提升贵州农村金融服务水平的对策研究

【摘 要】 目前，贵州省逐步形成了由农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司、农业保险等组成的农村金融体系，为贵州农村经济发展作出了积极贡献。本文根据政府公开数据分析了贵州农村金融的发展现状和问题，并提出提升贵州农村金融服务的对策。

【关键词】 农村金融 创新 贷款 金融生态环境

1.研究数据

根据2014年至2016年贵州省金融运行报告得到：

资产总额上，我们可以看出，1982家农村合作机构的总资产为1075亿元，平均每家农村合作机构的总资产为0.54亿元。而153家城市商业银行的总资产就达到了565亿元，平均每家城市商业银行的总资产为3.69亿元。贵州每家金融机构的平均总资产约为1.43亿元。于是我们可以得出，城市商业银行的平均总资产约是农村合作机构平均总资产的6.83倍。贵州金融机构平均总资产是农村合作机构平均总资产的2.65倍。

从数量上看，与2014年相比，国有商业银行减少了28家，同比减少了2.59%。政策性银行增加了3家，同比增长了4.48%。城市商业银行增加了19家，同比增长了12.4%。农村合作机构增加了30家，同比增长了1.51%。邮政储蓄减少了381家，同比减少58.2%。农村新型机构增加了46家，同比增长1533.33%。

从资产总额上看，2016家农村合作机构的总资产为1717亿元，平均每家农村合作机构的总资产为0.85亿元。而179家城市商业银行的总资产就达到了1079亿元，平均每家城市商业银行的总资产为6.03億元。贵州每家金融机构的平均总资产约为2.20亿元。于是我们可以得出，城市商业银行的平均总资产约是农村合作机构平均总资产的7.07倍。贵州金融机构平均总资产是农村合作机构平均总资产的1.17倍。可见贵州城市金融业与农村金融的发展差距非常大，贵州农村金融的发展水平也远远低于贵州省的平均水平。

2.提升贵州农村金融服务的对策

2.1 加快发展新型农村金融机构

新型农村金融机构可以为农村金融的发展带来新的活力，因为它可以为农民提供更多的创新型金融产品和金融服务，是农村金融的新生力量，有极大的潜力，在发展农村金融方面有重要作用。贵州目前的新型农村金融机构数量太少，加强贵州省新型农业金融机构的发展有助于缓解贵州农村金融发展缓慢的现状，同时，更多适合农民的金融产品的产生对农村贷款业务的发展也有极大的促进作用。

2.2 创新金融服务产品

目前，贵州农村金融机构的金融产品比较少，主要业务还是传统的结算业务。社会的高速发展使得贵州农村对多元化的金融服务和金融产品有较大的需求，因此，农村金融机构应该加快创新金融服务产品。一是根据农村居民、小微企业及农民专业合作社的实际，大胆进行信贷担保抵押创新，大力开办林权抵押、土地承包经营权抵押、农机具抵押、定单抵押、固定资产抵押等多种抵押方式。二是广泛布放ATM机、POS机等现代支付机具，推行电话银行、手机银行、网上银行等现代银行服务，并拓展银行卡的服务功能。三是针对农村居民设计推出多种类型的金融理财产品，真正让金融理财服务走进农村、走进农民。同时为农村居民推出买卖国债、基金、黄金及纸黄金、保险等金融产品，以增加农村居民金融投资渠道。四是农村保险机构要进一步增强社会责任意识，真正从服务“三农”的角度出发，大力开办农业保险业务，积极研发适合“三农”的保险产品，不断扩大农业保险参保覆盖率和参保额，满足“三农”的各种保险需求。

2.3 创新贷款的担保方式，扩大有效抵押品范围

对于农民贷款难的问题，金融机构应该创新贷款的担保方式，扩大有效抵押品范围。例如，鼓励金融机构依据试点地区的农业发展状况和农村经济特点，根据相关法律，深入扩大农户或者农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善农业安全贷款业务操作流程，建立和完善涉农贷款担保，资产评估、管理以及处置机制。同时根据因地制宜和灵活的原则，探索并且积极发展大型农业生产设备、农林、水域使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、认股权证、存单等权利质押贷款。为了进一步促进和完善农村信贷担保体系建设使其能够多样化，可以鼓励各类信用担保机构采取担保与保险相结合等多种方式，强化各种为农村服务的融资方式。

结束语

贵州省地处我国西南，是典型的西部农业地区，也是我国仅有的没有平原支撑的2个省（市）区之一，2013年，农村人口占总人口的比重为70%以上，是一个典型以农为主的省份， 农业和农村经济在国民经济中占有重要地位。但贵州农村经济增长缓慢，区域经济发展不平衡，金融意识比较薄弱，恩格尔系数高居不下。2016年的贫困人口505万人，贫困发生率为16.5%，居全国第2，但是在“十二五”规划的第1年，将贫困标准上调到人均纯收入1500元后，2016年贵州的贫困人口将上升到1000万。在金融危机的影响下，农民工大量返乡，危及农民收入增长，本来就很脆弱的农业资本市场也进一步弱化。特别是贫困山区农业资本市场发育滞后，农业开发扩大生产缺项目、缺资金的问题更为突出。

贵州农村地区金融发展滞后、农村资金缺乏、金融服务缺位，迫切需要建立村镇银行以填补农村金融空白、改善农村金融服务、促进农村经济发展。提升贵州省农村金融服务水平。

【参考文献】

[1] 熊晓炼.贵州省农村正规金融机构发展现状及对策[J].安徽农业科学，2011（02）

[2] 向明，刘利红.欠发达地区农村金融生态评估与分析：以贵州为例[J].2008（09）

[3] 崔燕.农户金融业务可持续发展研究——以农业银行贵州分行为例[J].农村金融研究，2012（15）.

作者简介：顾珈玮，1989年10月，女，汉族，贵州六盘水，本科毕业于西安外国语大学，硕士研究生在读于重庆理工大学，研究方向；企业会计与税务管理，就职于贵州省农村信用合作联社六枝联社，endprint