新常态下国有银行风险防控创新路径探析

谭悦

【摘 要】当前，面对市场上大量的融资需求以及市场的不稳定性，我国国有银行在风险防控方面面临着巨大的挑战。新常态下国有银行根据巴塞尔协议有关银行资本及风险管理的相关要求不断创新信贷风险规避路径、提升内部审计水平成为国有银行风险防控工作不得不面对和解决的问题。基于此，本文在对当前我国国有银行风险防控管理工作中存在的问题进行分析的基础之上有针对性的从完善风险监管机制、构建风险信息防控体系以及完善内部控制三个方面提出政策建议。

【关键词】新常态；国有银行；巴塞尔协议；风险防控

引言

随着我国经济多年的迅速发展以及经济实力的整体提升，我国经济发展逐步进入新常态，经济新常态的时代背景之下我国经济发展面临着产业结构优化、金融市场规范化以及经济格局构建等一系列亟待解决的问题。随着供给侧结构性改革的不断向纵深化方向的推进以及对经济发展质量要求越来越高，经济新常态下对我国经济发展的质量以及经济格局构建提出了更高的要求[1]。国有银行作为掌握了我国大量资本的管理机构，是促进、支持我国实体经济发展的重要工具和力量，充分利用国有银行的垄断地位以及丰厚的资本成为经济新常态下促进我国实体经济发展以及经济结构转型的关键举措。但是，不可否认，面对市场上大量的融资需求以及市场的不稳定性，我国国有银行在风险防控方面面临着巨大的挑战。信贷风险、内部控制风险等一系列问题严重影响了国有银行的经营管理水平以及风险管理工作效率的提升。因此，根据当前我国新常态下国有银行风险管理面对的多元化风险特点，并基于巴塞尔协议的银行风险监管标准创新我国国有银行风险防控路径成为提升国有银行风险管理水平以及深化国有银行改革的必然趋势。

为了进一步提升国有银行在经济新常态宏观时代背景下的经营管理水平，从不同维度创新风险防控路径成为国有银行风险管理部门工作的重点。基于此，本文首先对新常态下国有银行风险管理工作中存在的主要问题进行分析；其次，对进一步创新国有银行风险防控路径的必要性和重要性进行简要阐述；最后，对如何充分利用大数据信息技术、完善内部风险防控等手段提升国有银行风险管理提出政策建议。

一、国有银行风险防控存在的问题

面对新常态下我国经济发展的新形势，我国国有银行在业务开展以及风险防控方面都面临着一定的挑战，当前国有银行风险防控主要存在三个问题：

（一）国有银行业务风险规避路径单一，尤其是信贷业务。当前，我国大部分国有银行在对融资企业进行信贷业务审核时，主要时针对融资方的资质以及偿贷能力进行调查和分析，信贷业务审批通过后，则是通过一定时期内的跟踪进行还贷能力的评价，在这个过程中主要依靠的是人工调查审核，表面的审核很难发展这个时期内客户的具体还贷能力进行评价，由于不能及时的对还贷能力欠缺的客户断贷或者提前收回贷款，引起信贷风险的增加。

（二）国有银行内部控制体系不健全，风险评估机制不完善。当前，随着我国经济环境的变化以及国有银行经营管理环境的变动，传统的内部控制体系在风险类型多元化的发展趋势下已经不能够当前银行运营效率和对其监管的需求[2]。另外，国有银行在对下辖地级市的风险评估时也没有一套完善的执行准则，不利于实现国有银行有效地管理自身的资本需求以及项目风险监管的目的。

（三）国有银行风险防控信息化平台建设不完善、风险防控范式不健全。一方面，由于国有银行风险防控跟踪系统建设不完全导致客户的信息难以收集完全、资本充足率难以实现全过程跟踪控制，直接影响风险规避能力的提升。另一方面，随着国有银行信贷业务、外汇业务以及其他新兴业务的发展，传统的风险防控模式已经不能够完全满足当前国有银行发展的需要。

二、新常态下创新国有银行风险防控路径的必要性

当前，随着新常态下实体经济的迅速发展以及产业结构转型速度的加快，国有银行为了能够更好的满足市场需求以及服务实体经济发展的需要，业务开展呈现出多元化的发展趋势，对我国国有银行的风险防控工作提出了更高的要求：

（一）创新国有银行风险防控路径是深化金融产业供给侧结构性改革的必然要求。当前，我国国有银行在业务开展过程中很难保证资本充足率，信贷业务也有一部分贷款成为了呆账、坏账，直接影响国有银行效益的改善以及风险防控水平的提升。国有银行作为我国金融市场上的重要组成部分，深化金融产业的供给侧结构性改革既要服务实体经济的发展又要能够有效地规避金融风险[3]。

（二）创新国有银行风险防控路径是大数据信息时代完善信息沟通的重要手段。通过大数据信息技术建立健全国有银行与客户、总部与下辖分行之间的信息交流机制，既可以有效的实现“全方位-全过程”的业务监督管理，又可以及时的对下辖地级市分行的資本充足率以及风险防控工作进行及时的监督。

（三）创新国有银行风险防控路径是提升国有银行资本安全、稳健发展的内在要求。根据新巴塞尔协议规定，通过建立健全风险防控机制可以有效地对风险进行综合的评估，既可以有效地保持总的管制资本的水平，又可以在协调潜在风险与银行资本的条件下有效、规范的推进相关业务的推进。

三、新常态下创新国有银行风险防控路径的有效举措

面对新常态下实体经济的发展转型以及金融市场的多元化发展的背景，针对国有银行风险防空中存在的问题，根据新巴塞尔协议的核心内容，创新国有银行风险防控路径需要做到以下三个方面：

（一）完善国有银行风险防控机制。新常态下国有银行应根据市场需求变革风险防控部门的职能，创新风险防控管理机制和制度，使之做到风险防控有据可依。比如，国有银行需要根据不同的业务类型建立相应的风险应对机制，例如个人信贷与企业信贷的业务类型不同则需要相应的风险管理措施，不能够一概而论，实现国有银行的风险管理多元化、灵活性。

（二）完善银行与客户、总行与分行之间的信息沟通机制。充分利用信息技术构建风险防控云平台。一方面，基于云平台对国有银行业务的审批、监管以及跟踪进行全方位的跟踪，对有可能引发金融风险的问题及时的向相关的风险监管部门汇报，并进行及时的审查和排查风险潜在点。另一方面，基于云平台对各个分行的资本充足率进行全过程的跟踪，当分行或者总行总体的资本充足率不足时，及时采取措施满足最低资本，是国有银行对风险的反应更敏感。

（三）完善国有银行内部控制体系，健全风险评估机制。加强国有银行的内部管理是有效实现其有效发展、规避风险的有效举措。一方面，国有银行应当进一步明确内部控制体系，在金融创新、控制资本等方面进行严格的管理和监察。另一方面，完善内部风险评级体系，对银行的信贷业务、风险评估确定系统的标准化方案，通过评级和风险预估及时的预备相应的准备金，确保国有银行的有效运转。

【参考文献】

[1]张杰.市场化与金融控制的两难困局：解读新一轮国有银行改革的绩效[J]. 管理世界，2008（11）：13-31+187-188.

[2]黄国平.监管资本、经济资本及监管套利——妥协与对抗中演进的巴塞尔协议[J].经济学（季刊），2014，13（03）：863-886.

[3]冯乾，侯合心.资本监管改革与资本充足率——基于巴塞尔协议Ⅲ的上市银行分析[J].财经科学，2012（02）：11-19.