浅析“校园贷”乱象的现状、原因及其对策*

郑义涵 罗樱峤 吴 彬

杭州电子科技大学人文与法学院，浙江 杭州 310018

大学生作为消费需求旺盛的特殊群体，近年来越发引起消费行业的注意，众多校园贷由此产生。据教育部统计，全国目前共有近2700万在校大学生，庞大的人口基数造就了大学生消费金融市场千亿级的消费规模。同时，随着互联网经济的不断发展，市场规模呈增长趋势。

一、校园贷乱象的发展现状

据统计，2016年校园贷平台已达170家，而截至2017年6月，整个互联网金融平台方面仅剩31家校园贷平台专注于校园贷业务。不到两年时间，校园贷热潮急转直下。究其原因，只要在于校园贷市场乱象丛生。大多数校园贷平台，将校园市场当做了短期的“掘金地”，忽视风控体系的建立。据相关统计数据显示，约80%的平台没有明确固定的分期每期手续费费率，48%的平台欺骗隐瞒逾期费率以及逾期后果。大多数大学生并不清楚具体的还贷费用、逾期还款后果等。通过这些手段，平台攫取了巨额利润，大学生却背上了沉重的债务。在大多校园贷风控体系不到位的情况下，裸贷、亲朋连带、暴力催债等现象频频出现在公众眼前。不良校园贷在近几年犹如狂风过境快速侵蚀着校园信用贷款市场。

2016年，国务院、银监会及六部委陆续发布了相关政策，对网络借贷风险进行专项整治，明确建立校园贷的日常监测机制和实时预警机制。2017年5月，银监会联合多部委下发通知，正式暂停一切网贷机构向在校大学生开展校园贷业务，制定整改计划，明确退出时间表。这一通知是为了保护大学生身心健康而铸就的一道高墙，可是并没有完全挡住危险。在政策和舆论的压力下，大多数校园贷机构已陆续退出了校园信用贷款市场。至今，校园贷给社会带来的负面影响还在继续。据报道，尽管行政部门出台了众多“禁令”，不少网贷平台仍在私自向在校大学生发放贷款，各地因无力还款而离校、失踪、自杀的大学生仍然大量存在。

二、校园贷乱象的存在原因

首先，政策的贯彻落实不到位。2016-2017年，银监会及各部委出台了各种政策，对于网贷机构开展校园贷服务进行严格限制，但相关的惩戒措施仍未确定，一般的行政处罚已不足以震慑不良校园贷。通过确立惩戒制度，真正地将政策贯彻落实，才能尽可能地防止校园贷的恶性发展。

其次，大量校园贷平台存在不当操作。为了吸引大学生进行网贷并获得高额利润，在抢占市场的过程中，很多平台都具有贷款门槛低、申请手续简单等特点，而忽视了核实信息、审核还款能力等步骤。风控体系的不完善，造成了高违约率和高逾期率。同时，故意隐瞒重要的贷款信息，如分期手续费费率、逾期费率，使大学生不能够真正了解还款费用、逾期后果。

再次，大学生分期消费具有盲目性。大学生消费需求旺盛，对新事物好奇心强，加上心理还不够成熟，容易出现冲动消费、攀比消费的情况。同时，大多数大学生仍缺乏社会经验，难以辨别网络借贷平台的陷阱，他们并不知道一时冲动消费而进行的网络借贷可能是一个无底洞。另一方面大学生实际支出项目多，而收入来源少，造成入不敷出或希望消费的额度高于自己的存款。许多大学生无法进行大额消费的一次性支出，申请信用卡的难度又大，为了购买高端电子产品、旅游、创业等等，最终选择了快速而容易的分期消费。

三、对校园贷乱象的应对措施

一要建立更完善的监管体系。对不良校园贷进行严惩，需要多方面的共同努力，从制度的建设到具体的执行，相关部门要形成协同工作。互联网金融的快速发展，使网络借贷产生新的运营模式，需要相关部门共同建立更完善的监管体系，能够及时发现、及时预警、及时惩治。

二要引导银行合理满足大学生贷款需求。大学生消费金融市场确实存在且潜力巨大，大学生进行分期消费并没有对错，不良校园贷机构的诱导和隐瞒是造成恶性事件频发的主要原因，大学生的消费需求和贷款需要应在合理范围内获得满足。适应政策的要求，相关行政部门应积极引入商业银行和政策性银行为大学生开发各种适合的金融产品，进行更好的风险防控。

三要加强大学生理智消费、计划消费的意识。大学生基本上已满18周岁，在精神和智力正常的情况下都是完全民事行为能力人，应对自己负责。在必要而合理的情况下，选择理性的合理消费，更有利于自身的发展。当然，大学生的社会经验不足，仍需要学校、家长进行教育和引导，进行理财、金融等的教导。通过自我控制和外部学习，大学生能够树立正确的消费观念，加强理智消费、计划消费的意识。

[ 参 考 文 献 ]

[1]陈威中.校园贷的发展与影响探讨[J].农村经济与科技，2016(13)：118-120.

[2]黄志敏，熊纬光.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建检察学院学报，2016(3)：17-22.

[3]林燕霞，许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报，2017(2)：58-60.