农村金融服务现状及措施建议

2017-12-26郭彪西南财经大学

新商务周刊 2017年11期

文/郭彪,西南财经大学

农村金融服务现状及措施建议

文/郭彪,西南财经大学

农村经济在我国的经济发展体系中具有无可替代的地位。近年来，随着国家对农村经济发展的高度重视，通过不断深化农村改革特别是农业供给侧结构性改革，完善强农惠农富农政策体系，加快培育新型生产经营主体和新产业、新动能，呈现出农业稳定增长、农民持续增收、农村面貌改善的良好局面，农村经济发展水平得到了稳步提高。这一切都离不开农村金融的倾力支持，但是，农村金融服务固有的弱点，如服务水平低、结构不合理和非均衡化发展等严重制约了农村经济的均衡发展。本文通过对农村金融服务现状出发，分析问题，并提出解决这些问题的建议。

农村金融;服务现状；措施建议

1 农村金融服务问题提出的背景

农村金融服务是农村经济发展的关键。农村金融服务就是通过减少农业生产者的资金借贷成本，提供足够的用于农业生产经营所需资金，为农村经济注入活力，改善生产生活条件，进而推进农村经济可持续发展。但是目前农村金融未能有效的发挥金融杠杆的作用，阻碍了农业、农村经济的向好发展。因此，要更好的解决农村经济发展问题，就必须要关注和研究农村金融服务问题，尤其是在当前“精准扶贫”战略的实施和全面建成小康社会为目标的背景下，具有十分重要的意义。

2 农村金融服务现状

2.1 农村金融服务产品单一，缺乏创新

农村金融服务产品与城市相比显得比较单一，这种单一主要体现在业务产品只是停留在简单的业务往来，如存取款、贷款及转账结算等方面。同时缺乏业务创新，融资需求是以小额、分散、短期为主，业务延伸如保险、租赁、理财、期货期权、担保等仍然比较陌生。随着农村城镇化和农业规模化的发展，现有的农村金融服务和产品不能有效的支撑现代农业的发展，与农村对多元化、多层次的金融需求不相匹配。

2.2 体制缺乏灵活性且结构分布不合理

我国的商业银行是以盈利为目的的企业，并以利润最大化为经营目标。而农村历来受自然条件的制约，以农业生产为主，经济落后且发展不平衡。有投入产出低，回报率低的弱点，这就决定了农村金融发展的脆弱性和非均衡性。最突出的表现是农村金融机构网点覆盖率低，金融供给不足和缺乏竞争力。在农村的正规金融体系中，只有农业银行、信用社或者农商行、邮储银行、村镇银行及少量的其他银行，而且这些大都分布在经济状况较好的乡镇。

2.3 缺乏有效担保措施，无法满足现代农业规模化发展的资金需求

随着农村“精准扶贫”战略的实施和农村城镇化的发展，传统的以家庭为单位的农业生产开始向现代集约化的设施农业发展，但是无抵押无担保是最主要的制约因素，农村经济相对落后，农村客户现有的资产主要是宅基地、农作物和农业生产资料等，但这些资产不能抵押或难以抵押。也没有资产实力雄厚的担保公司、担保基金或机构为农业生产的融资需求提供担保，致使农业金融服务功能整体弱化。

2.4 民间借贷活跃，但又缺乏监管

民间借贷主体包括各类小额贷款公司和个人等，民间借贷具有手续简便、无需抵押和保证，迎合了当前农村经济发展的客观要求，在一定程度上缓解了“三农”生产过程中融资难的问题，填补了金融机构在农村信贷中的不足。但是由于没有法律和监管的约束，使得借贷不规范，利率居高不下，纠纷频发，矛盾突出，增加了农民融资成本和严重的扰乱了农村金融市场秩序。

3 农村金融服务发展措施建议

3.1 深化农村金融服务创新

积极开展农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款，鼓励金融机构组合运用包括资产抵押、信用、保险、农作物质押和担保等保证措施。扩大银行与保险公司合作，发展保证保险贷款产品。创新农业和农村供应链融资等金融服务，试点开展大型农机具抵押和融资租赁。健全和完善多层次资本市场体系，推进农产品期权、期货市场建立，鼓励涉农企业充分利用期权、期货规避市场风险。鼓励银行等金融机构发行“三农”专项金融债券和开展农贷资产证券化。通过以上金融创新，可以为发展现代农业和农村基础设施建设提供长期、多元化的金融服务。

3.2 进行农村金融体制改革，优化农村金融结构

农村金融体制改革要坚持商业化运作、互利互惠和政策性指引三者结合的方式，这样既有合作又有竞争，可以满足多样化的金融需求。支持国家开发银行、农业发展银行等政策性银行为设施农业和农村基础设施建设提供期限更长、利率更低的专项扶持资金。加大国有银行支持“三农”力度，向更广更深领域延伸。深化农信社服务“三农”改革，打破农村金融垄断，放宽农村金融机构准入条件，通过税收优惠或奖励的措施鼓励中小金融机构进入农村市场，引导新型农村金融合作组织发展，规范农村资金互助社资金往来，形成面广、点准的农村金融结构布局。

3.3 健全“三农”贷款担保机制

无抵押、无担保，风险高、成本高是制约农村资金融资发展的首要问题，阻碍了农村经济发展。首先要积极发展农村信贷担保机构。大力发展政府出资的“三农”融资担保和再担保机构，完善银担合作机制。鼓励支持商业性担保机构进驻农村，服务“三农”。按照低门槛、严监管的原则，鼓励农村资金互助社、农民专业合作社等依法合规开展农村信贷担保服务。其次，引入政府农业信贷风险补偿基金，发挥风险补偿基金的杠杆作用和倍数效应，扩大信贷规模和覆盖面。第三，建立健全农业保险风险转移分散机制，扩大农业保险覆盖面，实施并提高保费财政补贴标准。