中国互联网金融模式、影响、本质与风险

张杰义

【摘 要】目前中国互联网金融存在：传统金融业务互联网化、互联网信用业务、互联网支付清算以及网络货币等四大业务模式。互联网金融是依靠互联网技术对传统金融进行延伸与创新，表现出极强的社会影响力，对社会大众的生活带来了极大的便捷。

【关键词】中国互联网金融；模式；影响；本质；风险

互联网金融是一种新兴的金融模式，通过将互联网技术融入进传统金融来实现。从生活层面上，互联网金融的出现极大的便捷了社会大众的生活，提升了我国金融业服务的网络化与便捷化水平。

一、中国互联网金融的模式

（一）第三方支付

第三方支付是最贴近社会大众生活的一种互联网金融模式，随着第三方支付业务的普及，社会大众的生活得到了极大的改变，从随身携带现金，到随身携带银行卡、信用卡，再到如今的随身携带手机，减轻了人们的负担，人们的生活已经得到了极大的改善。

常见的第三方支付有：支付宝、微信支付等，第三方支付就是将消费者的资金放入第三方支付机构中进行储存保管。第三方支付机构可以很好地达到一个双向监督的作用。以网上购物为例：首先买方在网上选择货物，在选定货物以后，与交易平台达成一个交易意愿。与卖家进行交流，然后买方将货款支付给交易平台，交易平台将支付记录展示给卖家查看，卖家按照既定货物金额进行安排发货，当买方确认购置物品已经送达时，交易平台（也就是第三方支付机构）就会将资金转给卖家，从而完成一整轮的交易。

（二）线上众筹模式

互联网金融的崛起，为创业者提供了许多的机遇，例如线上众筹模式。利用互联网平台进行众筹，将自己的理念、产品展示给社会大众，让更多的网民了解到，从而选择自己认为合理的项目进行投资，然后项目会根据每个投资人的投资规模，适当的进行让利，从而使得大家互惠共赢。

（三）P2P信用贷款模式

P2P信用贷款的运营模式是基于一个账户的个人信息进行采集处理，根据账户个人的资金使用情况来进行评分定级，从而根据用户类型不同提供不同程度的贷款业务。例如：蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等，P2P信用贷作为一种新型的贷款模式，其普及受到了社会大众的广泛好评，不同的消费者可以根据个人需求从P2P信用贷中寻求贷款业务，从而解决自己短时间内的资金需求。在我国P2P信用贷款的大部分是面向大学生这个受众群体，使得大学生可以利用这些资金来支撑自己的创意想法得到实施，或者购买自己所需的东西。从而可以更好地利用大学生群体更强的创造能力来体现其价值[1]。

（四）互联网理财模式

传统理财模式都是在线下进行的，选择空间少，对于小额投资更是没有太多项目可以进行选择。随着互联网金融的崛起，使得更多的社会群众可以才遇到理财中来，不再受以往金额小的限制，可以集合大众的资金进行统一理财，可以让更多的消费者意识到互聯网理财带来的便利性，从而提高国民整体的理财意识。

二、互联网金融带来的的影响

（一）对于金融体系的创新

互联网金融的出现，也使得许多传统金融进行了创新，例如P2P信用贷款模式、线上理财、互联网选购保险等。种类丰富的互联网金融业务为社会大众的现实生活带来了极大的改善。对于传统金融体系的发展有着极强的推动作用。

（二）降低融资成本

就目前我国的创业环境来说，是一个“全民创业”的时代，许多人都加入到了创业的大军中。创业中最基础的一点就是融资，对于中小型企业来说，进行传统的融资是一项费时费力而且成功率极低的方式。但是随着互联网经济的出现，传统的融资方式也得到了改善，互联网企业可以利用互联网这个大平台来进行大范围的企业融资，可以有效地降低融资成本，使得中小型企业的融资变得切实可行，从而得到更多的运营资金[2]。

（三）便捷消费者的生活

互联网金融的发展，第三方支付的普及，使得消费者有了更强的理财意识，将限制的资金通过选择合理的理财项目，进而帮助实现财富的增长，使得消费者的消费能力也得到了相应的提升，从而提高自身的生活质量。从消费者出行方面来说，实现了从现金——信用卡、银行卡——手机的转变，让人们的出行更加便捷，P2P信贷业务同时也侧面的提升了消费者的消费能力，使得消费者无时无刻都可以选择购买到自己需要的东西。

三、中国互联网金融的本质

（一）互联网金融的特点

互联网金融就是利用互联网的高时效性、广泛性来实现线上金融，从而改变传统金融的模式，是一种创新性的金融服务方式，具备比以往更强的金融服务能力，从而可以更好地进行金融服务。1、互联网金融提供了更多的开放性的社会资源，让消费者可以获得更多的资源信息，从而有更多的选择性。2、互联网金融具有集成化的特性，可以将社会资本合理的集中在一起，可以有效地降低交易过程中产生的成本。3、互联网金融具有广泛的传播渠道，使消费者能了解到更多的资讯，提供了更多的理财渠道，使得社会财务可以得到很好地提升[3]。

（二）互联网金融的本质

不论是互联网金融的本质还是金融服务，不过是在传统金融服务的基础上创新了许多金融服务渠道以及服务方式，对传统金融产品进行了完善，有效地弥补了传统金融的不足，完美的适应了我国的经济转型发展需求。

四、中国互联网金融的风险

（一）资金安全风险

为了方便消费者进行消费行为，第三方支付普遍自由程度较高，随着用户在第三方支付机构存放的金额逐渐增多，许多不法分子也将目光锁定在了第三方支付平台上，利用黑客技术、骗子技术等可以在用户毫不知情的情况下盗取用户的支付信息，从而将财产进行了转移。

（二）法律风险

由于互联网金融出现较晚，是近些年才产生的新型金融，所以我国对于互联网金融的法律法规制定不到位，一些违法违规的非法集资活动也会打着互联网金融的旗号进行违法活动。还有一些不法分子会披着法律的外衣进行诈骗活动。而互联网的数据较大，对于有关部门进行网络执法也造成了极大的阻碍，使得不法分子越发猖狂[4]。

五、总结

互联网金融的发展在很大程度上推动了社会的进步，尽管存在着一些瑕疵与问题，但是随着政府重视程度的加深，社会大众自我保护意识的提高，互联网金融的未来将会是更加积极向上的，可以更好地为我国的经济发展提供重要动力。

【参考文献】

[1]向映宏.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险研究[J].金融经济，2018（16）：73-74.

[2]吴洪珍.中国互联网金融模式、影响、本质与风险——评《互联网金融：框架与实践》[J].统计与决策，2018，34（08）：2+189.

[3]贾楠. 中国互联网金融风险度量、监管博弈与监管效率研究[D].吉林大学，2017.

[4]高铭.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].中国国际财经（中英文），2017（08）：196.