中小企业融资面临的困难与建议

郭小娟

摘 要：随着经济的不断发展，中小企业也有了长足的发展。但是在发展过程中，中小企业的融资问题成为了促进中小企业发展的瓶颈。虽然我国的金融政策逐渐地灵活，中小企业通过政策的引导和自身的努力，逐渐从金融机构获得了更多的贷款且贷款的额度正在逐年的提升，但是整体的数量仍然较低。因此，探究中中小企业为何难以获得贷款支持是一个非常具有现实意义的问题，本文正是在这种情况下进行的。

关键词：中小企业；融资；信用担保

一、中小企业融资的现状

我国由于市场机制还不完善和不成熟，社会信用环境不完善，中小企业进行融资时受到的限制比较多，融资困境也同样阻碍着我国中小企业的发展。首先我国中小企业的融资渠道比较狭窄，主要依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道，尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用，但对中小企业的作用仍很有限。其次是从银行贷款的难度较大。随着中小企业的不断发展，资金需求增加，但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，以及财务管理水平较低等，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。尤其是大型商业银行经常以中小企业财务制度不健全或缺乏抵押资产等为由而将中小企业拒之门外。

二、当前中小企业融资困难的成因

（一）金融机构信贷和信用担保体质不健全

中小企业可以抵押的资产较少，导致金融企业向中小企业的贷款缺乏积极性，中小企业缺少足够的抵押资产，大多中小企业不符合银行的贷款条件。同时在我国银行体系中缺少专门为中小企业服务的中小银行。另外银行贷款数额的大小，一笔贷款的信息费用和其他交易成本差别不大，大型企业贷款量大，银行的单位贷款成本相对较低；而中小企业由于贷款额度较小，导致银行单位贷款成本较高，这势必会影响银行对中小企业贷款的积极性。

（二）中小企业融资渠道不完善

尽管我国中小企业融资渠道有多元化的趋势，但总体来看，主要有三条：第一，直接融资准入门槛高，能够通过中小板和创业板上市和创业板上市或者发债获得资本的企业有限。第二，民间资本丰厚，但长期得不到有效监管，高利贷盛行，不能为中小企业解决所用。第三，银行贷款是中小企业最重要的外部融资渠道。但是贷款难也一直困扰着中小企业，而且资金来源过于集中，既不利于银行的风险防范，也不利于中小企业融资规模的进一步扩大。

（三）中小企业融资缺少法律的支持

对于企业而言，资金足、风险小、利率适合的银行贷款是其在选择融资模式时的首选。2003年《中小企业促进法》的颁布填补了我国中小企业相关法律的空白，但内容的纲领化、框架化直接导致其作为标准法律规范被援引的机会较少，对中小企业融资也没有直接帮助。

三、中小企业融资困难的解决对策

（一）加强中小企业自身建设，全面提高中小企业自身素质

应推进中小企业制度的多元化和社会化，实现治理结构合理化。对中小企业要引进资本社会化方向，改变家族式管理，吸收现代企业制度和管理制度的要素；应规范财务制度，增加企业财务制度透明度。同时树立诚信为本的意识，恪守信用，提高企业自身资信状况，重塑企业信用形象和信用品牌。只有这样，才能改善金融机构对中小企业的整体印象，金融机构才能对中小企业改变想法，提高融资效果。

（二）扩宽中小企业的融资渠道

首先，鼓励企业加强企业内部融资力度，组建股份合作制企业。股份合作制企业是一种全员入股的资合和人和相结合的企业组织形式，可以扩大企业的资金来源，将全体职工的闲散资金聚集起来，发挥规模效应。其次，创建直接融資模式，引导中小企业进入债市。再次，大力规范引导小额贷款企业的发展。最后，进一步加强和完善中小企业信用担保体系。信用担保机构作为银行和企业之间的桥梁和纽带，可以有效分散和减轻银行的放贷风险，从而使中小企业之间的贷款渠道畅通。

（三）完善中小企业融资法律体系和制度

政府和法律作为中小企业融资困境破解的有力后盾，政府应坚持财政支持的合法性、效益型、透明性，合法性是政府履行的最基本的前提，是融资法制的起码要求。效益型是政府支持中小企业融资应提高支持资金的使用效能，保证达到预期的指标。透明性也就是信息公开，国家政策与集体项目支持都要向社会公开，接受社会的监督。一方面进行中小企业体制改革，另一方面应该通过立法确认中小企业保障机构，确保中小企业之间能够良好的沟通和合作，信息置换，给予中小企业团体合法的组织形式。

（四）建立中小企业信用担保体系

根据国家有关法律和规定，建立多种资金来源。多重组织形式参与的省、市、县三级担保体系，鼓励社会团体、同业公会、行业协会、企业群体共同出资设立以中小企业信用担保为主要内容的的呼吸那个担保机构或商业担保机构。在组建县级信用担保机构的基础上，成立省级再担保机构，为辖区内中小企业信用担保机构提供一般再担保和强制再担保业务服务，并配合辖内人民银行、财政等部门，对中小企业信用担保机构进行监管。多渠道筹集贷款担保金，各市级财政要安排专项资金注入，鼓励企业法人、个体工商户和自然人向中小企业贷款担保金注入资金。

参考文献：

[1]李伯霞，我国中小企业融资面临的困境及对策探讨[J]. 重庆科技学院学报（社会科学版），2012，（5）：92-94.

[2]苏会侠，我国农村中小企业融资面临的困境及对策出路研究[J]. 农业经济，2016，（1）：118-120.endprint