微信车险业务“微车保”正式公测以续保切入逻辑何在

潘亦纯

依托于腾讯这一互联网企业，微车保给车险行业带来的影响或许远不止提高服务水平，目前车险企业通过差异化定价及反欺诈操作来降低运营成本的动向，都是微车保未来可深耕的领域

继腾讯微保联合泰康在线推出“微医保”之后，12月22日，微保正式在其公众号宣布，为了满足广大车主用户的刚需，微保正式开发呈现服务——微车保，用户点开微信钱包，在九宫格处点击“保险服务”，即可找到微车保服务。车主只要经过实名认证，进入到车险报价详情页，就可实现一键续保。

据了解，微车保出单最快只需30秒，还可以享受微保专享无忧快速理赔通道。不过要注意的是，微车保目前还处于公测阶段，并非所有车主都能享受到这一服务，公司方面也在官方服务号上表示：“后续将向更多微信车主开放。”记者就此向微保寻求采访相关问题，但对方以“希望车险业务保持低调”为由婉拒。

三险企已与微车保合作

微保董事长兼CEO刘家明此前在接受媒体采访时表示，微保的车险业务主要从续保端切入。他说：“我们希望帮助现有用户在原有的保险公司中，以最简单、最优惠的价格，找到或是完成交易。所以我们会跟保险公司紧密合作，在用户续保时，通过微信去提醒他，用户仅需要一键就可以带出他去年使用的方案，几秒钟就可以做到报价，通过微信跟QQ去帮助用户计算一个对于用户而言最优惠的价钱。”

此外，微车保还致力于为保险客户提供其他与车辆相关的服务，例如代驾服务和车辆保修时的代步车服务等。刘家明表示，用户以后进入微保，即可找到各种与车相关的服务。

首都经贸大学保险系教授庹国柱对《投资者报》记者分析称，微信之所以介入车险业务，有可能看中了车险的发展前景及相对广阔的客户群体。此外，车险是一种标准化产品，比较容易在线上进行销售，特别是对于续保来说，由于此前已拥有了一定的客户车险相关数据，网上续保可以精准计算保费，迅速出单，对客户来说非常方便。

但是对保险公司而言，车险的续保率一般在70%到80%之间，比例较高，所以即使保险公司自己去做车险续保业务，成本也并不很高，那么为何保险公司要选择在微信上做生意呢？从微保的官网页面可以看出，目前已有安盛天平财险、大地保险及人保财险三家财险公司接入了微车保。

其中大地保险相关负责人对《投资者报》记者表示，公司与微保的合作着眼于向客户提供更优质的服务，对车险客户而言，微车保的存在显然使客户续保又多了一个新途径，这样一方面不会给客户带来太多的打扰，另一方面，客户通过微车保续保能够更便捷地获得报价并轻松完成支付。“未来，公司将会持续与腾讯微保加强合作，借助腾讯的互联网优势，在售前、售中、售后为客户提供更多个性化、人性化的服务。”

以往，车险续保通常靠电话推销，由于车险客户的电话是多家保险公司共享的，车险客户通常总会在接近续保的时间接到很多推销电话，不堪其扰。一位来自北京的车险客户魏女士告诉记者，如果未来更多的公司进驻微车保，以微信作为入口推荐车险产品的话，电话轰炸情况应该会减少。

同时，市场对刚起步的微车保也有诸多疑问。平安产险、太保财险这两家占有一定市场比例的财险公司会否加入微车保阵营？微车保续保的渠道费用水平到底如何？与保险公司自己做续保业务相比，微车保的费用是否更少？由于微保方面未给出答案，这些信息尚无从得知。

在服务战中占有优势

由此可见，无论是保险学家的分析还是保险公司的理由，亦或是客户的体验，似乎都说明了微保进军车险领域的优势所在，那就是能为保险客户带来更好的服务体验。

在车险保费定价趋同的行业背景下，财险公司无法靠价格战进行行之有效的竞争，转而打服务战也就不足为奇。服务越好的公司，越容易被消费者认同，续保率也就越高，财险公司获客成本就会下降，这样车险才能扩大规模乃至赚取利润。

而微保的服务优势显而易见，特别是在投保入口及投保支付两方面。截至2017年6月末，微信合并月活跃账户已达9.63亿。从这一活跃量可以看出，车险客户和微信用户有相当大的重合度，所以通过微信为车险续保，对于客户来说，相当于省去了业务员的中间环节，也省去了专门下载某家保险公司APP再在网上进行投保的环节。加之微信有支付功能，车险客户可以直接使用微信进行支付，而不必要特地通过向业务员转账或者将钱转入指定银行账户扣款等传统方式支付。

依靠大数据未来可期

此外，有业内人士表示，依托于腾讯这一互联网企业，微车保给车险行业带来的影响或许还远不止提高服务水平，目前车险企业通过差异化定价及反欺诈操作来降低运营成本的动向，都是微车保未来可深耕的领域。

在服务质量相当时，如果微车保能够利用腾讯在数据收集、数据分析等方面的优势，对车险业务实现差异化定价，那么这一技术手段将为合作的保险公司带来较大的优势。毕竟车险作为消费险，价格敏感型客户的数量不在少数。

而大数据等技术手段还能帮助公司识别骗保客户。刘家明此前对媒体表示，在筹备阶段，公司做过大量的反欺诈验证。“车险方面，我们能识别到的骗保案件比例从20%上涨到40%。”

这样一方面可以降低保险公司的不必要的赔付支出，从而降低保险公司的成本，此外，也为客户提供了便利，在发生理赔时，保险公司按照反欺诈验证，即可判断报案理赔的真假，从而实现快速理赔。

不过，尽管看上去风景很美，但微车保面临的竞争也将是非常激烈的。一方面，越来越多的传统财险公司在自主发展互联网渠道，通过微信服务号等方式嵌入车险续保服務，所能实现的用户体验和微车保相当；另一方面，专业的互联网保险公司如众安保险、安心财险、泰康在线等均获批了车险牌照，众安甚至上线了保骉车险。不难预见，这些公司未来也将基于互联网抢滩车险业务，届时微车保到底能否从激烈的竞争中，抢得一块大饼，还有待时间的检验。