金融支持河南省精准脱贫的效应分析

朱苗苗

摘要：贫困是衡量一个国家发展程度的重要指标，也是区域经济发展面临的难关。作为现代经济发展的核心，金融在脱贫攻坚战中的作用日益明显。随着河南省经济的快速发展，金融在精准脱贫中扮演着重要的角色，本文就金融支持河南省脱贫的现状做分析，找出问题，为全省打赢脱贫攻坚战、如期进入全面小康社会提供政策建议。

关键词：精准脱贫；河南省；金融；全面小康

随着经济的发展，在河南省政府的努力下，各类金融机构在精准脱贫中取得了重要成就，但在实际扶贫工作中依然存在不少问题，扶贫效果仍需改进。

一、河南省精准脱贫的基本情况

河南省是我国的人口大省，也是扶贫攻坚的重点区域。全省以县域经济为主，县域生产总值是全省的68.6%，但却有53个国家与省定扶贫开发工作重点县，大概有385万贫困人口。其中，國家级贫困县38个、省级贫困县15个，几乎覆盖了全省八成的地级市，一半的县域，占县域生产总值的36%，贫困层面广、数量大、程度深。

“十三五”之初，全省继续响应建档立卡、“五字秘诀”、“第一书记”、驻村帮扶等精准脱贫的政策，并继续加大了对贫困地区的财政投入。2016年全省共投入各级财政专项扶贫资金59.07亿元、同比增长36%，其中省级投入12.42亿元、增长49%，市县投入18.34亿元、增长27%，这充分肯定了河南省的扶贫成效。同时，全省出现了很多扶贫的优秀案例，比如兰考县的产业脱贫政策、“兰考普惠金融改革试验区”、滑县的金融扶贫、固始县的驻村帮扶、嵩县的精准管理以及卢氏县的“卢氏模式”，给其他贫困县的“脱贫摘帽”工作提供了一定的参考经验。

二、金融支持河南省精准脱贫的现状

扶贫是“十三五”规划中的重要内容，并且金融机构在脱贫过程中发挥着无可替代的作用。截至2016年底，河南省精准扶贫贷款余额631.83亿元，同比增长91%，全省扶贫小额信贷余额高达50亿元，较年初增长约6倍多，居中部六省第3位，带动服务131.82万建档立卡贫困人口，占全省贫困人口的30.1%。农村金融生态环境也明显改善，已提前实现“ATM到100%乡镇、POS机到100%行政村、助农取款服务点到100%行政村域”的3个全覆盖。

由图1可以看出，“十二五”期间贫困县存款、贷款余额大致都呈现上升趋势，但是，贷款的增速明显比较慢，存贷差也逐渐增加，这既说明近几年贫困县域资金可以自给，也说明了资金存在外流情况，表明了金融机构没有很好地把存款转化为贷款来促进当地经济发展。

由图2可知，近五年，贫困县的整体存贷比情况大体是上升趋势，但是2015年明显低于2014年的水平，并且2015年的值低于全省县域的平均水平，这可能与我们国家整体经济下行压力有关，市场行情不好，导致企业贷款需求减少。这也表明当前金融机构的存款资金不能充分发挥信贷的积极作用，储蓄转化为投资的能力较低，金融的运行效率有待提高，不能很好的为当地的经济发展提供资金支持。

另外，保险行业也加大了扶贫力度，近几年，全省推出了“政银保”、“政融保”等模式，提高贫困户贷款的可获得性，助力产业脱贫，进而带动贫困户的经济收入。截至2016年年底，全省已把保险扶贫扩大到了9个省辖市、包含了34个贫困县。小贷和融资担保公司也在精准扶贫过程中发挥了积极作用，全省已经设立了一批专注于三农业务的融资担保机构，如畜牧业担保、粮食产业担保、农业担保等，2016年设立了注册资本18亿元的省农业信贷担保公司，撬动了更多金融资源支持三农、支持扶贫。

三、金融支持河南省精准脱贫的困境

1.追求本质不同

精准扶贫的本质是改善人民的生活，不追求盈利。而大多金融机构本身就是企业，是以盈利为目的的，两者之间明显存在质的不同。首先，精准扶贫政策的核心是能不能有效的改善贫困状况，这与金融机构的绩效考核机制产生了矛盾。其次，金融扶贫项目涉及层面广、持续时间长，再加上目前河南省扶贫产业主要以种植业与养殖业为主，受市场价格波动影响大，金融机构无法进行有效风险控制与成本控制，从而导致大多数金融机构的扶贫积极性不高。

2.金融机构扶贫可持续性困难

可持续性，即金融扶贫是否能够促进当地经济的可持续发展，是否能够由“救济式”向“造血式”扶贫转变，这不仅关系到金融扶贫是否能够长期持续进行下去，更是关系到贫困地区金融服务体系能否真正得到完善。目前，我省贫困地区很多地方的金融扶贫都出现了不可持续问题。

首先，金融机构服务落后、产品单一、缺乏创新性。目前，国有商业银行很少在农村设立营业网点，现有的营业网点大多设立在县城区，其贷款对象多是风险小、收益稳定的项目。农业银行虽然还承担着农业发展、小城镇建设等工作，但其非农化趋势明显，农业发展银行的贷款业务仅仅涉及到了部分农副产品的生产；农村信用社作为支农的“主力军”，其贷款期限多以短期为主，不能满足农业生产周期长的特点，金融产品单一，贷款额度也偏低；一些新型金融机构的各种规章制度还不健全，在支农扶贫方面还有一定的局限。

其次，各类金融机构缺乏协同效应。可以看出，金融机构中存款转化为贷款的比重低。可见，大部分贫困地区缺的不是资金，缺的是把富余存款转化为贷款的机制。作为农业大省，我省存在保险机构深、广度欠提升，担保机制缺失，抵押品少，专业资产评估登记机构缺失等问题。总之，全省各类金融机构的协同效应还没充分发挥出来，加大了贫困县域内富余资金转化为贷款的难度。

再者，金融扶贫的高风险性。第一，精准扶贫贷款风险较大，河南省作为农业大省，县域经济还是以传统的种植业与养殖业为主，技术含量比较低，生长周期比较长，抗风险性比较低，主要是靠天吃饭，产业收入难以保障，同时，全省保险市场并不发达，特别是在贫困的农村地区，大部分农民还意识不到保险的重要性，一旦遭遇意外，损失比较惨重；第二，贫困地区的信用意识低，制度难以健全。特别是部分农村居民信用意识薄弱，缺乏诚信，农村信用档案尚不健全，信用记录系统不完善。

3.金融生态环境落后

首先，全省贫困县域的经济发展比较落后，特别是我省有一半的贫困县属于国家连片特困县，自然条件比较落后，各种法律制度、行政管理体制、个人征信状况都比较滞后，互联网普及率比较低，大数据得不到充分运用，扶贫新模式推行不开。久而久之，这些地区的金融生长环境就比较恶劣，难以发挥金融机构的功能。

其次，精准的识别比较困难。想要进行针对性的、高效率的扶贫措施，必须真正的找出贫困户。由于很多因素都会影响识别的准确性，所以在對贫困户进行识别和判定的过程比较复杂。虽然2016年河南省出台了《河南省扶贫对象精准识别及管理办法》，对贫困户进行识别制定了一系列的流程，但在具体的操作过程中不免会遇到各种各样的问题。

四、金融支持河南省精准脱贫的出路

1.提高金融机构精准扶贫的积极性

首先，为了达到金融机构精准扶贫的目标，降低其扶贫的支出，政府部门应该与金融机构实现贫困户信息的共享，精准对接扶贫信息，提高金融机构的扶贫精准度。其次，各地政府要继续深化精准扶贫的激励惩治机制。明确各项工作规范，充分调动金融机构的积极性，加大对帮扶资金的激励力度，继续研制贷款优惠政策，建立奖惩机制。再者，要健全金融机构的扶贫保障体系。各地政府应该加大与金融机构的合作，因地而异地创新合作方式，降低其贷款风险，提高各类金融机构的协同效应，共同为贫困区域服务。

2.健全金融支持精准扶贫的长效机制

首先，推进涉贫贷款的金融产品创新。结合河南省贫困县域的具体情况，拓宽贫困户抵押担保品的范围，继续加大土地承包经营权抵押的宣传，降低农户心中的疑虑，解决好抵押贷款困难的情况，进一步创新贫困户贷款的模式，充分调动企业、贫困户、金融机构、政府合作的积极性，多方位合作，实现可持续精准帮扶。

其次，提高各类金融机构的服务效率，继续提倡信贷工作人员实行包村包户措施，大力发展小额信贷一站式办理等服务模式，扩大贫困地区自动取款机、自动循环存取款机等自主设备的覆盖以及使用范围；发挥农业保险助推脱贫攻坚的作用，加大新产品研发和服务投入，不断扩大贫困地区农业保险覆盖面；建立产业扶贫基金，以龙头企业为首，提供资金支持，带动产业发展，为贫困县建立可持续的扶贫机制；促进资本市场的扶贫作用，鼓励贫困县的优质企业在主板、中小板或创业板发行股票并上市，并对该类企业给予一定的补助，降低上市成本。

再者，充分利用互联网扶贫。河南省贫困县域现存的金融机构主要业务还是以传统的存贷款、结算为主，而在“互联网+”的大背景下，应该充分利用互联网资源进行精准脱贫服务，加快电子金融的建设，加大对普惠金融的宣传，积极利用互联网的优势，完善平台建设，结合大数据优势，对贫困人口的资金、信用状况，进行实时跟踪，切实提高贫困人口的资金需求。

3.优化贫困县域的金融生态环境

首先，经济发展水平直接关系到金融扶贫的力度。要重视贫困县域的经济发展，注重工业化和农业现代化的推进，稳步提升贫困区域的农业生产效率，发展优质、高效、生态农业，进而推进区域扶贫项目的有效实施。其次，完善信用体系建设。良好的信用环境是金融服务的基础，要积极宣传引导，提高县域政府、企业和个人的信用意识，建立信用奖罚制度，对失信行为进行曝光。再者，加大金融知识的普及。鼓励金融机构下乡，做好金融扶贫政策的宣传工作，提高贫困户的金融素养。最后，河南省贫困人口众多，精准扶贫识别工作艰巨，不但要扩大基层工作人员的队伍，也要进行岗前培训，提高其综合能力。要建立动态的贫困识别机制，对已有的贫困人口进行反复核实，清退不符合贫困标准的人口，并定期排查、随机抽查，将未被识别的贫困人口及时纳入精准扶贫队列中。