女大学生校园“裸贷”法律权益保护思考*

薛 妮

海南政法职业学院，海南 海口 571100

经过研究发现，在当前的大学生群体中，至少三分之一的学生都接触过网络借贷，而女大学生的校园“裸贷”，绝大多数同学也是有着一定了解和认识的，可以说当前的校园中也确实存在女大学生“裸贷”的问题。在大多数学生严重，粘贴小广告和电脑的网络弹窗都是女学生对校园“裸贷”进行接触的主要途径。但是在当前的研究工作中，还有一些学生对于裸贷缺乏正确的认识，甚至认为其是合法行为。随着当前我国社会发展脚步的逐渐提升，人们在思想意识上也出现了转变，对于网络借贷来说，会有一大部分学生选择接受，并且对于这一行为也保持相对乐观的态度。但是对于“裸贷”而言大多数学生仍然能保持着清醒的头脑，坚持着不支持的态度，也有一部分学生认为无所谓，极少数人对这项行为呈现支持态度。一旦自己面临着紧急问题，有不到百分之十的女学生仍然会选择校园“裸贷”，也正是因为当前“裸贷”问题的不断出现，所以也给当前女大学生的法律权益造成了十分严重的影响和侵害。

一、校园“裸贷”

所谓“裸贷”指的就是借款人手持自己身份证的裸体照片作为担保条件，在此种方式下向网络借贷平台借款，如果在借款期限到期后不能按时、按钱进行还款，那么出款人就将对其裸照或是视频进行公开，从而对借款人形成威胁作用，逼迫其进行还款[1]。当前这种女大学生的“裸贷”行为已经在我国校园中借贷中有所发生，甚至引起了社会的广泛关注，那些不能按时还款的女大学生如果不能及时还款，不仅会受到公开裸照的威胁，严重的还将被逼迫提供性服务。

校园“裸贷”的行为实际上也是当前社会发展中由多个原因形成的问题。首先，在当前我国社会市场经济不断的发展的背景下，商业平台的盈利性要求不断提升，所以其希望借助校园借贷平台收获更高额的经济利润，其中不乏一些商家推出的“裸贷”借款形式，这不仅严重违反了我国法律法规的基本要求，同时更是严重触犯了我国广大公民的道德底线。其次，当前社会发展背景下的女大学生中受到虚荣心的影响，存在盲目的攀比心理，追求超前消费，在不具备风险意识和法律意识的前提下，往往会沉陷在校园“裸贷”中难以脱身，这不仅仅是造成了自身发展受到了影响，同时更是对家庭的一种沉重影响，爆发了很多难以预估的社会恶性事件[2]。

二、女大学生的校园“裸贷”的主要特点

(一)放款门槛低

网络贷款公司处于对当前市场利益占有率的分析，在对借款人放款前会通常并不会对贷款的学生，特别是女大学生进行资质审查和还款能力的分析，在很大程度上甚至直接降低了对女大学生的借贷要求，对于相应的贷款程序也直接进行了简化[3]。在校女大学生只需要将借款信息上传到借贷平台中，就可以获取贷款，当前也正是由于放款门槛比较低，所以使得很多学生也大大降低了对校园“裸贷”不利影响的警惕性。

(二)贷款利率高

当前很多网络平台为了更快速的达成借款交易，不仅采取了低息或是免息的营销手段，同时还可以掩盖了高服务费和高违约金等问题，利用女大学生对金融知识不熟悉的漏洞，诱导女大学生进行攀比消费和超前消费。但是在实际借贷工作中，如果女大学生不能及时完成还款，最终还需要在还款项加上违约金，这样一算更是达到了银行贷款利率的十几倍甚至二十几倍[4]。网络借贷平台为了对其自身发展规模进行提升，还会在校园中聘请一些校园代理，这些代理的代理费也是从贷款的本金中进行去除。比如在网络借贷平台中借了10000元给女大学生，那么就会在本金中抽取百分之十五左右作为手续费和服务费等。所以，最终女大学生到手的贷款数额其实是8500元，但是在借贷利率上仍然会按照原来借款金额的10000进行计算。所以，我们应该认识到，当前校园网络借贷平台中将按照宣传中的低门槛，对女大学生进行诱骗，最终更是造成广大女学生深陷其中，难以脱身。

三、女大学生校园裸贷法律权益保护现状

自2015年以来，特别是在2016年，校园“裸贷”更是得到了最大化的发展，在这期间，有女大学生由于无力偿还贷款而自杀的、还有家长不堪其辱跳楼的，“肉偿还款”和“裸条售卖”的违法行为更是比比皆是，所以也更是引发了社会各界对这一问题的关注[5]。为了对这一行业发展的歪风邪气进行制止，肃清校园网络借贷的内容和性质，我国也相继出台了有关政策，意在对校园“裸贷”尤其是女大学生的法律权益进行保护。但是经过笔者的实际研究，当前我国对校园“裸贷”法律权益的保护仍然存在很多问题。

(一)学生自身价值观念不成熟

随着当前社会发展和和进步，人们在消费观念上也有了全新的转变，广大学生对于金融和贷款的需求也在逐渐提升，但是在此种背景下，怎样才能在正确的价值观引导下进行合理消费也是当前需要我们引起关注的主要问题[6]。当前很多女大学生进行贷款大多数都是为了满足自己对电子产品、化妆品、奢侈品的消费需求。但是当前这种消费理念的存在更是充分表明当前很多大学生自身价值观念出现了偏差，也正是由于当前这种错误的价值理念致使“裸贷”行为的出现。

(二)学校金融教育不完善

当前学校教育中对金融教育的不完善，也是出现“裸贷”问题的主要原因之一。在当今时代发展和金融行业的飞速进步中，人们的消费方式也逐渐在消费观念的影响下得以丰富和发展。但是，此种背景下学校应该进行的金融知识教育，在当前社会中并没有得到相应发展和普及。所以在当前社会消费和发展中，金融知识与学生的消费方式存在不对称发展的情况，消费的理论存在严重的问题。大学生作为社会上的活跃群体，针对他们的金融教育就显得尤为重要[7]。

(三)相关法律不健全

对个人道德水准进行衡量是一项比较难的工作，因为在社会中存在的个人行为往往也会受到较为严重的社会环境的影响。纵观当前我国的金融环境，法律法规不健全也是造成“校园裸贷”问题的主要原因。对一个社会而言，学生个体膨胀的物质欲望很难受到有效的管理和控制，所以陷入校园“裸贷”的女大学生也将直接受制于借贷平台的影响，甚至整个家庭和生活都会受到极为严重的限制。为了更有效的应对校园“裸贷”问题，广大女学生不仅对自身层面的原因进行分析，此外相关管理部门也要加强对社会层面的关注和重视[8]。

四、对女大学生校园“裸贷”法律权益中保护的相关对策

“裸贷”是当前社会中一种违法的借贷行为，对于当前这种违法行为来说，要想对其进行有效治理，不仅需要女大学生自身的努力，还应该加强促进全社会的共同努力，通过全社会的努力更好的将这种违法行为进行遏制。

(一)强化对平台的建设完善

在2016年4月，我国银监会和教育部共同印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，这一通知中指出各大高校要建立起校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。2016年9月，我国教育部也提出《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，要求各高校抓紧开展针对新生的校园网贷风险防范专项教育工作[9]。2016年10月，国务院办公厅也先后印发了《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(以下简称为《通知》)，按照《通知》中的要求，银监会明确表示要将“校园贷”当作整治重点来抓。在“校园贷”发生后，相关部门出台的系列法规表明了抵制不良贷款的决心。严格贷款监管，应该在学校、银监局、教育部等多方协同的基础上管理校园贷款。

(二)引导女大学生树立积极的借贷消费观念

校园“裸贷”问题的出现就是由于女大学生自身借贷观念的错误造成，因此最终才会出现消费意识错误和消费过度的问题。所以，在今后的大学教育工作中，学校更应该加强对女大学生的消费观念进行正确引导，这对于其今后更有效的应对女大学生的裸贷问题才能起到更大的帮助作用。大学生正处于人格形成和价值观塑造的关键时期，应该从自我意识层面认识到，正确的价值观对以后的人生和生活具有重要的指导意义[10]。首先，要提升自我的认知能力，对于社会上形形色色的现象，要学会明辨是非，对于不明原理的活动要弄清事情的具体机理在做决定。其次，要树立正确的价值观，认真学习理论知识的同时，注意对社会主义文化和社会正面事件的关注，塑造优良的人格和品质，逐渐形成正确的价值观。再次，要树立正确的消费观，要认识到学生的主要任务是学习，不盲目攀比，不冲动消费，严厉抵制拜金主义，勤俭节约，树立正确的消费观念。

五、结束语

综上所述，当前女大学生出现校园“裸贷”是一种明显的畸形行为，对于社会、学校和家庭，特别是对女大学生的影响十分严重，甚至会毁了一个人的一生。当前校园网络信贷问题自身存在明显的法律问题，工作监管力度也存在不完善的情况，所以也造成了大学校园中“裸贷”问题频发，所以当前这一问题也逐渐引起了人们的关注和重视，希望通过本文的研究，期待能对这一问题的处理起到更大的帮助作用，有效遏制校园“裸贷”情况的发生。