大数据时代的银行新模式—新型银行

陈雪梅

摘要：数百年来，银行业没有如此快速发展过，在过去一百多年间，甚至更长的一段时间里，银行分支机构的形态和功能从没有发生过如此大的根本性改变，金融领域的创新通常被认为是产品创新，也可能是金融数学家或者风险和交易空间的算法方面——从来都不是核心商业模式。大数据等互联网技术的发展，为整个金融业打开了一个全新的局面：数字货币、个性化金融服务、大数据征信等等。

关键词：大数据；银行；新模式

信息技术对于传统金融业务流程的改造、对于金融产品流通渠道的拓宽，对于金融客户信用评估的优化，让一些原本由银行独揽的金融业务转移到掌握信息技术的互联网金融公司手中。

“新型银行”一词来自于金融技术社区对各种单纯模式的讨论和辩论，“新型银行”是一个更广义的名称，新型银行也被看作是世界上最具有创新力的银行业的典范。

“新型银行”是指除了银行日常业务的一种创新型方式，特别是指专注于数字化或社会化业务的纯粹的网络银行，这些新型银行一般都不是注册银行。虽然新型银行和传统零售银行一样，也提供借记卡服务、基本的储蓄功能，但是二者间最大的不同就在于新型银行由数码科技驱动，且互动更容易。因为依靠数码科技，相比于传统银行，新型银行的运营模式更简单，移动性和社会参与性较强，绝对不设实体分支机构。它们更多依靠多渠道经营，甚至看上去不像典型的银行-体现在创新水平更高，产品与客户体验更加非传统。

一、新型银行之-Moven

Moven 这个名字表示处理日常银行业务的更简便的方式，来源于“移动性”这个概念，它的整个理念是“银行业务”并不意味着你要去某个地方，而是你要做的事情。也就是说，将财务融入你整体的生活方式中。

Moven 联合创始人-亚历克斯.塞思：“从本质上看，我们正在做的所有努力（创建新型银行）是重新构建已经被破坏的（银行）体系”。

（一）现有银行体系破损体现在以下两个方面：

1、设立分支机构的高成本，并购成本，以及采用分支机构和高合规模式服务日常用户的高成本都使得这种银行体系难以为继，导致这种银行体系不是在为客户服务。

2、银行在基础的零售存款和支付方面，已经从用户身上赚不到钱了，消费者感受到了这方面的冲击。在这种模式下，这些银行被迫隐藏费用，在客户不知情的时候向他们收费，并且不顾及客户的利益，尽量向他们提供低成本服务。

（二）Moven模式

为了在银行业生存下去，Moven与诸如MasterCard和Visa机构合作。但努力构建以客户为中心并真正关注以下两个方面的模式。

1、更好的分布模式，不再以银行分支机构为中心，而是更移动化、数码化、社会化

2、总体价值的理念

Moven在零售存款和支付业务这两方面为终端客户提供跟多价值。

Moven与传统银行日常体验的区别

1、银行账户完全通过手机下载

2、客户的支付体验与众不同，让客户感到自己能够更好地控制和更理智地处理自己的资金

3、关注客户的每一次支付业务，以商店付款为例，对很多银行和银行卡公司，支付这一交互过程是静态的，Moven关注的是，这应该是顾客了解真相的时刻，在那个时点，客户的资金开始流动，是客户能真正参与的环节，在这个环节，客户开始做重要的消费决策，同时也是为客户提供很好的意见的最佳时刻，让客户感到自己可以很好地把握自己的资金，并能从中学到很多知识。

4、提供付款过程及其前后移动电话，以及这种移动性为客户带来的便捷服务。

Moven未来定位-成为一种移动资金应用 或是可下载的银行账户。

Moven移动应用是帮助客户更智能地去消费，降低转换产品的必要性，Moven自己的产品可以和现存的银行零售产品共存，Moven只是提供了更有价值的服务，让客户任何时候都可以控制自己的资金，在需要的时候得到理财建议，客户能够更好的使用自己的数据资源，真正从内心深处为客户的利益着想。

现在我们需要重新思考基础银行账户，今天大多数支票存款账户都是亏损的，主要是成本和收入的问题。我们应当借鉴新的支票账户或借记账户的盈利模式，类似于应用商店中的应用程序。

自第一個支票账户建立以来，这可能是银行职能或者甚至是人们对银行概念的理解发生的最大转变，在这个信息发达的社会、数据、操控和环境是关键，银行每月的明细单和银行卡将不再是维持日常金融服务关系的基础。

一些主流银行可能因为Simple、Moven和Blueblird的内部账户结构把它们看作更像是一种预付卡，而非是一种典型的支票存款账户，同时认为它们是一种劣等产品，然而，新型银行却通过其新型支票存款账户，无论从哪方面，都在展示它们为客户提供比大多数现存银行更好的核心价值。

二、新型银行账户

新型银行账户正在被一套不同的规则所定义。它凭借低摩擦、客户忠诚、差异化的分销渠道（没有实体分支机构）和强大的数字化支持（移动设备和网络）风行一时。

新型银行V基础支票账户的普通银行之间的区别

1、账户的开设和管理完全是线上进行-没有签名卡

2、日常业务主要是通过移动应用完成

3、具有远程存款功能和电子账单支付功能

4、关注存款工具、理财意识和财务健康状态

5、强烈的客户服务意识

6、不断创新的支付工具

由于上述特点，银行业一些重大原则也随之改变，对现有银行机构敲响了警钟。

开户

今天，美国几乎10家有9家银行仍然需要申请人亲自到银行开户，因为银行需要在分支机构内完成身份确认、纸质签名，以及在机构内完成资金到账。但是对于“Y-代”而言，如果一家银行要经过上述步骤才能完成开户，那么这家银行几乎与这一代人无缘。endprint

新型银行会给客户提供选择，例如可以在超市中办卡，新型银行关注的重要指标：更低的购置成本和更低的分布成本。

数字第一

新型银行发展壮大的一个重要前提，开立银行账户时要求客户下载移动应用，并且每天使用这些应用，客户通过数字渠道办理银行业务的频率要远远大于前往分支机构办理的频率。

与银行卡、支票或银行明细单无关

今天，银行账户的价值已不再局限于储蓄现金或支付，这项业务通过任何借记账户就能完成，无论是预付卡还是功能齐全的支票存款账户。账户的价值在于我可以通过不同方式与我的资金关联。资金控制与管理意识是新型银行共同关心的主题，也是数字化平台上可以实现的最佳功能。

今天，客户会通过移动应有或网络来查验其支票账户，而非通过账户本身的功能，至于客户忠诚度，新型银行的每日体验带来的附加值，如银行业务变得更容易、更相关、更高效、足以让新型银行击败其他现有的银行网络和银行产品。

费用

预付卡业务流行的原因之一费用的可预测性。

银行的收益，主要来源于各种项目，如增加基础账户的附加值，并对这些附加值项目首期一定的费用。未来银行可以在基础银行账户基础上有14中收费的来源，例如：账单支付、移动存款、即时透支或紧急兑现、个人理财、安全服务、以及一些不太传统的功能，例如；特快支付、信用评分、礼品卡发放、保险报价、电话保险、甚至综合性零售条码扫描等。

相比基本的支票或支票账户，这些收入项目更具有潜力提升移动账户的盈利水平。随着对收费透明度的呼声高涨，客户将不再接受透支的罚款，以及他们开始并没有意识到会收费的隐形服务费或交易费，但他们会为附加价值付费。

这些新型银行并不会在短期对美国J.P摩根或富国银行机构构成威胁，但对于资产少于10亿美元的近6000家銀行就不同了，因为这些银行习惯上认为：分支机构的存在、提供像信用卡、贷款、抵押贷款之类的产品，或者能来银行与银行人士交流是其差异化的体现。

新型银行正在创造巨大的价值，尽管这些新型银行存在很多相同点，但是每家都有其独特的价值体验途径。每家银行都在努力解决传统银行一般不会解决的问题，基本理念是降低营运成本和增加数字化客户的参与体验，新型银行所寻求的是参与度和利用率，虽然它们的产品具有主流支票存款账户那样的基础功能，但是它们的数字化体验功能却足以将普通银行完全击溃。这正是关键所在。

我们并非在颠覆银行业，而是在重构它，银行业务体系中很多方面都需要重塑。技术带给人的体验未必再逊色于人，消费者的期望已经不是来自其他银行或金融机构在做什么，而是来自于可以应用到银行业中的其他领域的经验。如果银行没有把基本的技术用到位，那么他们将严重阻碍自己服务客户和与客户互动的能力，更重要的是，创收的能力。通过自我改造、涅槃重生，银行未来也许将走向“大数据银行”，未来金融服务将会更加安全、便捷和个性化。

参考文献：

[1]孙杰，贺晨. 大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J]. 财经科学，2015，（01）：11-16.

[2]李涛. 大数据时代银行信息安全保护研究[J]. 电脑迷，2017，（11）：80.

[3]张洋. 大数据时代商业银行营销策略研究[D].河北金融学院，2016.endprint