湖南金融改革开放40年纪实

本刊编辑部

编者按：今年是改革开放40周年。40年来，中国发生了翻天覆地的变化，取得了举世瞩目的伟大成就，实现了从“赶上时代”到“引领时代”的伟大跨越。中国金融业也在坚持改革开放创新中脱胎换骨，进入了一个新的发展阶段。

40年众志成城，40年砥砺奋进，40年春风化雨。为纪念改革开放40周年，本刊策划推出“金融改革开放40年”报道，通过一组文章，从不同视角总结、回顾这段跌宕起伏、波澜壮阔的伟大历程，深度展现湖南金融业的沧桑巨变。

1978年，湖南金融业走出寒冬，迎来了改革开放的春风。当年1月，中国人民银行湖南省分行正式从湖南省革命委员会财政金融局中分设出来，从此翻开了湖南金融事业蓬勃发展的崭新篇章。

金融改革开放稳步推进成效显著

在计划经济时期，湖南金融业逐步形成了与“一大二公”计划经济体制相适应的高度集中的大一统银行体制。“文革”期间，金融发展屡遭磨难，业务逐步萎缩，机构不断减少，甚至在“文革”后期，作为硕果仅存的金融机构——省市各级人民银行竟与同级财政部门合并，金融机构的独立性基本丧失。人民银行机构恢复后，从1979年9月起，省农业银行、省保险公司、中国银行长沙分行先后恢复或分设，农村信用社脱离人民公社而归口农业银行管理。

1985年1月，人民银行湖南省分行在省内专门行使中央银行职能，经营性业务全部移交给新成立的工商银行湖南省分行。工商银行、农业银行、中国银行以及原归口财政部门管理的建设银行湖南省分行和人民保险公司湖南省分公司被纳入人民银行湖南省分行管理。在随后几年中，湖南省金融体系由银行业逐步扩展到保险、信托投资、证券等领域。1988年长沙证券公司、湖南省证券公司相继成立，证券业成为市场化程度最高的金融行业。

党的十四大提出建立社会主义市场经济体制的目标。1994～1998年成为金融体制改革的一个重要时期。从央行层面看，金融调控手段向间接化、市场化方向改革，金融监管成为人民银行工作的重中之重。从金融机构层面看，各大专业银行加快商业化改革步伐，实施政策性业务与经营性业务分离，政策性业务移交给先后成立的“农发”、“国开”、“进出口”等政策性银行；全省农村信用社与农行脱钩，在湖南省农村金融体制改革领导小组的指导下，开始推进农信社体制改革；人民银行通过对城市信用社改革，在长沙组建城市合作银行。这一时期，金融机构队伍进一步扩大，招商、兴业、光大、中信等一批股份制银行先后在长沙设立分支机构；太平洋、平安等保险机构纷纷入驻湖南，改变了中国人民保险公司一家独大的局面；证券行业开始大规模重组，各大全国性券商和本地券商在湖南市场重新布局。

1998年是金融体制改革的一个重要节点。我国金融业实行分業经营、分业管理制度，先后成立证券监督管理委员会和保险监督管理委员会。人民银行实行大区分行制，撤销湖南省分行和长沙分行，设立中国人民银行长沙中心支行和中国人民银行武汉分行长沙监管办事处，全省13个市、州的二级分行改称中心支行。1999～2000年，省工、农、中、建四行向新设立的“华融”、“长城”、“信达”、“东方”四大资产管理公司剥离不良资产541.36亿元，为专业银行商业化改革创造了条件。2003年，中国银行业监督管理委员会湖南监管局成立，人民银行的工作重点转向金融宏观调控和金融服务。

随着对外开放步伐加快，荷兰万贝银行于1998年1月在长沙设立代表处。进入二十一世纪，外资银行入湘的步伐加快，从2008年起，汇丰银行、花旗银行、新韩银行、东亚银行、渣打银行等先后在长沙设立分行。金融开放政策不仅是对外，还包括对内开放。改革开放后，省外商业银行纷纷来湖南设立分支机构，湖南地方商业银行也走出湖南。2016年12月26日，三湘银行开业，成为中部地区首家民营银行。

至此，一个与社会主义市场经济体制相适应的多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系在湖南省形成。它包括银行业金融机构营业网点9821家，其中大型商业银行2480家、国家开发银行和政策性银行117家、城市商业银行510家、小型农村金融机构4055家、邮储银行2090家、外资银行6家、新型农村金融机构137家；证券机构797家，其中法人证券公司3家，下设营业部384家，非法人证券公司在湘设立营业部410家；保险机构57家，其中地方法人保险机构1家，全国性保险公司省级分支机构56家（截至2017年末）。全省初步形成了银行、证券、保险及其他金融机构并存，功能逐步完备的金融机构体系。金融从业人员从1984年末的5.11万人，增加到2016年末的45.54万人。

金融“核心”地位在改革大潮中确立

改革开放40年来，金融发展呈现给人们炫目多彩、应接不暇的变化，其地位日益凸显，邓小平同志在1992年视察南方期间提出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。”但金融的“核心”地位并不是与生俱来的。在计划经济时期，且不说大多数老百姓提到“金融”都一脸茫然，即使是企事业单位，与金融的接触无非是存款、贷款、结算、汇兑等几项基本银行业务。改革开放后，金融与财政的关系厘清了，但金融在国民经济中的核心地位还需要通过不断深化改革来逐步确立。

改革从信贷管理体制入手。1979年，人民银行通过实行“统一计划，分级管理，存贷挂钩，差额控制（包干）”的管理体制，解决了“统存统贷、统收统支”体制下吃“大锅饭”的问题。1983年，国营企业流动资金由人民银行统一管理，这次改革的核心是把信贷资金与财政资金区别开来，不仅要求银行转变观念，更要求政府和企业转变思想。随后银行贷款范围从流动资金领域扩展到固定资产领域，银行在国民经济中的地位日益显著。1985年中央银行制度建立后，又明确划分了中央银行资金与专业银行资金的界限，并对各专业银行之间横向资金往来作出规范，实行“统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通”的制度。

随着改革开放的深入，企业融资的另一扇门——直接融资逐步打开。正是这扇门的开启，激发了越来越多普通百姓对金融的关注和参与热情。最早的直接融资是企业债券，1985年11月湘乡啤酒厂扩建，发行600万元企业债券，次年11月《湖南省企业股票、债券管理暂行规定》出台。几年后企业债券进入兑付高峰期时发生的几起债券兑付风险事件，则成为投资者最早获得的风险警示。股票和股票交易市场的出现，又更大范围地普及了全民金融意识和投资风险意识。1992年湖南省证券公司开通了深交所交易通道，湖南股民第一次实现在家门口炒股。1993年12月，“湘中意”、“湘火炬”同时登陆深交所，证券市场上第一次有了湖南企业发行的股票。截至2018年三季度末，湖南省A股上市公司多达104家 ，境外上市公司15家。

1994年，专业银行开始向国有商业银行转轨，实行资产负债比例管理，人民银行的分支机构按照总行授权，负责辖区内的信贷资金管理，开始逐步实行“总量控制、比例管理、分类指导、市场融通”的信贷资金管理办法。从1998年起，中国人民银行取消了对国有独资商业银行的贷款限额管理，不再下达指令性贷款计划，实行“计划指导，比例管理，自求平衡，间接调控”的信贷资金管理体制。资产负债比例管理有效地扭转了金融机构长期超负荷运行局面，1999年，全省金融机构各项存款余额首次超过各项贷款余额，结束了长达30多年的贷差格局。其后，先后经历了限额管理、以存定贷，差别准备金动态调整机制，合意贷款管理制度，并发展到2016年开始实施的宏观审慎评估（MPA）。

2017年末全省各项人民币存款余额4.67万亿元，相比1978年末的36.8亿元，增长了1290多倍；各项人民币贷款余额3.19万亿元，相比1978年末的64.46亿元，增长了503倍。如果把贷款数据与同一时期全省GDP相比较，就会清晰地看到金融对经济的影响程度不断加深。1978年全省GDP总量为147亿元，贷款余额相当于GDP的43.85%，2017年全省GDP总值达到34590亿元，贷款余额相当于GDP的94.02%，这还不包括日益扩大的直接融资。金融的核心地位已毋庸置疑。

创新发展助推金融血脉连结千家万户

改革开放以来中国经济的崛起首先是实体经济的崛起，习近平总书记指出：“金融是实体经济的血脉”。如果说融资承担国民经济的造血功能，那么以支付清算系统为核心的金融服务体系则相当于整个经济社会活动的血脉系统，其触角连结着千家万户。

改革开放后，金融服务门槛不断降低，普通百姓也能感受到金融创新给生活带来的日新月异的变化。1979年，人民银行开始办理个体工商户贷款；1982年，开始恢复办理人身保险业务，随后几年各种保险业务不断进入寻常百姓家；1991年工商银行在长沙首发银行卡，各种银行卡作为个人支付、信用工具迅速普及；1985年，农业银行湖南省分行首办消费信贷，1993年个人购房、建房贷款开始启动，到2018年8月末，消费信贷余额已达8700亿元。1978年末，全省个人存款余额5.5亿元，仅占金融机构各项存款的15.87%，远远低于财政性存款和企业存款所占比重；1988年这种局面开始发生改变，个人存款已成为金融机构存款的主要来源，占比达到50.48%；2018年9月末，全省住户存款高达25287.7亿元，占各项存款的比例为51.2%。进入二十一世纪特别是电子商务时代来临，网上支付、移动支付井喷式发展，全社会都开始享受更加便利、快捷的支付方式。过去企业完成一笔资金转账所需的在途时间短则几天长则半个月甚至更久，现在就是几分钟的事。整个社会的经济效益、运转效率因此大大提高。这一巨大成就的背后，就是金融服务创新特别是银行间支付清算手段的划时代进步。

改革开放后，湖南省银行间清算方式经历了手工清算、电子清算和现代化支付系统清算几个阶段。1985年以前，人民银行实行大一统联行清算模式。1985年中國人民银行专门行使中央银行职责后，将“大联行”模式改为各专业银行自成联行系统、跨行直接通汇清算，由人民银行组织跨系统清算。1992～2006年，人民银行利用卫星通信技术建立电子联行天地对接系统。与此同时，随着电子计算机技术和互联网技术的发展，各大商业银行运用新技术不断完善自身清算系统建设。进入二十一世纪后，互联网产业大发展从技术上为银行结算系统网络化创造了条件。2008年，全国各商业银行基本完成了数据全国集中处理（又称数据大集中），在此基础上，中国人民银行通过建设现代化支付系统，形成了一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。2006年6月30日，人民银行电子联行系统正式关闭。2010年8月30日，央行网上支付跨行清算系统上线，成为中国现代化支付系统的重要组成部分。

为适应各类支付业务处理的需要，现代化支付系统首先由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。随后电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统以及全国支票影像交换系统等现代化支付系统的支持系统相继开通运行。2018年1-9月，湖南省大额支付系统往来账业务达到4515万笔，金额56万亿元；小额支付系统往来账业务达到10426万笔、1.39万亿元；网上支付跨行清算业务4417.7万笔、3101亿元。

网上支付跨行清算系统的开通，为金融业务创新与拓展开辟了十分广阔的空间。已开通的网银贷记业务就包括汇兑、投资理财、网络购物、商旅服务、缴费等十多个方面几十种业务；网银借记业务包括电费、水暖费、煤气费、电话费、通信费、保险费、房屋管理费、代理服务费、学教费、有线电视费、企业管理费用等实时代收业务及房贷、车贷、信用卡贷款还款业务。金融服务创新进步正在深刻地改变着国民经济增长方式和人民群众的生活水平。

金融作为“国家重要的核心竞争力”，其地位和作用还会随着市场经济和全球经济一体化的发展而不断增强。对湖南金融业的长远发展而言，过去40年的辉煌仅仅是一个开端。按照习近平总书记的要求，湖南金融业将紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险，在继续深化金融改革的伟大实践中大展宏图。