户为提高产品销量，使得银行与商户间的营销推广合作越发增多，为发展信用卡分期业务拓宽了营销渠道。

二、当前阻碍信用卡分期业务发展的绊脚石

（一）银行与汽车金融公司的较量

在个人汽车贷款方面，己形成银行信用卡分期付款与汽车金融公司贷款两分天下的局面。汽车分期业务涉及与大型汽车厂商的合作，大型商业银行利用其对公资源，发展商户较有优势，四大国有银行与汽车厂商都有分期付款方面的合作，并不定期推出“零手续费”分期付款产品，能够吸引一定数量的购车客户。而汽车金融公司为汽车制造商的附属财务公司，与母公司为一个利益共同体。与银行相比，汽车金融公司更具专业性，贷款条件比银行更加宽松，手续也较为简便。

（二）不良率高，风险把控需提高

1.信用风险。一是善意逾期风险。持卡人在申请分期付款后由于疏忽或短时间内资金周转失灵而导致逾期，一般过期后就能马上补交，银行能够获得可观的逾期透支利息收入。二是恶意逾期风险。持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限，并经银行多次催收无效形成不良。

2.分期商户风险。一是由于分期商户销售的产品本身的质量缺陷或其他问题造成持卡人退货，从而造成银行手续费的损失。二是由于商户经营倒闭，无法继续向持卡人提供相应的分期付款产品或服务，造成持卡人向银行索赔而发生的银行资金损失风险。商户分期风险会严重影响银行的形象，造成资金损失。

3.套现风险。持卡人由于资金周转等原因，与分期商户的工作人员合伙套取银行信用卡分期付款的资金，以便自己使用。这类行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失，银行应加大防范和打击力度。

（三）网点产品多元化.如何满足分期业务专业化发展要求

现如今，银行网点金融产品繁多，业务种类层出不穷，以优质服务接待客户的同时，营销压力剧增。面对产品多元化的复杂情况，发展分期业务专业团队势在必行。很多商业银行己配备专业分期团队，与网点形成以点带面的分期营销效应。

三、促进信用卡分期业务发展的建议

（一）加大创新力度，满足多样化的市场需求。现在分期付款产品种类多，但基本方式大体相同，收取相应手续费，每月等额还款等。实际上，根据客户需求的多样化，还应加强网络支付、手机终端等新型支付渠道的开发力度。改变传统汽车分期模式，不通过经销商，直接由客户向银行申请，减轻银行对经销商的依赖，扭转经销商向客户及银行收取高昂服务费的不利局面。也可以与其他行业的产品融合，探索发展类似车位分期、保险分期等产品。

（二）重视渠道营销，加强银行各部门联动与协调。网点产品销售多元化是银行业务向综合性转型的一个重要体现，分期付款发展也必须符合这种转型的趋势。在此前提下，银行可以通过组建专业化团队来尝试解决网点分期销售难的问题。这个团队由信用卡部门牵头成立，成员为分期付款专职营销人员，每人负责一定区域或几个车商的分期服务和营销支持。在网点，柜员和大堂经理主推流程简单、客户可自助办理的账单、现金等后台分期。可以较好的解决网点人力资源有限和分期专业化发展需求之间的矛盾，推动分期业务发展。

（三）把好风险管控，实现分期付款业务盈利增长。授予客户合理的分期额度，有效监督使用。当前，分期刊款业务有的占用银行原来的授信额度，有的是信用额度之外的分期额度。对于前者来说，这种分期额度在持卡人承受能力之内，风险相对较低。而占用信用额度之外的分期付款额度如果过高，部分透支消费观念超前、对资产管理能力较低的客户就可能产生无法及时归还欠款的风险；而如果分期付款的额度较低，又会影响分期付款业务的拓展。因此，银行授予持卡人分期额度时要进行多角度考虑：一是考虑分期产品的风险。二是考虑客户的信用等级。三是综合考虑分期产品的风险和客户的信用等级，授予差别化的分期付款额度。endprint