浅谈互联网金融与商业银行协同发展

刘汉臣

摘 要：近年来，在计算机信息技术的发展和普及下，互联网金融逐渐兴起，在这样的大背景下，传统商业银行尽管依旧占据着大部分市场份额，但其发展优势正在不断减弱。基于此，本文从互联网金融对商业银行的影响出发，分析探讨了互联网金融给商业银行发展带来的机遇和挑战，并进一步提出了二者之间的协同发展策略，以期能够为我国金融市场的健康发展贡献绵薄之力。

关键词：互联网金融；商业银行；协同发展

互联网金融概述

相關学者认为，互联网金融是基于互联网思想的金融，顾名思义，即是以互联网为媒介的金融业务模式，其具有互联网通信特征，也具有商业银行金融业务特征，从本质上来看，互联网金融与直接融资有着密不可分的联系，但事实上其属于第三种融资模式，相较于传统商业银行的间接融资模式，该融资模式具有成本低、效率高的特点。近年来，随着互联网通信技术和金融业的不断进步与发展，现代互联网金融已逐步成为了独立于传统商业银行的金融交易业务模式，其不仅可以有效完成商业银行的所有金融业务类型，同时还可进一步提升服务的针对性，增加客户满意度。

互联网金融对商业银行的影响

总的来看，互联网金融对商业银行的影响主要体现在以下两个方面：

第一，对基础业务的影响。放贷和存款两种基础业务是商业银行发展之根本，直接决定了商业银行的盈利率，在传统上，商业银行的贷款业务同时受国家相关政策和自身资金情况的影响，因此，其贷款门槛较高，大多数中小微企业难以达到放贷条件；相比之下，互联网金融在融资的灵活性、资金来源的广泛性等方面有着突出优势。相关数据显示，在我国目前的小额贷款业务中，互联网金融所占的比率超过80%，远超传统商业银行18.9%的市场份额。与此同时，在存款业务方面，互联网金融的发展使人们有了更多的投资理财渠道，进一步使商业银行的存款金额大幅度减少。

第二，对工作模式的影响。利用相关互联网通信技术进行业务办理是互联网金融区别于传统商业银行的一大特点，这样的业务受理模式不仅可极大地提升业务办理效率、节省大量业务办理时间；同时还可有效记录客户数据，为客户的资产安全提供有力保障。在这样的大背景下，传统商业银行要想实现自身的长期可持续发展，就必须不断改革自身的工作模式，以更好地满足市场需要。

互联网金融与商业银行协同发展的途径

加强与互联网金融的合作，实现资源共享

在现代社会金融领域中，互联网金融已成为了金融业未来发展的必然趋势，因此，传统商业银行必须积极加强与互联网金融之间的合作，通过寻找二者之间共同点的方式，实现资源共享，提升发展效率和发展质量。

首先，商业银行应当借助互联网企业积累的海量交易数据库打造在线融资平台，充分发挥自身的风险管理优势，通过在线融资平台为中小企业提供个性化服务，进而全民提升经营效率和收益。

其次，商业银行应当积极发挥自身在货币汇兑上的传统优势，开拓跨国电子商务货币汇兑等新兴市场，实现相关外币汇兑业务的互联网化。

商业银行加快金融产业升级，确立发展大方向

互联网+时代的到来使人们的思维方式、生活方式等均发生了较大转变，在这样的环境下，商业银行要想更好地迎合主流商业模式、满足顾客支付习惯，就必须立足于互联网金融的特点，加快金融产业升级、确立互联网金融发展的大方向。

与此同时，政府应根据完全利率市场化的特点，出台相关政策条例，使金融市场回归均衡状态，并逐步形成以商业银行为主流、互联网金融为辅的良好发展局势。

创立良好的第三方支付环境

受到互联网金融第三方支付功能的影响，现代社会中商业银行的金融中介功能正在逐渐削弱；但同时也要注意到，互联网金融业务受到刺激，商业银行的网上业务也会得到显著增加。因此，在实现互联网金融与商业银行的协同发展的过程中，商业银行必须有效利用第三方支付，通过银行自身完善的风险控制和保障体系营造良好的第三方支付环境，保证相关业务健康稳定增长。

完善商业银行互联网金融服务管理

在网络环境和网上银行的软硬件基础上，利用P2P平台、三方支付平台等完善商业银行得互联网金融服务管理，是商业银行实现与互联网金融协同发展的必然途径。

首先，商业银行应当在自己的相关业务中积极引入互联网技术，借鉴互联网金融信息处理方式，为客户提供多样化、精准化、个性化的金融产品。

其次，加快网点智能转型升级速度，营造安全的网络环境，打造集投资、理财、购物于一体的综合型移动金融客服端，全面提升客户体验。

最后，金融机构与互联网公司联合设立直销银行，并不断加强直销银行的全面推广，以有效降低了商业银行的运营成本、时空成本。

结语

综上所述，作为一个全新的金融模式，互联网金融对传统商业银行的发展有着较大影响，在这样的大背景下，商业银行应当通过信息共享、加强合作等多种途径实现与互联网金融的协同发展。

（作者单位：龙江银行股份有限公司）

【参考文献】

[1]朱琰，蒋漱清.互联网金融对商业银行的冲击及协同发展研究[J].淮南职业技术学院学报，2016（06）.

[2]孙元元.简述互联网金融对商业银行的冲击及协同发展研究[J].环球市场，2017（10）.