我国商业银行金融创新现状点滴谈

◎霍汉晖

我国商业银行金融创新现状点滴谈

◎霍汉晖

在目前机制下运行的商业银行面对激烈的市场竞争如何提高金融创新逐渐地被学术界和经济领域的精英们所关注。本文在深刻地诠释了我国商业银行的市场和经营现状的同时，也讨论了新的市场环境下金融创新的前景，并且指出了金融创新的可行性途径，在意识形态上对商业银行如何加强金融创新来应对强大的市场竞争给出了参考意见。

金融环境的改变和银行业务涉及的领域越来越广，竞争日趋激烈，促使各大商行所依赖的营业利润从传统的借贷利率的差额和存款，向各种不同的多样化模式转变，不同种类新开发的产品所产生的利润在各大商行的收入中所占有的比例在不断提升。提高金融创新已经成为行业间必不可少的手段之一。目前各商行在创新中都存在着或多或少的问题，所以对金融创新的研习凸显其紧迫性和重要性。

我国商业银行金融创新现状

我国的金融业稳中求变，逐步发展，现有非长期政府债券、同业拆借、商业票据，及各种短期融资渠道的货币型流通市场，各商行间有序的外汇批发、企业与银行的外汇货币零售业务以及央行与具有操作资质的银行公开外汇业务市场。随着科技的不断进步，信息化的应用程度愈发提高，在逐步实现办公信息化自动化的同时，也提高了各种业务的操作效率及可行性。尽管我国各商业银行在创新中取得了比较大的进步，但在某些方面还存在着些许瑕疵，亟待改进。

金融创新目的不够明确。在社会主义市场经济的框架内，各商业银行金融创新的改革依然要与经济利润紧密结合在一起。在争夺市场份额的大前提下，获得更多资源途径以及调整各商业银行的产业结构成为一个不争的事实。也因此出现了对所实施的创新活动在设计上存在着各种认识不足的问题。在没有仔细分析自身的实际状况和所面临的金融市场的形势就盲目的去抢占所谓的金融制高点，影响了利润的增长。目前看来，各商业银行还不能完全摆脱政府介入的影响，在运作中还有行政金融的特点。

我国金融创新产品在银行整体业务中所占比例较小。各大商业银行目前的主要业务还停留在经营存贷款、信用卡各种代理业务和电子汇兑层面上，受限于社会公众的传统消费思维和薄弱的理财意识，银行的各类创新性金融产品不多。已开通的银行各项产品发展速度还不够快，在整体中所占份额太少，这就影响了资本的的运作和积累，对于形成规模还有很大的距离。

金融创新缺乏特色各大商业银行在创新上没有自身特色，这严重制约了其在市场中的竞争力。综观现状，各行基本是在借鉴国外的金融业务和从已被创新的产品中获取灵感，没有经过仔细的市场调研就推出了并不是很切合大众需求的各种理财产品，缺少独立自主的研发模式，一味地追捧国外的先进经验，而失去了具有中国特色的金融创新的本能性和唯一性。

金融创新缺乏健全的法规监管。“无规矩不成方圆”，但在各商行积极探索金融创新的同时，我国现有的一些金融管理法律法规却远远没有跟上金融实践的脚步，出现了不少“灰色地带”，对金融机构难以进行有效的监管，违规者趁机作案，不利于金融市场的秩序稳定，造成金融市场的不透明的乱象。

加强商业银行对金融进行创新的方法和途径

更新金融创新理念思想意识决定了意识形态上的行动，具有指导性和先验性。各商业银行首先要明确独立自主的个性来对本行金融创新做出指导。在产品的设计上，不是植入的子门类越多就越好，而是要在产品的功能与应用上去繁就简。过多的金融创新的井喷并不利于合理的行业发展，比如金融危机期间，买卖双方都不能对产品的功能做出全面的解释，人云亦云，只是觉得银行的产品就是稳赚不赔，但金融投资也是风险投资，有失有得。

随着金融市场竞争的残酷性的暴露和社会群众思想觉悟的提升，金融创新注定要先满足在新环境下的意识形态的转变，跟上时代的步伐。在资源合理分配的背景下，合理调控金融创新产品的坚实性和透明性，让其产生的资本价值符合市场的发展规律，以此来逐步丰富产品的衍生产品种类，促进金融市场和谐的发展。

注重科技创新与金融创新的同步发展。金融产品的创新需要科技的进步作为基础，科技的不断进步，也带来了各商业银行的信息革新，在尽力提高新技术应用程度的同时，还要加大信息科技研发的脚步，扩展信息化在发展中的应用范围。 在推出电子信息商务后还要发挥网上银行的实时作用，打碎时间距离等对金融业务的束缚，在系统化、模块下的科技手段中提高工作效率和产品营销模式，在数字链条的时代做好每个信息模型的分析检测评估等一系列相关的功能服务，让客户真实的感受到信息化的强大和自身资产的安全。

同时，政府也应支持鼓励银行业的电子信息化发展，进一步加强民众了解和学习电子金融产品，使用网上支付平台，推动金融创新与科技创新。

注重创新型人才培养。要在储备人才、培养人才上加大投入力度。现阶段我国各商业银行推出的各种金融产品还比较单一，而新的产品从前期的概念形成到研发到使用到后期维护管理，当中有金融、法律、管理、信息技术等不同范畴。各商业银行在自身规模不断膨胀的同时，更要注意引进和培养具有创新意识的专业性复合型人才，并且要对现有员工做定期培训，增强企业内部的竞争意识，健全各项创新激励制度，建立德才兼备的良性人才储备机制，在精英人士的引领下不断开发出新的金融产品，在合理的风险评估框架内，各商业银行才可能输出更大的自身能动力，也为自身发展提供一个良性循环的渠道和企业上升的环境。

各商业银行越演越烈的市场竞争中，金融创新无疑是企业能够再发展的主要驱动力，要在市场上站住脚跟，就要求各商业银行在产品的研发、产品的特色和人才的储备上早做准备，结合我国的实际国情去提升竞争优势，推进我国经济建设的步伐。

江门新会农村商业银行股份有限公司）