四个聚焦 普惠金融撑起县域经济发展蓝天

姬春生

【摘 要】普惠金融推动县域经济发展，需要做到四个聚焦：一是聚焦贫困人口，着力提升金融精准扶贫质效；二是聚焦小微企业，着力提升融资效率；三是聚焦服务短板，着力提升农村金融服务水平；四是聚焦机制建设，着力提升普惠金融合力。

【关键词】四个聚焦；普惠金融；县域经济

一、聚焦贫困人口，着力提升金融精准扶贫质效

1.主攻“六大产业”，做到目标精准

紧紧围绕资源禀赋，把茶叶产业，中药材产业、特色養殖业、旅游产业、电商产业、光伏产业等六大产业作为金融精准扶贫的重点产业，出台系列政策措施，大力推进茶叶产业工程、中药材产业工程、特色养殖业工程、旅游产业工程、电商产业工程，光伏产业工程，对涉农企业、农民专业合作社、家庭农场和贫困户开展全面调查摸底，建立产业精准扶贫档案，并从中筛选出产业基础较好、带动能力较强的新型农业经营主体作为重点支持对象。

2.推进“六位一体”，做到对接精准

积极构建“地方政府+人民银行+主办银行+特色保险+市场主体+贫困农户”的“六位一体”运作模式。一是以政府专项基金为基础。促成县政府统筹安排财政专项资金，主要用产业扶贫贷款风险补偿和信用增级。二是以人民银行扶贫再贷款为引导。推行“扶贫再贷款+扶贫小额信贷模式”，即实行资金捆绑，以人民银行扶贫再贷款为基数，扶贫小额信贷举办行配置不低于2倍的信贷资金，建立扶贫贷款“资金池”，专户储存、专款专用，发挥扶贫再贷款的放大效应。实行利率加权，扶贫小额信贷举办行利用自有资金发放扶贫贷款，统筹考虑人民银行再贷款利率、政府风险补偿金存放利率、银行商业贷款利率以及扶贫贷款“资金池”中三项资金规模，综合测算扶贫小额贷款加权利率，发挥扶贫再贷款降低融资成本的作用。三是以主办银行信贷资金为支撑。按照“宜企则企”、“宜户则户”的原则，扶贫小额信贷向六大特色产业的市场主体发放产业带动扶贫小额贷款。四是以特色保险为保障。县政府从财政资金中专列保险费支出，为特色种养业提供保险，县政府出资1000万元，由县农商行与县保险公司开办小额贷款保证保险业务，贷款风险按2：2：6分摊，确保风险发生时贫困户不减收，银行贷款不受损。五是以市场主体为龙头。带动贫困户脱贫的市场主体与政府、主办银行、保险公司、建档立卡贫困户签订“五方协议书”，贫困户通过土地流转、定向订单、劳动就业、入股分红等利益联结机制紧跟市场主体增收脱贫。六是以贫困农户脱贫为目标。通过“新型农业经营主体+建档立卡贫困户”产业带动扶贫贷、“自主创业贷”、“抱团创收贷”等模式，实现了资金跟着穷人走，穷人跟着能人走，能人跟着产业走，产业跟着市场走。

3.推行“六看五老”，做到识别精准

为了解决贫困户评级难、授信难问题，开展了专门针对贫困户的“六看五老”信用评价机制，“六看评级”：一看房、二看粮、三看劳力强不强、四看有无读书郎、五看围绕什么产业忙、六看是否诚信与善良，实行“百分制评价，四星级管理”，按照不同星级分别给予2万元至5万元授信额度，对有自主创业能力的按授信额度发放扶贫小额贷款，对无自主创业能力的可将其授信额度转让给市场主体，通过支持市场主体带动贫困户脱贫致富。“五老会审”：信用评级小组由老支书、老村主任、老模范、老党员、老教师组成，会同扶贫干部、信贷人员对评级结果集中会审，联合把关。

二、聚焦小微企业，着力提升融资效率

1.大力推进信贷产品创新

一是创新推出“以茶相贷”。为了进一步推进茶叶产业集约化、规模化、标准化经营，农商行推出“以茶相贷”信贷产品，该产品是基于茶叶种植、加工、销售大户的信誉程度、经营规模、管理能力发放的信用贷款，以茶叶经营收入作为还款来源，无需抵押担保、额度可大可小、利率可高可低、期限可长可短。该产品被中国银行业协会授予“全国支农支小双二十佳信贷产品”。二是创新推出“生生不息流量贷”。该产品依据小微企业在银行账户的资金流量向小微企业发放贷款，贷款额度按资金流量日均余额5倍放大，或不超过上年度资金流量的30%，该产品也被中国银行业协会授予“全国支农支小双二十佳信贷产品”。三是创新推出“电商融E贷”。为了推进“大众创业、万众创新”，农商行开发出“电商融E贷”信贷产品，该产品以电商网店的销售额、信誉度等为依据进行评级授信，为工业品下乡、农产品进城提供了强有力的资金支持。四是创新推出供应链融资。围绕特色农业产业，从农产品的供应、加工、销售等农业产业链入手，构建各涉农市场主体应收账款融资供应链。推动农产品供应商（种养农户）、收购商（个体工商户），生产商（涉农加工企业），销售商（商业网点）注册为应收账款融资服务平台用户，积极引导各涉农市场主体向平台推送应收账款信息和资金需求信息，开创通过应收账款融资服务支持“三农”发展的先河。

2.大力推进政府增信

积极促进政府整合财政资金，定向支持县级工行、农行、建行、邮储银行开展“助保贷”、“集合贷”、“助力贷”、“助农贷”业务，着力解决小微企业押品不足的问题。专设过桥基金，着力解决小微企业临时性资金周转困难。为县担保公司增资，着力解决小微企业担保难问题。

3.大力推进小微企业信用体系建设

通过深耕四区（园区、社区、商区、农区），对四类新型农业经营主体（农业产业化龙头企业，农民专业合作社、农村经营大户、家庭农场）开展普调查、普评级、普授牌、普授信的“四普”活动，为四类新型农业经营主体建立了信用档案，评级授牌。

三、聚焦服务短板，着力提升农村金融服务水平

1.扎实推进“两站”建设

针对农村金融机构偏少、城乡金融服务不均等的问题，按照站点设施标准化、功能作用多样化、金融服务优质化的要求，积极推进金融精准扶贫工作站、村级惠农金融服务站建设。

2.扎实推进农村支付服务

大力改善支付服务基础设施建设，布设ATM机、POS机。大力推广非现金支付工具在农村地区的应用，加强对银行卡、电话银行、网络银行、手机银行等支付结算工具的宣传与运用，全面开展新农保和新农合代收代发、农村水电费代扣代缴、涉农补贴直达农户、银行网点横向联网电子缴税等服务。大力推进电子商圈建设，全面推动金融IC卡在公交、卫生、教育和人社等民生领域的应用。

3.扎实推进金融知识宣传普及

一是依托农民金融夜校，送金融知识进乡镇。在乡镇开办农民金融夜校，采取集中授课、流动授课、座谈课、示范课等形式，为农民释疑解惑。二是依托政府部门各种资源，送金融知识进讲堂。与县农业局、科技局、劳动就业局、教育局等部门建立长期合作关系，把农村金融教育培训内容融入到各部门适用性培训规划之中。三是依托“两站”，送金融知识进乡村，按照各个站点“有一个金融知识宣传栏、有一套金融知识宣传资料、有一批金融知识宣传员”，使“两站”成为村组金融知识宣传阵地。四是依托新型媒体，送金融知识进家庭。运用电视、手机、电影下乡等，把金融知识送到千家万户。

4.扎实推进人民币流通服务

创新开展以“假币零容忍、残损币零拒兑、辅币调剂零障碍”为主要内容的“三零”示范区创建活动，通过检查、督导、评比等措施，督促各金融机构网点更新设备、优化服务。通过不定期组织金融志愿者开展“扫街”、“扫村”行动，不断净化人民币流通环境。

四、聚焦机制建设，着力提升普惠金融合力

1.加强目标管理

结合国务院推进普惠金融发展规划，制订推进普惠金融发展具体措施，明确工作目标，突出工作重点，细化工作措施，做到5年规划与年度计划相结合，全面推进与重点突破相结合。

2.加强督办落实

将普惠金融的目标任务分解到各银行业金融机构和相关职能部门，开展不定期检查和通报，并通过召开现场推进会、现场督办会等方式，促进普惠金融的各项目标、措施落地生根。

3.加强激励约束

县政府出台了《银行业金融机构争先创优考核办法》《政府公共性资金存放管理办法》，把推进普惠金融作为其中的重要考核内容之一，激励先进，鞭策后进。县人行向社会全面公开“12363”金融消费者维权投诉电话，对有业务投诉的与综合执法检查、货币政策工具的运用切实挂起勾来。