互联网金融发展中存在的问题

摘 要：自20世纪90年代起，网络信息技术取得了迅猛进展，在传统金融行业中的应用日益广泛，互联网金融逐渐产生发展。一方面，互联网金融的产生冲破了传统金融固有的经营模式，使支付更加便捷，促使交易成本减少，资源的配置效率提升。另一方面，互联网金融同时面临着传统金融及其自身所造成的风险。针对互联网金融发展所遇到的问题进行分析，提出相应的应对策略加以解决，以促进互联网金融健康持续发展。

关键词：网络信息技术；互联网金融；发展

随着互联网金融的迅猛进展，我国不断出台相关的政策法规加以扶持，在促进互联网金融迅猛进展的同时，应当积极与传统的金融行业进行合作，使其能够与特色社会主义发展的需求和背景相满足。现阶段，我国金融行业的主要发展方向是高效融入科学信息技术，积极采取有效的手段来完成金融业务，采取这样的手段既能够促进金融行业的发展，又能够取代传统金融中的滞后工具，将现代与传统进行较好的融合。

一、互联网金融的涵义

所谓互联网金融，指的是传统的金融体系在互联网平台上操作自身的业务，这就是现代化的互联网金融。其中，它还含有另外一种模式，借助于信息技术来操作金融运作，例如，目前存在于互联网上的个人或团体的小额贷款业务，此类业务既能够针对个体，也适用于各个类型的企业，农村扶贫贷款是现下我国最广泛应用、影响最大的政策，而这些资金的运转与流通均是依赖于互联网。

互联网金融的产生与发展使全球经济的发展水平整体上升，使我国金融的牵涉范围得到延伸，积极促进市场经济与社会发展相适应。互联网金融的不断发展，促使人民更加信任金融服务，由于互联网金融具有多元化和简单化的特点，能够为人民提供更加便利、更加优质的服务，受到了社会大众的一致认同。首先，在一定程度上，互联网金融能够将金融业务执行过程信息过于对应的状态进行转变，互联网能够有效迅速的传递信息，利用这一功能，能够促使金融企业的成本降低，促使金融领域存在的信息不平衡性得以改进；其次，信息的流通更具便捷性，同时具备相应的科技提升作用，因此，针对个人及企业的借贷业务也更加方便与快捷，处于这样的背景下，互联网金融所服务的人群范围也更加广泛，能够在不断降低的背景下执行科学的业务服务，服务的形式也更加多元化，与传统金融行业相比更具适用性；最后，通过互联网平台，人民可以收集记录所需资料，缩减传统金融行业的业务执行流程，降低流程的繁琐度，采取信息技术来对大数据的变化进行控制，促使个人及企业更加方便的运用互联网金融，为金融业提供更大的发展空间。

二、互联网金融的特点

第一，广泛覆盖、迅速发展。互联网的迅速发展是网络金融发展的基础，同时又基于电子商务的广泛覆盖。网络所具备的特征使网络财务能够高效的覆盖世界，冲破传统的时间及地区的限制。互联网与金融相互融合，促使其业务范围持续延伸，吸引更多的客户。

第二，公开透明、互动性强。互联网的发展逐渐由PC终端转移至移动终端，大批的移动应用所之产生，其互动性较强，例如微博、大众点评等等，能够完成通信、收集信息及其他的用途。现今时代，信息的传播速度极为迅速，用户能够及时获取一手的信息资料，促使信息更具透明化。

第三，较低成本、较高效率。互联网金融具有低成本高效率的特点，其业务的操作流程更具标准化，所有的业务都能够通过手机和电脑来操作，客户不需再排队等候，从而节省了用户的时间，提升了用户的满意程度。

第四，风险较高、管理不足。虽然互联网金融可以采取大数据来对用户的信用状况进行调查，但是尚未连接人民银行的征信体系，无法分享大量的数据。而且与传统的商行相比较，不具备较强的风险管控能力，而未来互联网金融发展的重中之重就是强化自身的业务风险控制能力。

三、我国互联网金融发展所存在的问题

第一，法律法规不完善、不具备有效的监管及行业自律。现阶段，我国尚未建立完善的互联网金融监管机制和相应的法律法规，互联网融入行业不断发展，相关产物不断革新，因此，互联网与金融形成了紧密的联系。

第二，缺少控制风险的能力。从本质上讲，互联网金融还是金融，而其中枢体系的基因是风险控制，这也属于互联网金融应有的基因。对互联网企业进入金融业造成影响的主要因素就是不具备较强的风险控制能力，这不仅对互联网企业是一个挑战，对金融企业也是一个问题。金融行业与互联网相融合产生了互联网金融，它的发展依旧处于起步探索时期，由于该行业具备较高的风险，而互联网与金融相融合之后，所承担的风险远大于单个行业。

第三，日益突出的信息安全问题。目前，我国互联网金融发展的信息安全问题越来越突出，受到广泛关注。基于大数据的大量数据进行分析，对客户的消费习惯及需求、信用等级进行全面掌握，促进传统金融企业解决自身客户定位不清晰的问题，提供更加多元化、针对性的金融业务及产品。因为大数据需要巨大的数据库进行支撑，伴随着数据的日益集中，所面临的风险将是数据库被非法盗取、泄露等等，这样极有可能损害客户的个人信息、隐私和人身财产安全等，同时，云计算的产生导致用户规模迅速拓展，累积了大批的用户，同时蕴含了巨大的信息风险，因此需要构建完善的监控机制。

第四，缺乏完善的信用机制，信用信息交换难度大。尽管经过多年的发展，我国的信用状况与发达国家间的差距日益缩短，但是依旧存在较多的不足之处。目前所处的互联网时代，信用背景同时包含了线上及线下两种信用状况。

第五，有关互联网金融的征信调查不够完善。对于互联网金融而言，其参与者的信用状况与其健康持续发展有着直接关系。互联网金融企业在初期运营时，需要对资金需求者实施征信调查。传统的金融企业对资金需求者的征信调查是依据我国相关的体系进行，其调查结果较为可靠。就其征信调查而言，互联网金融与传统金融存在差异，它无法直接利用中国人民银行的征信體系，而是通过调查需求方的社会信息及相关的交易信息等来体现信用等级，无法有效的调查资金需求方的信用状况、还款能力及资金的用途等，由此造成了较多信息不对称的问题，导致交易的风险提升，及投资者的资金产生风险。

四、造成互联网金融发展存在问题的原因

第一，互联网金融在我国的产生及发展较晚。互联网金融所面临的风险不仅包括传统金融中存在的市场、信用、道德等风险问题，也因其自身所具有的信息透明化及人民介入广泛化等特点，存在个人隐私泄露的安全隐患，导致发展的风险增加。由于互联网金融牵涉的客户及市场极为广泛，包含了社会的各个阶级，怎样平衡之间的关系，创建科学有效的监督体系是目前发展的主要矛盾。在互联网金融发展的起始阶段，将其关系进行规范，探索发展的规律及途径，及时找出风险，基于健康发展的前提实施有效的规制，这是现阶段监管部门所急需处理的问题。

第二，初步形成统一的监管意见。之前，人民对互联网金融的监管有着不同的认识，对其是否存在缺失问题有着争议。大部分业界人士在该问题上产生较多的分歧，主要包含两类观点：一、互联网金融的发展应当顺其自然，不必刻意监管；二、制定相关法律法规进行监管。有关这个争议，在2014年，李克强总理在相关报告中指出：推动互联网金融的健康发展，健全监管体制，针对互联网金融，政府提出了相应的监管及发展要求，同时全力支持互联网金融的发展。

五、互联网金融发展的完善对策

第一，确定各级监管职责，颁布相应的法律政策。互联网金融属于一个新兴产业，现存的监管机制尚不完善，应当尽快确定监管职责，制定相应的法律政策。要建立健全的互联网金融监督机制，创建消费者的保护协会机制，最主要的目标就是确定监管职责。针对互联网金融的发展，中国人民银行已经明确了5大监管准则，除了这5大监管准则之外，相应的监管政策也在加紧制定。针对互联网金融监管政策的建立，提出3点建议：确定监管职责、颁布相应的法律政策、积极落实政策。

第二，加快养成互联网金融行业的自律性。与部门监管相比，行业自律具有其自身的优势，主要反映在所产生的影响十分明显、意识较强、作用的范围较广。互联网金融行业的自律水平不仅影响着监管的效果，而且对该行业的长远发展有着至关重要的影响。

第三，预防互联网金融行业存在的信息安全隐患。目前，我国尚不具备完善成熟的网络信息技术，相应的安全水准有待提升，促使信息网络安全得以稳固的重点就在于技术性信息金融产品的研发。为了保证互联网金融的信息安全，防止其风险不断拓展，应当由以下3个方面进行考虑：①积极建立自动防护体系，以互联网金融的信息安全；②采取多元化的信息技术来实施金融贸易安全的保护；③强化教育、宣传与指导。

第四，重视互联网金融行业的专业人才培养。互联网金融行业若要紧跟时代发展的步伐，就必须培养互联网及金融两者复合型的人才。互联网与金融行业的高度融合逐渐由线下转移至线上，这个过程必须具备高技术的专业化人才。

第五，建立健全的互联网金融信用机制。完善的征信体系能够确保投资及融资交易风险的降低。目前，我国现有的征信体系主要有2个：一、互联网金融组织自行创建的征信机制；二、中国人民银行所有的征信机制。未来的发展应着眼于线上及线下这两者信用机制的完美融合，互联网金融平台所拥有的信用信息逐渐归入到中国人民银行的征信机制之中，而中国人民银行逐渐开放自己的征信体系以供互联网金融企业运用，创建其线上线下相统一的全国征信体系，从而使信用信息的有效性不断提升，使金融交易存在的风险不断降低，确保互联网金融行业持续健康的发展。

六、结语

现今社会，互联网技术迅猛發展，相对应的，互联网金融平台也在迅猛发展，尽管我国的互联网金融发展存在相应的不足之处，但是，经过国家法规的完善和信息技术的革新，互联网金融的发展前景相当美好与广阔。

参考文献：

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[2] 杨楠楠， 刘平平. 我国互联网金融发展中存在的问题及其对策研究[J]. 现代经济信息， 2018（7）.

[3] 初凤荣， 宋爽. 互联网金融发展中的问题及对策探索[J]. 产业与科技论坛， 2015（5）：17-18.

作者简介：

张静，出生年月：1989年5月，性别：女，民族：汉，籍贯：浙江宁波市，当前职务：产品经理，学历：本科，研究方向：金融学.