重庆农村商业银行县域金融业务现状研究

田甜

摘要：重庆农村商业银行是一家立足于县域金融业务的农村金融机构，县域金融业务收入占重庆农商行的全部收入近一半，县域金融业务存款为其资金来源提供了有力保障。对于重庆农村商业银行来说，怎样解决县域金融业务面临的问题至关重要。

关键词：重庆农村商业银行；县域金融业务

重庆农村商业银行的市场定位是坚持“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”。重庆农商行业务覆盖区域不仅包括了商业银行集中的城市市场，而且还覆盖了县域农村市场。重庆农商行坚持深耕县域，在县域农村市场具有明显的区域优势。

一、重庆农村商业银行县域金融业务特点

（一）县域金融业务收入占比大

县域金融业务是重庆农村商业银行的主要业务收入来源之一。根据重庆农商行2016年度报告显示，县域营业机构营业收入总额为49.13亿元，加上内部转移收支57.16亿元，调整后的收益为106.29亿元，占重庆农商行营业收入的49.07%。

重庆农商行营业收入由主城和县域两部分构成，从2009-2016年营业收入来看，调整后的县域金融业务营业收入从2009年35.68亿元，持续增长至2015年的110.27亿元，2016年下滑至106.29亿元，导致重庆农商行整体的营业收入也出现下降：2016营业收入较2015年下降2.27亿，降幅1.04%。

（二）县域存款支撑力强

2016年12月31日，重庆农商行县域存款余额3499.85亿元，较上年末增加371.8亿元，增幅11.89%。重庆农商行县域存款和贷款长期以来一直保持较高增长：

重庆农商行历年的县域存款总额和增长额都大大高于县域贷款。根据重庆农商银行2007-2016年报显示，县域存款长期占所有存款来源总额70%左右，县域存款除了满足县域贷款需要以外，还能为主城贷款提供资金。主城存款占所有存款比例一直在30%左右，却发放了整体50%左右的贷款，县域存款的支持是重庆农商行贷款增长的关键。

（三）县域金融业务贷款个人类贷款发展优势明显

重庆农村商业银行为了进一步提升县域金融服务能力，单独编制了县域金融信贷计划，实施差异化激励政策，将人员、经费、自助机具等资源向县域业务支行倾斜，确保县域金融服务的覆盖。重庆农村商业银行通过位于县域2个分行、32家支行、9個二级支行及其1420个分理处、12家村镇银行，向县域客户提供广泛的金融服务。重庆农商行县域贷款业务中的个人类贷款业务占整个银行个人贷款类业务比重在2016年达到了74.61%。

二、重庆农村商业银行县域金融业务面临的问题及对策

（一）增强异地竞争力

市场准入逐步放开对重庆农村商业银行产生很大冲击，直接影响就是大量农村金融机构的出现。重庆农村商业银行为了应对激烈竞争，积极发展异地业务，设立了12家村镇银行和一家异地支行。重庆农村商业银行12家村镇银行在2016年的总资产为37.55亿元，总净资产为17.13亿元，平均每家村镇银行资产3.13亿元，净资产1.43亿元。可见重庆农村商业银行的村镇银行不仅规模小，而且净资产占比达到了45.69%，在吸收存款方面也有问题。

面对各种金融机构的竞争，仅通过设立村镇银行和异地支行显然不够，重庆农村商业银行2016年年报显示，县域金融业务营业收入出现了首次下滑，存款增长率也逐年放缓。怎样通过市场准入的放开发展异地业务、增强异地竞争力，是重庆农商行必须面对的问题。

重庆农商行在异地经营时，由于对当地形势了解不足，很多业务无法顺利深入。异地经营不能单单依靠原有员工，当地人才的吸收尤为关键。在人员培训过程中，除了注重理论水平和政策法规的提高外，还要使专业知识与社会实践相结合，深入基层、加强实际业务的操作水平。重庆农村商业银行利用在重庆的本地优势成功发展，拥有大量的县域经营经验，在异地经营中，可以借鉴原有的经验，结合当地人才引进，增强异地竞争力。

（二）落实贷款风险管控

县域贷款的风险有其特殊性，目前我国县域经济发展特别是农村经济发展水平不高，存在着农业从业者收入较低、农业规模分散、农业科技化水平较低等情况。而农村金融面对的主要群体收入的不稳定直接影响了贷款的安全性，对重庆农商银行的县域金融业务的风险管理水平提出了挑战。

2016年12月26日，中共中央、国务院印发《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》，《意见》出台的目的是为了解决“两个适应”：一是要适应健全社会主义市场经济体制新要求，通过深化改革，盘活集体资产，增添发展新活力；二是要适应城乡一体化发展新趋势，推进改革，防止农村集体资产流失，切实维护农民合法权益，让广大农民分享改革发展成果。重庆农村商业银行可以从财政贴息、奖补、风险补偿等方面加强探索，适当提高抵押率，增加贷款额度，合理确定贷款利率和期限，利进一步降低不良贷款率。

（三）加强互联网技术合作

近年来，互联网技术飞速发展，市场上很多互联网金融产品也随之出现。传统银行业务在得益于其技术支持的同时，所面对的来自互联网金融的冲击也越来越强。商业银行的传统的产品和服务领域在互联网金融竞争的压力下，市场份额不断被挤占。尽管传统商业银行的经营模式和发展创新在新技术的影响下不断升级，但通常在互联网技术的研发运营上，银行的步调滞后于互联网金融企业。

重庆农商行可以一方面加强与互联网企业的金融合作，取长补短，进行信息、技术和资源的互补，提高业务能力和服务水平，另一方面利用自身的优势，从线下网点直接发展互联网客户，增强客户互联网业务体验水平。另外，加强与互联网金融企业和第三方支付企业合作与交流，丰富互联网金融业务品种，更加有效的满足客户的需求。