浅析人民银行支付系统在全国支付系统中的地位

高晴

人民银行支付系统是我国的重要的金融基础设施，是全社会资金流动的“大动脉”，是中国支付体系的重要组成部分。党的十九大报告提出要推动形成全面开放新格局，昭示着金融业将进一步扩大对外开放，原本由人民银行履行的支清算职责也将面向社会开放。本文将从支付系统的结构、发展趋势以及支付业务的发展等方面浅析人民银行支付系统在全国支付系统中的地位，数据来源为中国人民银行支付结算司每年发布的《中国支付体系运行情况》。

一、结构分析

（一）支付系统结构分析

经人民银行同意，目前的支付系统，除人民银行支付系统外，相继由城商行资金清算中心、中国银联、农信银资金清算中心面向特定对象和特定业务提供清算业务，网联清算服务有限公司也已建成运行。由下图可以看出，人民银行支付系统2016年业务量在整个支付系统中业务量中占比并不算高，仅占14%，银行业金融机构行内支付系统和银行卡跨行支付系统占比达到84%，可见金融业扩大开放后，央行支付系统一家独大的局面改变较大。

但人民银行支付系统在跨行大额资金交易中，仍然占据着主导地位，交易金额有绝对优势，如下图：

可见，由于监管要求及系统优势，人民银行支付系统承担了75%的跨行交易金额，从资金量上看人民银行支付系统仍然在国家支付系统中占据主导地位。

（二）人民银行支付系统结构分析

2016年，人民银行支付系统共处理支付业务80.09亿笔，金额3821.35万亿元，同比分别增长33.58%和21.88%。各子系统业务量分析如下图，网银支付系统占据了人民银行支付系统业务量的56%，其他五个子系统占比44%，境内外币系统和支票影像系统占比较小。

下图是2016年人民银行支付系统金额结构图，大额实时支付系统业务金额占了人民银行支付业务金额的95%，境内外币系统和支票影像系统占比较小。

综上所述，在中国支付体系中，银行业金融机构行内系统及银行卡跨行支付系统业务占了支付业务总量的84%，人民银行支付系统业务仅占14%，其中网银支付系统占了人民银行支付系统业务量的56%；在业务金额方面，人民银行支付系统占总金额的75%，其中大额支付系统占据了人民银行支付系统总金额的95%。

二、支付系统的发展情况分析

（一）支付系统发展分析

2013年以来，支付系统业务每年稳步发展，增速均在26%以上。2016年，支付系统共处理人民币支付业务592.87亿笔，金额5114.51亿元，同比分别增长26.29%和16.70%，交易金额是2016年全年国民生产总值的68.73倍。由此可以看出，我国支付体系建设取得了较好成绩，金融基础设施建设初见成效，对维护金融稳定，改善金融服务，促进经济社会发展起到了突出作用。

由上图可以看出，2013年以来，支付系统、人民银行支付系统、银行业金融机构行内支付系统以及银行卡跨行支付系统每年都取得了高速发展，各系统的发展趋势基本一致，且在2015年各系统均有一个发展小高峰，增速超过往年，这与2015年起电子支付业务的高速发展相匹配。

（二）人民银行支付系统发展分析

人民银行支付系统业务量自2013年以来稳步上升，特别是2015年以来增长较快，年增长率达到20%以上。

而从人民银行各子系统2013年起的业务量发展趋势来看，大额实时系统业务量增速明显放缓，小额批量系统及网银支付系统的发展速度较快，特别是随着信息技术的飞速发展以及与经济金融活动的深度融合，网银支付系统自2014年起取得高速发展。

但从下图可知，支票影像系统业务量呈逐年下降趋势，境内外币支付系统业务量平稳上升。

今年以来，人民银行不断完善人民银行支付系统的功能和架构，4～8月优化了大额支付系统处理流程，9月8日支票影像系统并入小额支付系统，4～10月完成网上支付跨行清算系统V1.6升级换代，新增了短信支付和二维码支付功能等。这些措施都势将提升人民银行支付系统的竞争力。

（三）非银行支付机构网络支付业务发展情况

非银行支付机构网络支付业务近年来取得高速发展，2014年起业务量逐渐超过支付系统业务量，2016年非银行支付机构网络支付业务量已达到支付系统业务量的2.76倍。为了规范非银行支付机构网络支付业务的高速发展，人民银行指导支付清算协会建设了“非银行支付机构网络支付清算平台”，并要求截至2018年6月30日，支付机构受理的网络支付业务全部通过网联平台处理。

综上所述，虽然人民银行支付系统在跨行资金交易额上占据主导地位，但在业务量及发展趋势上，银行卡跨行支付系统和银行业金融机构行内系统分去了很大一个支付市场，同时，随着网联支付平台的加入，支付系统业务量格局必將发生较大变化。而十九大报告中提出的金融对外改革开放，必将使人民银行支付系统面临更加严竣的形势，人民银行支付系统唯有转变观念，增强危机意识，勇于开拓创新，不断提升系统功能，提升服务质量，实现“运行者”到“运营商”的角色转变，以市场化的手段促进人民银行支付清算业务快速发展，才能以更高的标准履行好中央银行金融服务职能。endprint