银行信贷、经济增长与通货膨胀压力

2017-12-25杨斌华夏银行沈阳分行

新商务周刊 2017年3期

文/杨斌，华夏银行沈阳分行

银行信贷、经济增长与通货膨胀压力

文/杨斌，华夏银行沈阳分行

随着国际金融的快速发展，银行信贷管理能力已经成为在激烈市场中的有力竞争武器会促进经济的增长同时也会引发通货膨胀。通货膨胀造成资金量增加、物价升高等情况，给市场融资、银行信贷业务造成巨大的冲击。银行在这种情况下，如何准确认识面临的困境，如何采取有效策略突破困境、发展业务，文章就此问题就行了分析论述。面对越来越激烈的国际金融竞争，对我国银行的信贷风险管理与预防提出了更高的要求。

银行；信贷风险；经济增长；通货膨胀；管理措施

1 2017年经济金融数据前瞻：通胀不足以担忧信贷趋势性回落

监管风暴抑制非标融资，企业债略有回暖。17年以来市场的主题不在货币政策亦不在通胀高低，而在于金融监管开始近乎全面铺开，银监会连续发文对银行资管、理财等进行规范化系统性排查和监管。这种环境下对社融中的非标融资增长将会产生明显抑制。今年1季度，信托+委托+未贴现银行承兑汇票新增总和较前年同期多1.5万亿，成为社融较高的主要因素，而4月份这种趋势或将有所减弱，在银行贷款较低的背景下进一步拉低社融。在表内贷款和非标融资受到阻碍的情况下，企业开始转向债券融资。虽然债市收益率近期持续上行，抬升发行成本，本月有较多企业债取消发行，偿还量有所减少。货币供应量方面，虽然贷款低增，但去年同期基数较低，预计M2同比增速上行至11%。

2 银行信贷风险的特点

2.1 客观性与普遍性

信贷风险是商品经济的产物，其经济基础是社会商品的生产和流通，从而促进信贷资金的流通。一旦产生经济风险那么就有导致信贷风险的可能性，这就是信贷风险的普遍性。而信贷风险的客观性表现在信贷风险的产生与否不以人的意志为转移。

2.2 不确定性

风险本身就是因为其发生与否是不确定的，它只是存在着某种可能。在目前社会经济的环境下，各种因素的改变都可能导致风险。

2.3 多变性

促使信贷风险的发生是由多种不确定的因素决定的，原有风险发生的程序、形式、频率也会随着各个因素的变化而发生改变，且变化的规律也会不同，有可能是正相关、有可能是负相关。

2.4 可控性

虽然信贷风险具有以上的特点，但是它仍然有办法对其进行管理控制。我们可以采取一定的定性、定量分析法对其进行识别、监控、防范和管理。

3 通货膨胀下银行信贷出现的问题

3.1 操作问题造成的风险因素

第一，银行不良贷款率处于偏高状态、脱离实际情况，部分银行通过注资开发客户或进行新的贷款来清收不良贷款从而导致新的风险；第二，在信用社中个人消费信贷业务没有依照规范进行操作，随便置换其他银行贷款、不按规定发放贷款和贷后资金监控不到位问题仍普遍存在；第三，项目贷款的隐藏风险较大，集团客户贷款风险聚集，部分地方基础设施项目贷款的财政还款缺少有效保障；第四，金融资产管理公司资产评估不合理、评估没有按合理规范运行，实物抵债资产底数不清、没有建立科学合理的现代企业管理制度，不合规处置资产、变相公开竞价。

3.2 客户贷款风险增加、偿还能力降低

即使在通货膨胀背景下，从目前我国的市场分析，贷款仍属稀缺资源，调控手段的应用使得贷款更加稀缺。因此基于贷款的稀缺性，贷款的价格水平会随着央行的加息而提高。利率的提高，使得贷款客户的财务费用成本上升。而物价的上涨使得企业的产品成本进一步增加。一旦企业经营资金严重短缺，企业经营则难以维持，企业偿还银行贷款的能力也随之逐渐下降，其贷款将面临巨大的风险。

4 通货膨胀下促进银行信贷业务的思考

通货膨胀的种种弊端，给银行信贷业务造成困境。但在此情况下银行可以在信贷业务中帮助企业谋划，以此获得收益、促进自身发展。

4.1 改变经营理念

将信贷业务由“数量”追求转变为质量追求。将贷款的安全性和有效性放在信贷业务考虑的首要因素。银行不仅要以社会效益为目标，还要将效益最大化，资产质量最优化。了解自身的实力，利用自身长处，完善管理方式，在激烈竞争的环境下将效益最大化。

4.2 遵循客户至上的服务理念

通过了解企业情况对企业划分信用等级。剔除信用等级低的客户，尽量减少中间信用度的客户，紧抓优良客户。通过对客户质量进行评估，银行作出相应的贷款决定，保证贷款的安全性和效益性。

4.3 加强不良贷款的回收力度

对于不良贷款，不能因责任不清等问题而停止追讨，而应尽可能的回收资金。积极开拓各种渠道，依靠政府的帮助，适时地采取有效措施清除风险贷款。设置奖励制度，对表现良好的部门和个人予以奖励。另外，根据不同的风险贷款，利用银行自身的优势对企业进行引导，改善企业的经营状况。对于亏损十分严重的企业，要及时停止放贷并处理抵押物品，收回资金。对已经倒闭破产的企业，根据相关法律清收银行贷款。

4.4 建立和强化信贷风险预警体系

建立信贷风险预警体系的内容应该包括提高贷前分析效率、改善贷中决策质量、优化贷后管理技术、支持客户评价和授信工作等。同时，信贷管理部门要通过信息管理系统对宏观经济信息、微观经济信息以及信贷信息进行综合管理，在一个完整、连续的风险预警数据库中统一调配，实现资源、信息共享。

4.5 争取政府的重视，将政策调控与市场调节相结合，充分调动政府、企业、社团和公众四方面的积极性

政府要加大政策支持和投入，掌控经济行情，强化对地区资产的存储。各级政府应将资金存储倾向于银行等机构，使地区资本累积获得主动权。同时政府职能部门要发挥自身监管和引导作用，要对于经济行业的经营情况进行充分了解，以此采取相关措施，提供良好的政策支持和公共环境，充分运用各种调节机制，调动企业、社团和公众共同坚持可持续发展。