车险承保的现状分析

杨国华　字羡涛　陆烨　俞群俊　何梅

摘要： 本文对XX财产保险股份有限公司的车险承保状况进行分析，借助定量和定性研究方法，探讨该公司在车险承保过程中存在的问题，例如道德风险难于控制，违规操作难以避免，承保业务的精细化管理欠缺等，并提出相应的对策建议，以便促进该公司车险承保的高效运作和效益提升。

Abstract： This paper analyzes auto insurance underwriting situation on XX Property Insurance Co.， Ltd.. With the help of quantitative and qualitative research methods， it discussed the problems existing in the course of auto Insurance underwriting， such as moral hazard is difficult to control， difficult to avoid violation operation， lack of fine management of underwriting business， and so on， and put forward corresponding countermeasures and suggestions， which was to promote high efficient operation and the promotion of benefit of the company's auto insurance underwriting.

关键词： 车险；承保；现状；改进

Key words： auto insurance；underwriting；status quo；improvement

中图分类号：F840.65 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2018）05-0015-04

0 引言

车险承保实质上是保险双方当事人达成协议、订立保险合同的过程。一般先由保险业务员进行展业宣传、为客户设计承保方案，在客户同意承保后，业务员验车、复核后提交核保，待核保通过后，当事双方订立保险合同，保险公司制定相应的保险单。[1]承保是一项非常复杂而重要的工作，是保险公司业务经营活动中最为重要的一部分，承保质量的好坏，直接关系保险企业运营的财务稳定性和企业经济效益的好坏，同时，它也是反映保险企业经营管理水平高低的一个重要标志。

1 XX财产保险股份有限公司车险承保的基本情况

1.1 车险投保签单的基本情况

2015签单保费为71972502.53元，2016年的签单保费为91808041.55元，2015年签单保费占2015年和2016年总签单保费的44%，2016年签单保费占2015年和2016年总签单保费的56%，通过两者的比较，2016年较2015年有快速增长，签单的保费情况也比较乐观。但是从图1中可以看出，2016年5月、6月、7月签单保费分别为1879719.3元、4618244.2元、6125397.8元；2015年5月、6月、7月簽单保费分别为6197603.22元、6919767.41元、8472354.99元，2016年5月、6月、7月相对于2015年在同比下降。以上数据说明，签单保费不会一直同比增长，会受到一些外界因素的影响。据了解，2016年5月、6月、7月的保费收入下降原因一是当时相关部门加强对保险市场的监管，提高保险费率；二是当时市场业务量少，承保数量少。

1.2 不同营销渠道的承保情况

从目前该公司的情况来看，承保的数量主要从两个渠道获取，一是传统的营销渠道；二是新型的营销渠道。传统的营销渠道包含个人代理、专业代理、兼业代理。表1是传统的营销渠道和新型营销渠道签单保费情况统计，从表中数据可知，近五个月的传统营销渠道的签单保费为：13138014.93元、7585018.84元、9043275.23元、5457055.6元、7961656.27元。其保费占比为：93%、68%、72%、64%、63%。从这些数据可以看出，承保数量还是主要从传统的营销渠道获取，但也不难看出，其占比在不断下降。另一方面，XX财产保险股份有限公司也顺势而为，积极开发新型的营销渠道——寄托于保险经纪公司，以APP形式出现。保险代理人借助这一互联网技术平台，可以在真正意义上打通线上和线下交易场景，方便展业。其优点是：在线核保，精准报价，在线支付，佣金提现，在线解答理赔疑问、投保等。但也有不足之处：新型的营销渠道承保的车辆类型有限，对于一个主打车险的公司来说，影响其展业。系统的不成熟导致核保受限。从上表可以看出，短短的五个月，其保费收入情况为：969293.48元、3515719.63元、3456491.29元、3009959.22元、4765103.98元，其占比分别为：7%、32%、28%、36%、37%。而从这些数据可以看出，刚进入该公司的新型营销渠道的发展前景比较乐观，在短短的几个月中，其保费占比不断上升。

1.3 车险索赔补偿的基本情况

赔付率是指一定会计期间赔款支出与保费收入的百分比。赔付率的高低，直接影响到保险公司的盈利情况，赔付率越高，保险公司的利润就越低。反之，赔付率越低，保险公司利润就越高。

表2、表3为XX财产保险股份有限公司2015-2016年的车险赔付情况。该公司判断赔付情况高低的标准是，赔付率不大于50%为正常情况，当赔付率大于50%就认为赔付率偏高。

从表2、表3、图2中我们可以看出，2016年赔付率在2015年的基础上上升了2个点。虽然波动不大，但是也在上升，可观的是，虽然呈上升趋势，但是并没有超过50%。赔付率不高，也就恰恰说明客户出险少，公司赔付的也少，公司收入也好。这是从整体上分析。另外，从不同的险种来看，交强险、机动车辆综合险赔付率同比在增长。机动车辆商业险、机动车辆商业险综合险、机动车辆综合险机动车辆损失险、摩托车辆交强险的赔付率在同比下降，这是一个比较好的发展趋势。但是，机动车辆商业险综合险、机动车辆综合险机动车辆损失险的赔付率处于偏高状态，特别是机动车辆商业险综合险，2015年的赔付率已经超过正常范围，达到53%，2016年是44%。机动车辆综合险机动车辆损失险2015年达49%，2016年达47%，较2015年有所降低。两个险种虽有所下降，但变化不大，需引起注意。endprint

2 XX财产保险股份有限公司车险承保过程中存在的问题

2.1 道德风险难于控制，承保风险较大

道德风险指市场交易中的一方难以有效监测到另一方的行为而导致的一种风险。对于投保人或者被保险人而言，道德风险可分为事先道德风险和事后道德风险。[2]

事先道德风险会使驾驶员安全意识淡薄，从而更易发生事故，而事故的发生必然伴随着人员伤亡和财产损失。事后道德风险是指被保险人在减损方面行为产生的背离。该公司一直以来都会承保大批量的外省车，而外省车一般赔付率都较高，因为在客户出险后，查勘员无法及时到事发现场，有些客户会为了自身的利益，没有及时采取减损措施，这在一定程度上加大保险公司的损失。

2.2 承保中存在诸多违规操作，造成诸多不合理的赔付

表4为2015-2016年不合理赔付的情况统计，由表可知，2015-2016年不合理赔付的金额达2626601.62元，已经追偿的金额为183566元，已追偿金额的占比为7%。公司已放弃追回的为283664元，占比为11%。虽然有一部分不合理赔付的金额已被追回，有些公司已直接放弃追偿。但是除此之外还有很大一部分金额在追偿过程中。

造成不合理赔付主要是存在下列不规范的承保行为：在其承保过程中，有些代理点会擅自承保高风险、超额标的，加大风险系数；实务操作不规范，跨地域承保，擅自承保外省车，验车不规范；承保中不做风险评估、投保单填写不规范；没有遵守相关部门的规定，擅自降低费率、违规支付手续费等。当前公司存在最大的问题就是跨地域承保，承保外省车现象明显。一般来说，外省车赔付率相对较高，而且出险报案后派查勘不及时，无法赶到第一现场，案子可能不真实，造成诸多不合理赔付。跨区域，零件报价不协调。由表5也可以明确看出，外省车不合理赔付的金额很难追回，2014-2016年外省车不合理赔付的金额为1737201.2元，到目前为止只追回73251元，追回比例只达到4%。这也说明承保中违规操作，会给公司造成诸多不合理的赔付。

2.3 车险承保业务缺乏精细化管理，对代理点管控力度不够

承保业务的精细化管理，主要从注重车险业务规模扩张转变为业务效益转变，用现代精细化管理取代传统的粗放式管理，坚持以客户为中心，效益优先。[3]顺应信息时代的发展，全面提升承保质量和业务规模，实现车险业务快速发展。

就该财险公司目前来看，其属于小型财险公司，各方面都没法与大型公司相媲美，它目前还是主要以业务发展为主。但是由图3上数据可知，有些代理点的签单保费没有同比增长，而是出现同比下降。而出现下降的原因是：由于公司较小，人力资源不够充分，岗位分工不明确，每个员工精力都是有限的，不可能时时关注每个代理点的动态；公司为了业务规模的扩大，注重去开拓更多的代理点，忽略了对已有代理点的维护，从而使更多的客户流失。

2.4 有价单证回销率偏低，作废情况严重，存在一定的经营风险

有价单证是指公司用以承担特定保险和经济责任，标明有具体责任金额的特定凭证，并具有一定的法律效力。

公司规定，有价单证领用应严格执行“三回一”，且单证领用实物回销率需高于80%，作废率需小于1%。而从该公司2016年单证回销率和单证作废率统计表（图4、图5）中可以看出，单证回销情况偏低，作废率较高，单证浪费严重。当某个代理点单证实物回销率低于80%时，公司会停止给该代理点领单证。没有单证库存，该代理点出单量也会随之减少。而且单证长期未回销，公司难以管理，会出现骗保行为。当某个代理点作废率偏高时，公司会加强对该代理点作废率考核，如果该代理点单证作废率高于2%，会给予一定的经济处罚，该代理点避免遭受经济处罚，会减少出单率以降低作废情况。所以，有价单证回销率偏低，作废情况严重。在一定的情况下存在经营风险。

2.5 承保系统不完善，影响承保效率

当前公司的承保系统分为传统的承保系统和新型的承保系统。传统的承保系统，在算价、出单过程中，所需录入的被保人信息较为繁琐，系统操作较为复杂，核保时间较长，不能实现手续费及时结算，需要较多的人力、物力。传统的承保系统只能在电脑上使用，业务员在跟客户接触时，没法做到及时报价，错失很多良机，也会使公司失去许多客户，在一定程度上影响承保的效率。从图6中可知，由于受到新型渠道的冲击，2016年11月-2017年3月传统渠道保费占比从93%下降到63%。

相对于传统的承保系统而言，新型的承保系统有很大的优势，它依托互联网技术以及大数据应用工具，在手机上就可以做到及时精准报价，在线核保，在线支付，手续费及时结算。这不仅为公司节省了大量的人力、物力，还为业务员节省了不少时间，方便公司展业。但是新型的承保系统也存在很大的不足之处——在新型的承保系统上没法承保摩托车，而进口车又很难找到承保的车型，不能直接在上面就行批改。由图6可知，新型渠道保费占比在2016年11月-2017年3月之间，从7%上升到37%。两种渠道的保费占比存在着变动，但是变化没有太大，这也恰恰说明，承保系统的不完善，影响承保效率。

3 对策建议

3.1 完善风险控制的经营策略，加大对道德风险的管理

公司在承保过程中应建立与保险经营机制相吻合的风险核保体系，避免逆选择；从保险条款的订制入手，必须明确保险利益原则，损失补偿原则，规范保险合同中的免责条款，完善保险条款中承保方式。在售后服务中强化管理，抑制道德风险。

3.2 建立和完善风险信息共享系统，规范统一承保操作

相关部门应建立车险行业信息集中平台，以此来规范车险市场，防止恶意竞争，避免单方对政策和实务的理解错误。建立科学的核保体系，严格按照规定核保，对高风险的标的采取一定的措施。[4]认真遵守相关部门的规定，维护车险市场的正常运作。

3.3 加强车险承保业务精细化管理

该公司在承保过程中应加强精细化管理，将复杂的工作简单化，将简单的工作流程化，将流程化的工作定量化，将定量化的工作信息化。[5]加强分类管理，监控管理；以客户为中心，细分客户和市场；细化工作流程管理标准。在管理过程中始终坚持以客户为中心，效益优先。

3.4 加强对有价单证的管理，提高单证的使用率，降低经营风险

有价单证的管理是比较繁琐的，公司有很多个代理点，对于回销率不高的代理点，应该加强管控力度催收。进一步加强规范单证领用流程、规划单证领用数量，使单证管理更清晰。另外要優化单证系统，方便单证的管理。只有把单证管理好，减少单证的浪费情况，才方便承保。

3.5 优化承保系统，提高承保效率

承保系统对于保险公司是非常重要的，不管是传统的承保系统还是新型的承保系统，他们都各自存在一定的问题，要想提高承保的效率，就要优化承保系统。可引入基于规则引擎的核保管理系统，识别高风险业务，解决当前在承保过程中遇到的问题，促进公司业务快速发展。

参考文献：

[1]樊秀莲，张晓倩.我国车险承保与理赔的问题与对策[J].金融保险，2012（10）：23-24.

[2]曹东亚.从博弈视角思考车险中的道德风险与逆向选择问题[J].市场周刊，2015（8）：16-17，38.

[3]周鹃.新常态下车险业务的精细化管理[J].科技广场，2015，（03）：166-171.

[4]聂勇.司法解释在机动车辆保险合同中的应用性研究[J].保险职业学院学报（双月刊），2014（06）：5-6.

[5]姜楠.谈谈车险承保业务精细化管理的实施措施[J].中国保险，2013（07）：12-13.endprint