利率市场化下提高银行经济效益的几点建议

齐娣

摘要：利率市场化对银行的发展产生了极大的影响，资金存储用户增加了选择的空间，各个银行的存贷款金额也会随之发生改变，影响了银行的经营效益。利率市场化也加大了各个银行之间的竞争，只有在原来经营模式的基础上不断变革，在金融市场中占有一席之地，才可以提高银行的经济效率。进而，本文针对如何在利率市场化的条件下提高银行的经济效率提出了几点建议。

关键词：利率市场化；银行；经济效益

引言

利率市场化能够充分发挥市场的调节作用，使社会的资金流向和资源配置不断的完善，同时国家的宏观调控也更加具有针对性和高效性，对于银行的发展战略、经营理念和经营方式等一系列问题都会产生较大的影响。利率市场化后，国家放开了对金融机构的利率管制，不可避免的对商业银行的经营和效益产生较大影响，在这种日益加剧的竞争格局下，银行如何提高自己的经济效益成为了发展中的重要课题之一。

一、利率市场化与银行发展的关系

利率市场化对于金融行业的发展有着促进作用，同时，也为我国金融行业提供了新的发展方向。银行在发展过中也会受到利率市场化的影响，两者之前有着密不可分的联系。我们从以下几个方面来分析利率市场化对银行发展产生的影响。

1.在进行银行传统业务的办理时，利率市场化会改变原来业务办理的经济收益，会导致贷款业务的办理发生较大幅度的改变。在利率市场化之前，每个银行在办理贷款业务时收取的利率都是相同的，这种现象主要取决于利率的保护制度。而利率市场化之后，各个银行由于业务竞争，通过改变利率的方式来吸引用户，这样就会导致银行在资金流动方面不容易掌控，银行的利息也会随着利率的变化而变化，在这种利益不稳定的条件下，银行的经营效益也会受到一定的影响。

2.由于利益市场化，每个银行都可以利用利率的变化来吸引用户的资金存储，不同银行设置了不同的利率，用户可以进行对比选择，这就会给银行带来一定的压力。金融行业目前的发展形势比较好，许多投资渠道也在不断优化和完善中，城市居民对金融行业的了解也更加透彻，在进行资金存储时，人们可以根据不同银行的不同利率来进行选择，同时也可以进行议价。通常，利率比较低的银行就不会被用户所选择，不同银行之间收入的存款数差距较大，那么就会影响到利率较低的银行经营效益。存款数量发生改变这是一个方面，另外也会对银行其他经营项目的推广造成影响。

3.在金融机构的运营市场中，在利率市场化的影响下，银行之间的竞争也是越来越激烈。同时，国家对银行的监管力度相较于之前也不再那么严格。在这种发展趋势下，外资银行的数量在不断减少，只有吸更多的外资银行才可以让该市场更加稳定的发展。另外，国家颁发的监管中政策中加大了对人民群众的重视程度，让民间资本也参与到银行的发展中，银行在进行制度改革时，同时也要将民间资本作为参考因素，促进银行中各项资源的合理配置，让银行原来发展形式基础上更加具有规范性，把用户放在首要位置，顺应市场的发展。

二、提高銀行经营效益的方法

1.对银行业务体系和结构进行改革

银行在目前利率市场化的发展模式中，不再受政府的保护和监管，用户资金存储利率不断的发生变化，大部分银行都在一定程度上增加了存款利率，那么人们贷款的利息也会逐渐减少，银行的收益空间慢慢减小，降低了银行经济效益的收入。目前，许多先进的发展理念不断出现，人们融资的渠道也越来越丰富，选择空间比较大，银行想要在这个发展形势下站稳脚跟，就需要引进先进的经营理念，改变原有的经营模式，开辟新的发展途径，对银行的业务体系不断的深入研究，开发新的新的金融产品，拓展银行在市场中的经营范围，为银行的经营效益的提升提供新通道。利率市场化是银行改变原来经营模式的契机，银行在面临挑战的同时抓住这次机会，向更远的方向发展。

2.以客户为中心，以市场为导向，配置银行的资源

在利率市场化之前，银行的贷款对象更注重国有企业或者大型集团企业，同时贷款利率受政府的影响比较大。而对于具有一定市场活力的民营企业和小微企业来说往往存在融资难的问题，影响了这些企业的发展和市场的进步。利率市场化后，银行业监督管理委员会将逐步设立纯民资发起风险自担的金融机构，这无疑是对小微企业发展注入新的血液。利率市场化使银行必须改变传统的经营理念和经营方式，确立以经济效益为导向的发展战略，可以按照市场的需要来选择贷款的对象，优化银行的客户结构。主动选择向有发展潜力的中小企业进行贷款，不仅能够充分发挥银行的融资作用，同时也提高了银行资金应用的高效性和安全性。

3.创新服务方式，提升金融服务水平

在当前的金融市场中，金融产品的性质都没有太大的差异，想要让企业在市场中占有一席之地，服务是最重要的因素。邮政储蓄银行的服务对象主要是三农，所涉的方面非常广，发展的优势比较大。该银行的各个网点通常设置在乡镇地区，目前，国家加大了对农村发展的投入力度，许多优惠政策连续颁发，邮政银行可以利用这一点，推动金融业务的发展，同时也可以与当地政府部门合作发展，创新发展模式，将新的金融产品推广到农村市场中，全方位服务与农民，让农民享受到优质的服务，有利于银行的发展，同时也提升了银行的内在品质。

此外，合理的确定银行的利率水平也是影响其经济效益的关键。过去所采取的严格的存贷款利率管制体制，导致了商业银行只能按照浮动利率的要求进行贷款，很难调整负债结构和负债利率来降低利率的风险。在利率市场化的环境下，银行可以拥有更大的定价权，可以对营销策略和风险水平进行及时的调整，降低银行资金的风险，提高银行的收益。

三、结语

在利率市场化的条件下，我国银行仍旧按照传统的存贷利差来盈利的方式将会逐渐的改变。银行之间将会面临着更为激烈的竞争，银行应当主动的转变经营方式，以满足客户需求为目标，加强金融产品的创新，提升服务的广度和深度，做好中小企业的融资工作，增强银行在市场中的竞争力。通过提高自己的风险管理和服务水平，最终提高银行的经济效益。