浅谈商业银行信贷风险

巴烨

【摘 要】信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为，然而由于我国商业银行在信贷管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，导致信贷风险随着我国商业银行的发展而形成。为了避免商业银行信贷风险，加强对信贷风险的认识、管理和控制是关键。本文就此浅谈商业银行信贷风险。

【关键词】商业银行；信贷风险

一、信贷风险存在的问题

1.泡沫企业投资风险

有一个奇怪的现象一直存在于银行发放贷款的过程中，那就是：一个企业涉及的领域越广、规模越大、贷款银行越多，越容易被银行选择发放贷款。由于银行的这种非理性判断，使其缺乏对整体市场特性和风险的客观判断。而泡沫企业为了吸引银行发放贷款，又不得不把资金用于领域扩张，产生恶性循环，导致泡沫越来越大，最终爆炸，企业倒闭，银行收不回贷款，造成了巨大损失，就是很好的例证。

2.关联担保使得第二还款源的有效性极大的降低

目前，我国商业银行发放的贷款中，其中有许多贷款存在着严重的关联担保问题，甚至其中的一部分已经造成了严重的风险。在商业银行进行抵押贷款的过程中，其中混有质量不高的抵押物，如部分上市公司和非上市公司用股权、经营权等难以处置变现的抵押物质押，甚至还有部分使用评估价值偏高的房地产来进行抵押从而获得超过抵押物价值的贷款，由于这些行为，导致担保物的质量不高，因此大大降低了第二还款来源的有效性。

3.房地产信贷风险

近几年，虽说由于中央采取的严把土地、信贷“闸门”等一系列调控措施初见成效，使得对房地产市场调控取得了进一步的成果。但是，由于一些商业银行没有认真研究房地产贷款的风险变化，所以没有成功地制定出一个健全的房地产信贷政策和发展战略，致使房地产贷款风险增大。

二、产生信贷风险的原因

1.不健全的社会信贷体系

由于目前我国尚未建立一个完善的社会信贷体系，这导致了盲目、无序的竞争出现在各银行之间，比如为企业多头开户这种放弃原则的行为，这样就会致使企业逃避了信贷资金的监督。同一银行内部还没有完全形成一个强健的、高效率的、充满活力的整体。

2.错误的信贷营销理念

在选择信贷客户时缺乏科学性的市场分析，盲目地选择规模大、实力强的公司，对一些发展前景好的小公司不屑一顾。一旦发出意外就全军覆没，给银行造成巨大损失，从而产生信贷风险。

3.淡薄的信用文化

目前，我國的市场经济制度正处于建立和完善的时期，因此我国商业银行信贷风险的大量产生是因为人们的市场信用观念还比较淡薄造成的。由于信用观念的淡薄，导致客户对银行提供不实信息出现在各种信贷活动中，还有客户不履行相应义务等情况也在信贷活动中不断发生，而商业银行信贷风险地发生就是这些情况造成的。因此，淡薄的信用文化是造成商业银行信贷风险的重要因素。

三、应对信贷风险的对策

1.建设完善的社会信贷体系

想要建设完善的社会信贷体系，（1）要树立正确的市场经济信用观念。一个正确的市场经济信用观念可以帮助我国的社会主义市场经济取得良好的发展，对加强公民的信用观念产生巨大的帮助，这样才能迈出建设完善的社会信贷体系的第一步。（2）我们要对相关的金融法律法规进行完善并对关于信贷管理的法律建设进行强化。对于信用行为应该在相关法律的相关条款中做出明确的规定，并且对信贷中的失信行为的处罚标准也要做到明确指出。对于信贷诚信问题一定要做到从法律上提供保障，在根本上改变当前这种成本过低的信贷活动失信行为。（3）加大对信用服务体系的建设力度。例如，制定管理信贷信息的方法时可以采取行政的方法，由政府出面成立信贷登记咨询机构来专门的管理信贷信息，记录借款人的经济状况、信用度等各种数据信息为商业银行的信贷活动来提供相关的信息支持。

2.建立信贷风险预警体系

为了避免信贷管理工作中出现的信贷风险状况，科学完善的信贷风险预警体系已经在各国有商业银行总行中建立了起来。具体内容包括：提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优先贷后管理技术。制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，提高区域风险监管效率，为利率定价提供决策依据，同时要加强银行内部的资金利率管理，支持区域信贷授信管理，支持客户评价和客户授信工作。只要各行达到信贷风险预警体系内容中的要求，对信贷风险的管理贯穿商业银行信贷活动的全部过程中，不留盲点，就能够有效地防范信贷风险。

3.培育健全的信贷文化

（1）对信贷人员的对信贷风险的敏感性以及责任意识要进行着重的培养，使得所有信贷人员能够在信贷活动中自觉地意识到信贷风险。（2）应建立一个健全的风险控制制度及奖罚制度，达到强化信贷人员的责任，约束信贷人员的行动的目的，促使信贷人员能够认真地履行自己的职责。（3）要树立一个正确良好的经营理念，在科学理性的分析之后再进行贷款活动，并且在贷款操作过程中，要对企业主营业务及其发展前景做到高度重视，同时也要关注企业现金流量，并要将其视为贷款活动中的一个重要指标，不要盲目地追求规模大、实力强的公司。

四、总结

总而言之，信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到商业银行未来的生存与发展，为了使商业银行在今后能够适应新的形势、应对激烈的竞争和挑战，加强对信贷风险的认识、管理和控制从而做到防范信贷风险是不可避免的。

参考文献：

魏国雄.信贷风险管理[M].中国金融出版社. 2008.10.01.