理财投资与收入分配的比例分析

黄乐瑶

【摘要】伴随着经济持续增长，个人收入与家庭财富的不断增加，对自己的资金进行适当的管理与理财投资，使资金收入达到最大化的理念越来越深入人心。对于大多数投资用户来讲，应该建立个人理财投资比例合理分配的理念，管理控制風险，规避证券投资市场的潜在危险，让损失降到最低，达到收益最大化。

【关键词】理财投资 收入分配 比例

一、目前理财投资所占收入分配的比例状况

在进行此次课题时，笔者通过问卷的形式对理财投资状况进行了分析，问卷共有17道题目组成，包含了调查者的信息，对于理财投资的看法，了解程度以及投资去向等问题。调查发现大部分调查者的理财投资可以大致划分为以下四个方面：日常开销，稳健保值，风险增值，保险或以备意外不时之需。从调查统计的结果表明，调查者对于理财投资积极性较高，大部分调查者都非常愿意进行理财投资，消费理念也很支持，且比例达到92%。

（一）日常开支分配占比30%

日常开支分配就是用于家庭中个人近期或者短期开销的资金，例如添置衣物用品、进行生活缴费、信用卡还款以及用于自身投资等方面的开销。也可以适当的进行低收益、风险低但资金回转较快的理财投资。如果日常开支花销所需要资金数额较大，占用理财比例过高，则难以实现和维持资产的增值保值。但如果一味的缩减家庭日常花销，在某种程度上有利于资产的保值，但会降低生活质量影响家庭幸福指数。因此要合理选择日常开销的理财投资比，平衡生活质量品质与资产增值保值。

（二）高风险投资占比20%

高风险投资一般是用于实现资产迅速增值的理财投资部分。大部分高风险投资者往往青睐证券股票、房产基金这些投资方式。这部分投资在为投资者带来可能的高收益回报的同时，伴随着高于其他理财投资方式的风险性。投资者要谨慎考虑自身因素，切忌贪图理财产品的高收益回报而不顾风险投入大量资金，避免投资失败导致“伤筋动骨”，进而影响到家庭正常生活。

另外，在选择家庭理财产品方面，建议考虑自己的收入来选择合适的风险度进行投资。

（三）购买保险或以备不时之需占比10%

人无远虑必有近忧，这部分理财投资是为了应对家庭未来不可预见的人身财产危机，提高抗风险能力。该部分体现了理财投资者的风险管理意识，面临突发状况和经济危机时，有应对处理和转移规避风险的能力。如果缩减或者忽视该部分投资，会加大危机所带来的危害，无法及时应对快速恢复，使家庭资产稳定性遭到严重打击。

（四）稳健型保值占比40%

是家庭中为一些重大事宜所预留的资金（区别于上述中应对不可预见危机的投资），例如教育资金、养老保障等方面。该部分资金不用于投资升值，是预先储存为以后做准备。所以投资本金可靠性是最重要的，不需要考虑投资收益的高低。投资者在理财过程中应着重考虑资本保值、稳定且能避免通货膨胀、规避风险的投资方式，像国债等。

二、影响理财投资所占比例的因素

通过调查，我们可以看出消费者在选择投资品种和投资方式不尽相同，每个人的性格和心理承受能力不尽相同，所持消费观念与投资目的同样大不相同，甚至于年龄和性别都会成为影响理财投资的因素。根据调查，现在家庭投资与个人理财主要受以下因素影响：

（一）资金基数的不同即个人收入差距的影响

尽管我国经济在飞快增长，但是由于种种原因，社会各阶层收入结构分布依然呈金字塔状分布。不同职业收入差距依然很大，新兴的信息性产业以及服务产业的增长速度飞快，为此行业的工薪阶层带来大量可供分配投资的基金；而相比较下，农林牧副渔等传统产业发展比较缓慢，导致与其相关的职业收入较少。资金基数的不同间接影响了消费者的消费理念，决定了理财投资的方向，也必然导致了各阶层对理财投资的需求不同。

（二）个人所持消费理念的影响

随着剩余财富的增加，人们的消费观念也在发生改变。由“量入为出”的传统型家庭消费理念转变为资产保值增值投资型消费。在传统“消费，储蓄，投资”三步中投资所占比例越来越大，随着理财投资品种的多元化，投资方式的多样化，越来越多的人开始接受非传统型投资方式，如国债，股票，外汇，期货甚至于一些新兴金融产品被现代人所接受。

（三）组合的多样化的影响

理财投资品种的日益增多，投资方式的层出不穷，为组合投资带来了可能，使得可供人们选择的组合方式也不尽相同。“鸡蛋不要放进同一个篮子里”，不拘泥于单一简单的投资手段，追求品种多样化，风险最小化，收入最大化的投资原则已深入人心。

（四）不同理财投资风险的影响

随着收益而来的便是证券市场的不断增加的投资风险，各种理财投资的不确定性以及投资过程的复杂度，使得理财投资变得难以捉摸。而投资者本身缺乏专业化的理财投资知识与理财投资技巧。这种个人素养的缺失很难应对理财投资中出现的各种问题规避风险，难以对产品进行正确的评估与判断，很大程度上影响着投资者选择的投资方向。

三、针对分析理财投资占收入分配比例的总结

家庭资产分配比例与个人投资理财产品各式各样，合理组合投资方式，选择合适的理财产品达到收益最大化是进行理财投资的最终目的。在进行投资理财的过程中，投资者首先要“弄清自己的底牌”。首先要明确自己承受风险打击的程度，自己对于高风险的定义与看待高风险的心理素质；清楚自己的财政收入情况，在知道自己的可供支配资金基数前提下合理的选择理财投资的比例与投资方式。

了解理财投资市场，掌握基本的理财投资理念。在充分了解自身的前提下，我们就需要来对如何进行组合理财投资方式，分配投资比例进行研究。要了解现今社会多元的投资产品和多样的投资手段，了解其利弊两面，知己知彼方能百战不殆。对理财市场的大环境有一个较为清晰的认识，我们才能评估所选择的投资分配是否适合自己。

经常性总结自己理财投资中经验与教训。前车之鉴，后车之师。对于投资者来说，经常性的总结分析自己的投资过程，积累在理财投资运作上的经验，吸取其中的教训，能够提高辨别规避风险的能力。慢慢开阔自己在理财投资市场的眼界，完善投资分配时的不合理性，达到收益最大化。

四、结束语

如何合理组合理财投资方式，是投资者在投资过程中需要解决的重要问题，它关系着理财投资是否能够达到预期目标收益。正确分配理财投资比例，才能在未来的投资理财活动中实现资产收益稳定且最大化。

参考文献

[1]刘霞，杨璨，牛劲松.完善中等收入群体金融理财服务的对策研究.中国知网（金融实务）2014.07.16.

[2]吴云鹏，温红梅.给予收入差异的个人理财方式分析.中国知网（2007）.endprint