校园贷的定义、产生背景和现状

定义

随着P2P网络借贷模式逐步风靡全国，针对在校大学生推出的网络借贷、分期购物产品也有了很大的发展，这些产品可以统称为校园贷。目前，校园贷主要有三种类型，一是专门以大学生为消费对象的分期购物平台；二是P2P网络借贷平台；三是依托传统电商平台发展起来的借贷业务。目前出现较多问题的是第二种模式即P2P网络借贷模式。

据调查，校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

产生背景

校园贷最早的是我国为了资助贫困大学生上学所提供的助学贷款，帮助贫困大学生能够顺利完成学业。这类校园贷有着严格的申请和审核流程，学校、当地资助部门、国家开发银行都参与其中，层层把关，大学生在毕业的时候，学校的资助部门也会对有借款的大学生进行还款提醒。

但近年来，市场鱼龙混杂，造成一些以利益为目的企业进入校园，这类校园贷不仅失去了助学贷款原有的意义，更加助长了大学生过度消费、超前消费的势头。同时由于贷款资本收入过高，最终造成了学生债务负担，引发各类校园问题。校园贷也成为了全社会关注的话题，尤其成为了目前高校学生教育及管理工作的重点。

现状

由于部分大学生的消费观念出现了问题，比如超前消费，炫耀消费，攀比消费，学生的消费水平往往超出了自身及家庭的承受范围。在这种情况下，一些贷款公司盯上了学生们，由于这种贷款的门槛低，不需要学生提供信用保证，这给大学生形成了容易贷款的表象。但令学生们意想不到的是，面对学生们的是陷阱，是深渊。这种贷款数额普遍不高，只有数千元，但在高达30%的周息面前，在短短数个月内，还款数额会翻几番，使这些借款人无力偿还。在借款学生无力偿还借款时，学生们就会受到各种威胁，甚至被要求通过“肉偿”来偿还。

2017年6月28日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称《通知》），《通知》暂时叫停网贷平台校园贷业务，防止“校园裸贷”和暴力贷款现象的发生，该《通知》在一定程度上可以促进校园贷健康发展。但是仍然存在很多难以克服的问题。首先，《通知》暂时叫停了网贷平台的校园贷业务，但并不是只有网贷平台开展校园贷业务，一些非网贷机构仍然从事该业务。其次，《通知》在叫停网贷平台校园贷的同时，号召正规银行开展校园借贷业务，但是多家银行表示他们目前只能为985、211的高校来提供金融服务。对于更需要金融服务的普通本科院校、大专院校的大学生，仍然无法解决他们的借贷需求。由此可知，该《通知》并不能彻底解决“校园裸贷”的问题。只有通过法律的规制，可以更有效地打击该行为。

校园贷作为学生群体申请的贷款方式，虽然看起来很美好，但也存在很多问题，校园贷欺骗问题占大多数，等学生贷款后才知道它的“真面目”。