农村信用体系现状分析及政策建议

文/宝天歌

社会主义新农村建设，无论是农村经济发展，还是农村公共基础设施建设，亦或是农村面貌的改善、新型农民的培育，均离不开资本要素的投入做支撑，要获得持续不断的、越来越多的信贷资金支持，必需要有良好的社会信用环境作为支撑，以良好的信用信息资源为基础。因此，探讨如何改善农村信用环境，不断增加对农村经济的有效信贷资金投入，支持农业产业化可持续发展，更好地促进社会主义新农村建设，显得尤为重要和迫切。实现良好的信用信息资源，不仅是农村居民自身的事情，更需要一个好的信用环境、信用制度，需要构建新型的农村信用体系。同时，新农村建设的不断深入所实现的农村社会进步，对于农村信用体系的完善也起到了巨大的推进作用。

关于建立和完善农村信用体系，政府及社会各部门已经探索实践了一些工作思路。如以农村信用社为主体，实施了包括村、镇、农户三级的“三信工程”，且取得了一定的工作成效。同时，由于农村信用是依托农村经济而发展的，农村经济包括农业生产力的提高、农村产业结构的调整及农民收入的增加，而这些要素仍处在一个急需大力推进的阶段，农村信用体系建设仍然相对滞后。

一、农村信用环境主要存在的以下问题

（一）社会信用环境欠佳，信用保障缺失

其一，信用环境较差，尤其缺乏金融信用意识，受“钉子户”“赖债户”“讨债户”影响，人们还款意愿普遍下降，信贷资产质量受到较大影响。有的借款人贷款之后，生意确实亏赔，贷款无力偿还；有的贷户手中有钱也不还，总以为贷款是国家的不还也没事；有的借款人压根就出于不偿还的目的，因贷款时已拿出贷款总额的三到四分之一打点“关系”，致使催要贷款的理亏，无法开口。其二，信用关系扭曲，在贷款发放方面，过去长期存在的行政指令贷款、人情关系贷款甚至贿赂贷款等现象，严重扭曲了正常的信用关系，虽然近年开展了农村信用工程创建活动，在贷款的发放上推行按等级发放的措施，使得这些问题有了较大好转，但仍未得到根本解决。其三，信用保障缺失，信用保障环节缺失是导致农村金融生态环境恶化最直接的重要原因之一，金融机构自我维权能力不足，对恶意逃债人缺乏强有力制裁手段，导致金融债权得不到有效保护，严重影响了农村正常金融秩序。

（二）法制环境在一定程度上制约了信用环境建设

我国农村特有的传统人情关系在一定程度上造成了“有法不依、执法不严”的现象相当普遍，执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题十分突出。贷款担保体系不健全，长期以来，农村担保体系的缺失与银行贷款风险防范要求错位，也制约了企业和农户的融资需求。

（三）农村信用查询机构存在的问题

1.内控制度不合规，备案滞后。

法人机构内控制度不完善，业务流程不适合实际操作，法人机构普遍沿用前两年的征信制度作为内部制度，缺少适合法人机构内的征信制度，实际可操作性差。部分机构征信内控制度、操作流程未及时上报当地人民银行及上级机构备案，不能提供备案报送的正式文件，有效记录或证明。

2.业务操作流程不合。

查询客户信用报告流程不合规。一是查询前，部分机构未按规定填写授权书，如查询书填写勾选错误等；二是存在“先查询、后授权”的严重违规行为，事后补签授权书；三是查询书存在授权书查询原因与实际查询原因不符。

3.征信查询环境无监控设备。

4.客户异议处理不及时，系统处理不及时，农户不良信息未及时告知。

二、加强信用体系建设的几点建议

（一）地方政府要充分认识到开展农村信用体系建设，是建设社会主义新农村的需要，解决“三农”问题，重点是农民、关键是增收、根本靠发展，发展需要资金支持。实施农村信用体系建设的目的就是为农信社信贷资金的投放，提供一个诚信的环境。政府应加强金融生态环境建设，加大政策正向激励作用，充分发挥协调机制，加大对不诚信公民和企业的惩戒，更好促进和谐社会的发展。

（二）加大辖区农村信用体系建设，就是以创建“信用村”“信用户”“信用企业”为载体，通过开展诚信宣传教育，完善信用评价体系，加大信贷政策扶持，提高农民的信用价值观念，以促进农村经济发展为目的，坚持科学发展，严格考核标准，成熟一个发展一个，并实行动态管理，优化农村经济发展环境，促进农村“三个文明”协调发展。

（三）以法制建设为重点，构建农村信用综合网络，为农村征信体系建设创造良好的社会环境。在大力发展信用担保机构的同时，政府坚持法制化、规范化的发展方向，鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。要根据国家现有的法律、法规，尽快建立失信约束机制，加强法律服务，支持银行、信用社依法收贷，依法严厉打击企业和个人逃废悬空金融债务的行为。

（四）人民银行要立足本职，严格按照《中国人民银行法》赋予“管理信贷征信，推进社会信用体系建设”职能，加大征信业标准化建设宣传，强化信贷征信的系统建设领导和监管，推动征信业规范发展。

实现农村金融生态环境建设制度创新与社会征信制度相关联。农村金融生态环境建设制度创新，是社会征信制度得以实现的基础，否则，就谈不上社会征信制度的发展。因此，前者是基础，后者是必然趋势。

（五）审慎管理，严防新的资产风险。要科学制定“三农”业务考核机制，督促“三农”业务工作人员切实负起责任，确保客户的财务状况、产品市场销售等企业的详细经营情况掌控在金融部门的视线之内，上下努力审慎经营，防范金融风险发生。