互联网消费金融法律问题

姜昊濡

【摘 要】伴隨时代的不断发展，以及科学技术的不断进步，互联网消费金融模式逐渐的进入到普通百姓的生活当中。互联网金融的迅猛发展影响着我国整个市场经济的转型，这种消费的全新模式给人们带来了全新的体验，也让消费变得更加时尚和便捷。但是，在互联网消费的金融体系当中也存在一定的问题，需要利用法律的武器进行科学的管理，构建良好、文明的互联网消费金融环境。

【关键词】互联网；消费；金融；法律问题

一、前言

科学技术技术的迅猛发展带动了互联网经济的进步，也无线拓展了互联网的消费群体，但是在互联网消费金融发展的过程中也存在很多问题，需要采取科学的法律监管手段给予管制，进而满足市场经济可持续发展需求。

二、互联网消费金融概念与模式

1.互联网消费金融概念

了解互联网消费的金融概念，才能够清楚的明白本次探讨的主题内容。互联网消费金融实际上属于一种网络贷款形式，就是通过互联网的技术支持，实现一种全新的金融交易形式，将有效的资料进行充分的整合，然后在大数据背景下进行网络操作，满足实际的金融交易需求。消费者能够凭借互联网的平台实现金融贷款的消费需求，互联网的消费形式主要就是凭借先进的计算机技术，应用大数据的途径满足金融体系和消费者之间的交流需求，然后处理两者之间存在的不对称信息问题。互联网的消费模式极大的提升了金融交易的效率，还能够让消费者享受消费的便利性。互联网消费模式也是当今社会非常主流的一种金融交易欧式，具有非常广泛的受众人群。

2.互联网消费金融模式

互联网消费的金融模式主要有四种类型：第一种是电商平台；第二种是P2P平台；第三种是信用卡形式；第四种是分期消费金融模式。（1）被人们所熟知的互联网消费平台包含淘宝、京东等等，而且每一个网络消费的平台都可以支持消费信用贷款，现在最为火爆的电商平台都可以提供类似于蚂蚁花呗、京东白条的支付方式，这是互联网消费最为明显的金融模式优势之一。（2）P2P的平台模式，能够由网络体系实现对借贷工作的支持，进而让消费者更加具有优势的实现贷款需求。这种借贷的方式不需要抵押和担保，实际的应用效率非常高。（3）信用卡的消费模式也让消费者不会受到时间、地点的限制实现购物需求，操作更为便利和快捷。（4）分期消费金融方式，主要就是针对于在校的学生提供资金帮助，但是也会造成依附金融机构的问题，存在比较大的金融风险。

三、当下互联网消费金融存在问题及风险

当下互联网的消费金融模式存在很多问题，也会造成消费者的消费风险，针对这一问题进行分析，不难发现未成年人是互联网消费的广大人群。因为有信用卡和借贷方式的支持，让未成年人具备了消费的能力，但是这一人群并不具备实际的还款能力，也是导致互联网消费金融存在问题和风险的主要原因。

1.当下互联网消费金融存在问题

互联网的消费金融体系本来是希望为消费者提供更为快捷和便利的消费体验，但是因为实际提供的信用和借贷服务存在法律监管的缺失问题，就造成了互联网金融的风险。很多消费者并不具备还款的能力，就会在互联网消费过程中出现逾期不还款等问题，这主要是源于互联网消费金童体系不需要抵押物或者的担保就可以提供小劲儿的消费支持，在审核的过程中时间也比正常贷款时间短，但是实际的还款期限却很短暂。未成年人并不具备还款的能力，但是因为这种借贷的方式让未成年人具备了消费的途径，就会造成家长的还款压力，也会给互联网消费金融体系带来经济收益的风险问题，进而出现了信用风险等影响互联网经济运作的问题。

2.当下互联网消费金融存在风险

因为当下互联网消费的金融体系缺乏严格的监督和管理制度，就会影响实际的工作运营稳定性，导致出现互联网经济风险危机问题。互联网消费金融平台在不断的拓展，逐渐扩大的市场氛围让电子金融体系呈现出巨大监管工作难度的问题，由于传统监督和管理制度不能够满足现代的工作需求，就会导致网络消费监督管理不畅，进而造成互联网缺乏特色的金融消费模式，阻碍了互联网金融体系的发展。另外，加上互联网消费金融平台的融资渠道比较窄，就会造成互联网金融的实际管理风险问题，阻碍了互联网消费金融的可持续发展需求。

四、解决互联网消费金融产品问题建议及对策

解决互联网消费金融产品存在的问题，就需要提出科学的应对策略和完善建议，进而满足互联网消费金融体系的不断优化和发展需求，也满足消费者快捷、便利消费的实际目标。通过解决互联网的消费金融产品问题，也能够为未成年人树立健康的消费理念，降低未成年人盲目、不理智消费的频率。首先，应当从互联网从业体系中进行改革，拓展其融资的渠道，实现改善融资环境的目标。其次，应当重视分类型进行科学、针对性指导，进而明确互联网消费的金融监督和管理工作职责，为消费者提供健康、安全的网络消费环境。再者，应当强化对互联网消费金融风险的管理。

五、结论

互联网消费金融体系的发展对于我国消费者和经营者来说都是一把双刃剑，但是这一经济模式的发展整体上来说还是具有巨大潜力和优势的。因为互联网的消费金融模式将我国社会的市场经济发展提升到全新的高度，让我国在世界经济舞台上占据一席之地，满足了提升我国社会综合国力的目标，也在很大程度上实现了便利、高效、快捷的消费金融体验需求，对于我国未来市场经济可持续发展奠定了坚实的基础力量。

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