试论互联网时代下的投资理财思路

俞泊阳

【摘 要】随着经济的不断发展，个人可支配的资金也在不断增加，普通人对理财的需求也在增长。针对目前大众投资理财出现的盲目现象，本文对现有各种投资理财思路的优缺点进行了分析，并对互联网时代下的投资理财思路进行初步探讨。

【关键词】投资理财思路；风险；收益；平衡

投资理财的现状随着社会不断进步，人们的生活水平日益提高，个人可支配的资金也在不断增加，现已进入一个全民理财的时代，一个属于互联网的时代，个人更关注投资理财，培养和锻炼理财意识和能力，增强经济意识对一个人健康成长有利，也利于提高辨别和分析能力、逻辑思维能力，理财能力成了一个人得以生存的不可缺少的一部分，通过精打细算，有效投资理财，实现自己的财富在不知不觉中增长。

个人理财本质是希望处理好自己的钱财，合理安排资金，在个人风险可以接受的范围内实现资产增值，达到现在和未来的收支平衡、提高生活水平、抵御风险和灾害，实现财务自由。理财强调的是一种思维方式和习惯，过去，人们更多的是通过银行实体网点进行理财，随着互联网的发展，投资理财方式越来越多样化。但由于个人的理财能力参差不齐，出现了各种纷乱的现象。部分人知晓理财理论，具有合理的理财思路，因此收益可观；有些人非常谨慎，所有资金都存入银行获取固定、较低的利息；有些人没有计划性，陷入迷茫和混乱的境地，四处乱投，却毫无收获；有些人人云亦云，跟风投资，收益波动很大；甚至有相当一部分人，根本就不了解各种投资理财产品的特点和运作方式，导致理财亏损。比如曾经惹人眼球的民间个人借贷业务，因较高的利息回报，很多人无视风险，盲目投入资金，结果被骗事件比比皆是。有一句话“你看上我的利息，我却看上了你的本金”，很清楚地体现了这种残酷的现实。因此，本文将对现有各种投资理财方式的优缺点进行分析，并对互联网时代下的投资理财思路进行初步探讨。

一、各种投资理财方式的优缺点

银行活期、定期存款与国债。这类投资，存款金额、时长不限，能做到随时存取，灵活方便。有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯；这种方式既保证了安全，又能得到利息，但缺点是利息较低。

收藏贵金属和集邮、集币。其中贵金属投资主流品种是黄金。这类投资产品具有一定的升值空间，可以长期持有；但与此同时，其受市场环境影响较大，而且投资人需具备一定的专业判断能力、鉴赏能力。

投资房地产。这类投资是通过购买房价相对便宜，但未来规划前景理想，有升值潜力的住宅房或店面来获取买卖差价。投资金额大，而且很显然，必须要做到信息充分、经验丰富、决策科学，而且行动果断方可获益。

买卖股票。股票是一种无偿还期限的有价证券，投资者认购了股票后，就不能再要求退股，只能到二级市场卖给第三者。股票属于波动性高的投资，投资风险大，但投资收益高，流动性强，需要投资者具有较高的专业水平。

投资各类保险。投资保险具有安全性、收益性和流动性的特点。保险产品分为保障型、投资理财型和万能型等。选择投资型的保险，要看清保险条款，因为投资肯定是追求回报的，如何使自己的收益最大化可能是每个投资者最关心的问题。那么保险合同里面就会有详细的阐述，在一份保险中可能有固定的收益，也有不确定的收益。

购买基金、银行理财、证券理财产品。这类理财本质上都是代客理财，就是把钱交给专家团队去投资，帮客户实现收益。基金和理财产品购买方便，且一般大多数约定的收益都能达到，收益相对银行存款利率高一点。几乎所有基金产品都是浮动收益型的，而银行理财和证券理财产品则主要是固定收益类的，基金和无固定期限的理财产品变现能力强。

P2P网贷。目前四大系P2P网贷平台主要指的是国资系、银行系、上市系、民营系，四大类各有优缺点。这种方式最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷产品动辄15%左右的年利率是无法比的，为投资者带来丰厚的收益，与此同时风险也会随之而来。

使用余额宝和微信理财通。两者在收益率上，相差不多，目前理财通大约的收益是6.4%，余额宝是6.5 %。其收益也是不断波动的，风险肯定存在，不如银行存款和国债那么稳定。

二、互联网时代下的投资理财思路

因此，普通人如何找到适合自己的理财方式，制定有效的投资理财计划，实现最好的、最优质、最安全的金融服务或是理财的投资效益是本文想要探讨的。

1.树立风险意识，努力实现风险与收益平衡

风险偏好是指一个人对一项风险事件的容忍程度。根据容忍程度一般可以把人分为风险喜好者、风险中性者、风险厌恶者。了解自己的风险偏好是非常重要的，可根据个人的风险偏好和自身的风险承受能力来选择合理的投资理财产品。树立风险意识对投资理财来说是第一位的，风险无处不在。一般来说，不保本的投资，风险较大，投资收益相对也较高，常见的是股票、基金、黄金投资、期货等。投资风险等级非常高的产品，甚至会出现“血本无归”的风险。而保本的投资，风险较小，相对投资收益也低，因此在风险可控的前提下，需制定合理的投资理财计划，努力实现风险承受能力和投资收益的均衡。

2.稳定与流动有机结合，确定投资理财优先顺序

理财投资别忽略了资金的流动性，需要事前了解所投资产品的属性。有些理财投资，投资期间不能赎回，这些流动性问题，投资者在签订合同前就需要详细了解清楚，以免资金临到取用时遇到困难。流动性较好的互联网金融代表产品是一些“宝”类的货币基金产品，这些由互联网金融机构“自掏腰包”的垫资，实现了T+0的交易。如余额宝、微信理财通等，几乎可实现理财资金的随取随用。而其他类型的基金产品，赎回通常都是需要T+1日、 T+2日或以上了。因此，需要對所持理财产品的现金流做合理的安排和配置，做到当需要资金时，可以随时变现，稳定和流动有机结合，实现收益稳健，理财灵活。

3.多种投资理财科学组合，提高收益水平

合理有效的投资组合，可以最大限度地降低投资风险。不要把鸡蛋放在同一个篮子里，要将投资理财做科学合理的配置；不仅关心单项理财的预期收益和风险，更应重视所选投资理财项目间收益和风险的相互关系，即组合的总体收益和风险的分析评价，在可支配资金的范围内，选择那些能使组合总体投资收益最大化或风险最小化的投资理财，从而构成一个资产组合。还需考虑预期收益、流动性、投资时间、投资渠道等因素。购买理财产品时，只看预期最高收益率，这是很不科学的。理财产品实际收益水平，要具体分析该产品的投资策略、投资时间等因素，投资时间损耗是不能忽略的。因为理财产品投资收益是预期收益率和投资时间的成绩，理财资金的空置造成的投资时间损耗将直接影响到整体收益的水平。在投资期限上注意长中短搭配，能减少因投资资金空转而造成的收益损耗。

4.考虑外部经济环境，动态调整投资理财结构

在不同经济时期，不同资产的收益率是不同的。一般情况下，经济下行时，股权投资风险就会随之增加，而且股权的偿还在债权之后，如果经济下行风险没有充分释放，在衰退初期，投资股权的风险就会急剧扩大，所以此时债权投资相对而言是一个较优的选择。因此，需研判市场动态变化情况，对投资组合在一定种范围内进行个别调整，使得在剔除交易成本后，在总体上能够最大限度地改善现有证券组合的风险回报特性。

5.积累经验，选择自己擅长和喜欢的投资理财方式

应根据自身的特点来选择和配置理财投资方式，只有找到适合自己的理财方式才是最稳健的。一方面根据积累的经验，选择自己擅长的投资理财方式；另一方面也可以请证券师帮助分析，选择自己喜欢的投资理财方式。比如年轻人的风险承受能力比较强，喜欢炒股票、期货，可以请专业理财人士帮助投资；而年长的人群，风險承受能力较弱，投资则需要更多的谨慎，应尽量避免大资金注入高风险的投资，以防产生较大的亏损，影响养老生活。

6.树立正确的理财观念，关注投资理财的合规、合法性

君子爱财取之有道，要了解各类投资的规则红线、风险底线，认清违法违规主体惯用的骗术，学习金融及法律知识，加强对风险的辨别意识，对违法违规行为的识别能力，提升自身的防范风险能力和自我保护能力，树立正确的投资理念，在防范投资风险的前提下合法合规的投资理财。

总的来看，当今的金融和投资理财服务，由于“互联网+”的迅猛发展，已经有了更多的选择。假如我们通过合适渠道，利用好这些投资理财手段，捕捉更多赚钱的机会，相信个人或家庭财富会不断增值，让投资理财变成一件最快乐的事。

参考文献：

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