美国妈妈怎样教孩子理财

吕传彬

黛米是美国华尔街一位从事金融职业的女士，关于如何教子女理财，她有自己的一套办法。

20年前，黛米在医院生下大女儿。第一次给女儿喂奶时，黛米心中就冒出“我的心肝宝贝呀，妈咪一定要把全部都给你”的念头。产假结束后，黛米回到工作岗位，当时在美商花旗银行消费金融部任职的她，立刻向同事咨询如何帮新生孩童开户，但得到的答复却很模糊。原来，美国当时的银行大多以成年人为开户对象，谁会想到帮新生孩童开户？

为女儿开户的念头一直在黛米心里，直至5年后小女儿出生，黛米亦转换工作至富邦银行，才得以实现帮孩子开户的想法。在富邦银行工作时，黛米整合相关金融商品，设计出第一个以儿童为对象的“理财套餐”，包括以孩子名义所开立的银行储蓄存款账户、人身保险与共同基金投资。

此款“理财套餐”正式推出后受到市场瞩目，得到和黛米一样爱儿女心切的父母的热烈回应。基于“授人以鱼不如授人以渔”的观念，黛米同其他妈妈们筹划了美国国内第一个“小富翁理财夏令营”，教导小学生认识金钱与财富的世界。

黛米倡导的儿童理财教育在金融界收到了立竿见影的效果，经媒体报道后，获得了越来越多家长的重视。当时美国的经济不景气，再加上消费借贷过度扩张，引发了卡债风暴，因此更突显金钱教育的重要性，理财投资不仅要从小做起，理财教育更要从小扎根，才不会败了一生。

黛米记得，她曾与参加“小富翁理财夏令营”的几位父母闲聊，得知他们送孩子来参加的原因并非是教孩子如何购买股票、基金等，而是怕孩子对金钱有错误的观念。

例如，有位妈妈烦恼自己青春期的儿子一直不愿接触金钱的事，认为一切由爸妈打理就好，这样对金钱的不闻不问，让妈妈担心他长大后不知金钱为何物。又有位妈妈说，上小学三年级的女儿跟她到百货公司逛街，喜欢上某物品很想要妈妈帮她买，妈妈推托说现金不够，女儿竟说：“你拿卡片来刷不就有钱了吗？”女儿只知钱“一刷就有”，而不知钱是辛苦赚来的，让父母捏了把冷汗。

“钱非万能，但没有钱万万不能”，这句名言道尽人生与金钱的密切关系。财富究竟是何物？财富就是金钱吗？这些问题黛米也是在银行和证券公司工作逾20年、见识过许多有钱人后，才有些体悟。

财富不只是金钱，财富可以是平安健康、亲情和爱情、自我实现等。

黛米的两个女儿现在一个念大学、一个读高中，黛米的“我的心肝宝贝呀，妈咪一定要把全部都给你”的初衷未曾改变，但做法却和当时有很大不同。黛米知道，留给孩子金钱固然可以让她们成长后减少缺钱的困扰，但无法保证她们对金钱的态度完全正确。

因此，在女儿的成长过程中，黛米除了为她俩持续进行投资理财计划外，也不断在生活里给予她们金钱教育。比如，黛米要求俩女儿从小就共同讨论决定零用钱的使用金额且要记账，目的是培养她们掌控金钱的能力。

從女儿上高中起，黛米则直接在银行为她们开存款户并申办金融卡，然后将一笔整学期所需要的费用加零用钱存入账户，孩子自己再依需要去银行ATM机取钱，定期刷存折了解收支状况，让她们学习管理金钱，做金钱决策。

前些日子，小女儿问黛米：“妈妈，怎样才是有钱？”黛米心想这真是需要智慧才能回答的问题，于是试着如此说：“真正的有钱，是当你需要用钱时， 钱就在那儿等你用。”

因此“什么是需要”和“钱在不在”就变得很重要。“人往往最难的是不知道自己真正需要的是什么，而‘人两脚，钱四脚，需要钱时，钱又跑得比人快，所以常常不在那儿等你。”黛米对此深有感悟。