商业医保与基本医保的替代与互补效应研究

赖国毅

摘 要：探究基本医保和商业医保的关系对于完善医疗保障体系有着十分重要的意义。在期望效用分析框架下，通过分析状态偏好模型后发现：基本医保和商业医保之间存在着“互补”与“局部挤出”的关系。因此在政策设计中，应该清楚的辨析二者替代与互补的存在与转换条件，避免形成不正当的竞争关系。

关键词：期望效用；挤出效应；互补关系

中图分类号：C92 文献标识码：A 文章编号：1671-2064（2017）24-0242-01

1 研究背景

国外学者对医保体系中基本医保和商业医保关系的研究颇多，较为一致的结论是“免费医疗资源对私人医疗保险有负面影响”。例如Rask与Rask[1]等。不过也有学者对此提出质疑，例如Ham与Shore-Sheppard[2]就认为公共保险对商业医保没有产生显著的挤出效应。反观国内对此的研究少之又少。一方面因为医疗保障体系尚处在建设之中，二者的协调问题还没有在实践中找到一个最佳的平衡点。另一方面则是缺乏相关理论支撑，已有的研究多集中在医疗保险制度的完善、资金的筹集和网络体系的建设上。因而清晰的辨识二者关系，对于完善医疗保障体系、促进商业医疗保险的发展有着十分重要的意义。

2 模型构建

本文在标准的“状态偏好”模型上进行分析，效用函数具有连续且可导、单调与边际效用递减的一般性。患者的医保报销顺序是：首先在基本医保内报销，剩余部分在商业保险内报销，并忽略免除额或起付点。我们假定患者面临两种状态：健康状态（1）和疾病状态（0）。其效用函数分别为U1和U0。为健康状态下的期望收入（即总收入），该收入扣除各种医疗支出就是疾病状态下的期望收入。P为发病概率，为医疗总费用，为基本医保的报销率，为基本医保的支出函数且。为商业医保报销率，为商业保险支出函数。其中，基本医保報销率的边际支出递减，商业医保报销率的边际支出递增。个人支出G为，为商业保险的购买价格，它等于（0，1）两种状态下各自边际收益的比值：，I1、I0为实际收入，为风险成本。S为商业保险的购买数量，它等于疾病发生状态下实际收入与期望收入的差，即。商业保险购买支出函数为：。于是患者的总效用函数为：

。

3 实证分析

3.1 挤出效应

在总效用函数中对s求一阶导数并令其等于0可得一阶最优条件：。继续对一阶最优条件全微分可得最优保险价格下的最优保险购买量为。因为、小于0，，所以：基本医保的报销率越高，商业保险的购买量就越小。此时基本医保“挤出”商业保险。因为基本医保报销率的提高相当于提高了商业保险的影子价格，其购买量自然减少。其次，当患者发病时，基本医保的支出在增加，商业保险的支出在减少；但是二者的变动幅度不一致，差额全部转移给患者，其实际结果是医疗支出增加，期望效用降低。

3.2 互补效应

对总效用函数中的和s分别求一阶导数有 和，将两式相除后可得基本医保对商业保险购买量的影响程度函数：。因为，，所以当即时，。此时二者为互补关系，基本医保的报销率会促进商业医保的购买，我们将这一现象称为“收入效应”。此时基本医保报销率的增加虽然提高了商业保险的影子价格，但是商业医保带来的收入增量要远远高于其价格的增幅，所以患者保障效用增大。

3.3 局部挤出效应

通过对总效用函数中的求一阶导数（）后与相除得。因为，，所以，二者也为互补关系。其含义是二者此时非完全互补，而是“局部挤出”下的互补。因为基本医保的报销率上升将导致商业医保被“挤出”市场，商业医保只能采取“跟随”战略，相应的提高其报销率才能抵消基本医保报销率上调所带来的负面影响。所以基本医保是“局部替代”商业医保。

4 结论与启示

第一，基本医保对商业医保存在着局部“挤出效应”。一方面，基本医保的报销率越高，商业保险的购买量就越小；反之基本医保的报销率越低，商业保险的购买量就越大。另一方面，这种“挤出效应”不是“完全挤出”而是“局部挤出”。当基本医保的报销率上升的时候，商业医保处于生存的考虑也会跟进提高报销率以免因为报销率差额的扩大被挤出市场。第二，基本医保和商业医保的“互补关系”会增强患者的效用期望。二者互补共存时，人们对商业医保的购买量随着基本医保报销率的提高而增加，此时患者将获得“双重保障”。因为商业医保的影子价格的增量远远小于“双重保障”所带来的收入增量，所以效用也随之放大。

上述结论启示我们：要想让商业医疗保险真正扮演起“补充保障的主要提供者和基本保障的主要竞争者[3]”的角色，我们在医疗保障体系的政策设计中，应该清楚的辨析替代与互补的存在和转换条件，释放指向明确的政策信号，避免二者形成不正当的竞争关系。由于本文在建模中没有考虑商业医保的类别差异和补偿方式的差异以及保险报销中的免除额或起付点等问题，所以可能导致一些更有意义的结论被忽略掉，这需要在进一步的研究中加以完善。

参考文献

[1]Rask，K.and Rask，K.Public Insurance Substituting for Private Insurance：New Evidence Regarding Public Hospitals，Uncompensated Care Funds，and Medicaid[J].Journal of Health Economics，2000（19）：1-31.

[2]Ham，J.C.and Shore-Sheppard，L.The Effect of Medicaid Expansions for Low-Income Children on Medicaid Participation and Private Insurance Coverage： Evidence from the SIPP 2003[J].Journal of Public Economics，2005，89（1）：57-83.

[3]朱俊生.商业医疗保险在医疗保障体系中定位的理论阐释[J].人口与经济，2011（01）：57-61.endprint