刍议商业银行信贷业务风险的制度性管控措施

林加升

【摘要】经济的快速发展，依托于金融行业的繁荣发展。商业银行是金融行业的主体，在商业银行的众多业务中，信贷业务是一项重要的金融服务。在经济粗放型发展的过程中，商业银行的信贷风险时刻存在。信贷风险管理，是一项系统而复杂的工作，对于商业银行的稳步发展，具有重要的作用，本文从现实角度出发，探讨了当前时期，商业银行信贷业务风险的制度性管控措施，为商业银行信贷业务的健康发展，提供一定的理论依据。

【关键词】商业银行 信贷业务 管控措施 制动

一、前言

近年来，商业银行在强化信贷风险方面，不断探索实践，但是，市场经济的环境变化，还是给予的商业银行信贷业务更多的不确定因素。使商业银行在发展和运行中，总是面临着新问题和新环境。信贷业务风险控制，着实需要从制度上入手，需要以制度作为保障，突出商业银行在金融服务方面的重点要求。

二、完善管理结构，提高控制水平

（一）实施信贷风险评级制度

在现代商业银行的管理过程中，银行的风险规避，都要以制度作为先行条件，建立和完善信贷风险的评级制度，就是为了能够在信贷业务中，拥有一个核心的环节，这种评级体系，一方面是对客户进行评级，另一方面，是对授信方进行评级。它的使用优点是，能够在信贷业务中，实施信用的相互叠加，让信贷业务的双方面，统一到一个公开公平的平台上。例如对借款人的等级进行评估，再如对银行内部，进行能力上的评估，借款人和授信方，在同等的信贷业务中，都能够进行风险评级，从业务的首要源头，阻止了不良风险的存在。实施信贷业务风险评级制度，需要强化内部管理水平，现代制度建设，以及业务差异化的分析等。在现代商业银行的管理中，信贷风险评级制度，在具体实施上更加具体，在每个环节上，都要具有标准化的管理制度。

（二）突出专家审批制度

随着商业的不断发展，金融业越来越面临着专业指导的局面。那么对于商业银行而言，在信贷业务方面，既然推行专职的贷款审批人制度，有专职贷款审批人，信贷业务就会突出了责任管理。专业的贷款审批人，能够及时规避风险，充分发挥专职业务的管理作用。专业的贷款审批人，要具有一定的资质，我们在资格认定上，就要优中选优，专职贷款审批人要经过严格的考试和选拔，同时要具有工作的能力和责任心，在信贷业务的，法规和信贷经营方面，具有一定的学术水平，这种专家式的管理制度，是现代商业银行，未来发展的方向。专业的贷款审批人，具有多方面的能力，无论是在规避风险上，还是日常业务中，都能够保持良好的工作状态，对于专家队伍，对于这些专业的审批人，同样需要阶段性的考核，以保证管理队伍的优势。

（三）做好阶段性管理工作

商业银行的信贷业务，是一个周期性的工作，在每一个信贷业务产生的时期，都要经历代前工作，贷中工作和贷后工作，在不同的时期，需要根据阶段性进行制度性的管理，例如信贷的档案管理，贷后的管理体系，实施信贷业务中间的制度保障等等，阶段性的管理工作，是规避风险的重要过程。也就是说，实施阶段性的管理工作，就是为了能够将信贷业务，分为不同的阶段，根据不同的阶段，不同的业务，进行针对性的风险管控，例如对于重点客户，集团客户，行业的龙头客户的，都需要分门别类的进行具有针对性的管理工作，这种科学有效的管理方式，对于信贷业务而言，能够将信贷业务实施整体性的管理，同时，在出现任何问题的时候，银行部门，能够对于出现的情况有足够的了解，特别是在责任追究方面，阶段性的管理工作，能够严密银行工作的全过程，及时化解风险造成的损失，准确的追究各个执行部门的责任。阶段性的管理工作，是约束性的工作，对于商业银行的运行管理，具有重要的现实作用。

三、强调客户管理，实时动态监测

（一）精准确定客户资料

商业银行的信贷业务，面对的客户群体是多方面的，具有集团性的客户，也有个体的客户，但是无论是哪种客户类型，在客户管理上，都要实施综合化的管理，首要的任务就是精确确定客户资料。准确明晰客户资料，是从源头上防范金融风险，客户的管理制度，就要求银行信贷部门，要全面掌握客户的准确资料，这是管理好客户的，客户提供准确的资料，能够明确客户与银行之间的关系，从而更好的对客户实施管理，在信贷业务办理的过程中，让客户明确财务制度，行业发展方向。客户根据信贷部门的工作指导，能够明确商业银行信贷部门，实施信贷业务的准则，在这样的前提下，建立起清晰的关系，银行与客户之间，就会保持着对等的关系，在业务办理的过程中，商业银行的信贷部门之间，就会出现授信良好的局面，在这样的前提下，实施信贷业务，就会凸显出制度性的管控措施。对于现代商业银行，信贷行业信贷业务发展的积极作用，从严管控，抓源头抓保障，才會让商业银行的信贷业务在发展的过程中，形成一种标准化的管理制度。

（二）实施全流程管理模式

商业银行信贷业务的难度，就在于信贷业务的不确定因素较多，银行与客户之间，现在关系一旦产生，就需要双方，都明确各自的责任，而在具体的实施过程中，就要求客户与银行之间，在当前的很多商业银行信贷业务管理中，经常出现的状况，就是信贷业务发生后，信贷部门重视前期工作，而忽略了全过程的管理，才出现风险的时候，银行并没有了解到，不真实的需求，也不会第一时间了解到客户在哪方面出现了问题，从而没有一种有效的方式阻止风险发生。在这样的环境下，就要求信贷业务要实施全过程的制度管理，企业和客户实施密切的监督，在管理过程中，重视专职人员的方法走访，如果发现其中有一些问题，就要及时拿出方案进行解决，保证贷款的安全，全流程管理模式，具体实施起来，工作内容较多，但却是商业银行信贷管理的重要方法，是商业银行信贷部门，具体操作的一个重要表现。

（三）实施信息化管理制度

我国已经正式进入到信息化管理时代，对于金融行业而言，信息化管理涵盖的范围很广，商业银行的电子化建设，对于商业银行的整体业务，具有重要的推进作用，信息化管理制度，是实时追踪和管理和立体管理的前提，例如信贷业务的前期调查，复查审核，贷款发放，具体业务分析的，如果进行电子化的管理，就会提高工作效率，让整个信贷工作，处于灵活的管理状态，实施信息化管理制度，能够在规避信贷业务风险时，第一时间获得第一手资料，提高信贷管理工作的实效性，信息化管理制度，需要在硬件和软件上不断完善，使得信贷部门和客户之间，建立起多种信息化管理模式，突出业务的自动管理状态，实现信贷机构对客户的快捷掌控。endprint

四、规避贷后的风险矛盾

（一）规范贷后的，程序内容

现在业务包含的内容角度，贷后管理的内容，对于信贷工作同样重要，贷后管理，涉及贷款发放，核对账户的监管，以及对账单后的检查，分数预测等，贷款产生之后，客户与银行之间，守合同的约定，有必须履行的义务。规范贷后的程序和内容，就是为了能够让信贷业务，形成一个完整的管理体系，而不是重视信贷业务的前期工作，对贷款之后的管理疏忽，在现有的很多商业银行操作中，对于背后的程序和内容管理，一些银行处于放任的状态，过度重视信贷的前期工作，而对贷后管理的风险，有明显的控制不足状态，导致了一些信贷关系发生后，贷款收回的风险，贷后的风险管理，对于当前的信贷业务而言，具有重要的意义。规范贷后的程序和内容，建立起考核制度，能够让信贷工作更加完善，实现信贷工作的，系统化和整体化。

（二）明确信贷各个部门责任

商业银行规避信贷风险，重要的方法就是明确，贷款管理各部门的职责，例如客户部门，信贷管理部门，风险资产管理部门，在法律财务审计监察等方面，都要使各个部门之间形成管理的合力，避免各个部门之间相互推诿。所有经办业务的信贷部门，都要共同做好信贷管理工作，例如前台管理和后台管理，例如风险评估和风险预测，再如行业客户产品之间的分析和防范，专业的部门和专业的人员，对于风险的管理和防控，以及预警机制，都要有自己明确的要求，信贷管理不是一个短期工作，而是需要在长期的具体化业务的前提下，进行细致性的分析和了解，明确信贷部门的责任，是分层次信贷管理体系的重要。在具体管理的过程中，需要信贷部门，以客户为直接的管理对象，对重点客户，直接营销的客户，要建立起不同的责任制度，例如现场检查，贷后的管理内容，都要具有明确的针对性，在这样的管理模式下，才能实施高端的信贷管理制度，推进明确信贷各个部门的责任，实施联动管理机制，是商业银行现代管理的一种体现，对于商业银行的发展，具有重要的作用。

（三）强化责任追究制度

商业银行的发展，需要制度上的管理，而在制度建设中，建立责任追究机制，是具有约束性的管理改革。虽然银行建立责任追究制度，才能够保证所有的工作有章可循，让那些流于形式的管理内容，在职责划分上更加清晰，通过责任人，具体责任划分，员工在具体业务中，让管理人员，拥有自己的高压线，如果不履行责任管理，有点风险以后，就要按照规章制度，进行处罚。强化责任追究制度，实际上的核心内容就是对人员进行管理，现在业务在实施和变化的过程中，应该重视文化建设的积累，也就是说，信贷文化，实际上，是对人员和事务管理的一种方式。信贷人员持证上岗，与各个部门产生充分的配合，那么信贷人员的积极性和主动性，就是决定工作效率的关键，强化责任追究制度，并不是为了单纯的处罚，而是为了能够从根本上，突出信贷工作人员的责任心，要信贷工作，處于制度化管理的前沿，是信贷业务，建立内部和外部的共同支持，实现信贷业务，在管理过程中的规范性运行。

五、结语

任何一项标准化的管理，都需要以制度作为保障。对于商业银行而言，制度性的管控措施，能够让信贷业务，处于动态的管理状态下。要信贷业务，无论是从硬件还是软件上，不能够获得全方位的监控。在市场经济高度发达的今天，金融服务下的商业银行，既要保持信贷业务的通畅，又要保持信贷业务的稳定，因此，制度性的管控措施，就是从标准化管理角度，实施精细化的管理，让商业银行，在运行信贷业务的同时，能够更多的创造经济价值和社会价值，实现商业与金融的高度统一。

参考文献

[1]马建莉.论商业银行信贷风险的管控措施[J].中国证券期货，2011（10）.

[2]成丽英.浅析我国商业银行信贷风险研究[J].经济论坛，2012（02）.

[3]黄少飞.论商业银行的风险管理[J].现代经济信息，2010（16）.endprint