互联网金融对传统银行的影响

◎王一伊

互联网金融对传统银行的影响

◎王一伊

传统银行长期以来作为社会资金的集中点，对我们的生活和社会的发展起到了十分重要的作用，然而随着互联网金融的发展传统银行也在向数字化网络化的方向发展。但是互联网金融催生出的各种互联网金融机构丰富了市场，改变了以往由传统银行垄断的格局，本文重点以互联网金融对传统银行的制约作用为主要论点，探究制约其发展的原因。

互联网金融对传统银行宏观的影响

互联网金融对传统银行的影响包括宏观和微观两方面，在宏观方面，最先受到影响的是传统银行在以往金融体系中的核心地位。因为在以往的金融市场中，传统银行起到的是金融媒介的作用，而这种金融媒介是相对独立唯一的，没有其他形式可以替代的。所以在以往的金融服务中，银行能够通过全面的结算业务来吸引广大的用户进行开户投资，无论是线下的结算业务还是线上的终端支付，包括不同银行之间不同地域之间的业务往来都能够依托银行进行金融服务。其次传统银行的信息综合处理能力也是使得传统银行能够衔接整个金融行业的重要因素，但是随着互联网金融的出现和发展，传统银行的优势逐渐被多样的金融机构所弱化，直接导致了传统银行金融媒介作用的降低，核心地位也随之减弱。

不仅如此，随着传统银行核心地位的逐渐弱化，整个金融行业的格局也在发生潜移默化的改变，针对传统银行而言，循规蹈矩的发展模式显然无法适应互联网金融发展所带来的冲击，这也就意味着未来的传统银行发展模式应该做出巨大的调整，顺应互联网时代的发展，针对用户多样化数字化的需求，改变原有传统的营销模式和业务方式，在管理体制方面也应该加大对互联网金融方向的重视和运作，否则传统银行会丢失以往在金融服务中的核心地位。互联网金融的发展虽然给传统银行带来了一定的冲击，但是也在间接的促进传统金融市场的转型，促使传统银行向更好更合理的经营模式转变。

互联网金融对传统银行微观的影响

支付业务。随着互联网金融大发展，现如今在线支付手段已经是日常生活中普遍存在并被广泛接受的支付形式之一，比以往现金为主的传统的支付方式更加便利安全，不仅省去了兑换零钱的烦恼，更解决了大量现金容易丢失的困扰。这种全新的支付方式是通过银行金融机构和第三方支付平台沟通构建的，用户可以通过银行账户与第三方在支付平台的账户绑定，即可实现将银行账户资金随时随地的进行消费和使用，极大地促进了互联网金融发展多样的可能性。赋予第三方支付平台的互联网金融用户，在使用资金之前尽管还是需要用户通过传统银行进行资金的储存，但是第三方平台推行的各种理财产品以小额储蓄高利率高回报的投资效益吸引了大量用户的闲置资金，导致银行的业务量和储蓄金额直线的下滑。众所周知，传统银行主要的盈利手段是通过银行的储蓄金额向用户提供商业贷款，大量散户资金的流失必将导致传统银行业务出现问题，制约传统银行的正常发展。例如支付宝的理财产品余额宝，用户可以将闲置资金转入到余额宝内，通过支付宝的天弘基金进行理财，可以为用户带来灵活的收益，与此同时，随时转入转出的灵活提取以及不需要任何附加费用的便民化金融服务，更加速了用户人数的积累，这是以往传统金融银行无法完成的，这直接导致了大量闲置资金从传统银行流入到支付宝等其他类似的第三方支付平台内的理财产品中，除了这种低门槛的理财产品之外，互联网金融中还有许多理财效益更为突出的理财产品，相较比传统银行的理财产品而言，互联网金融所推出的理财产品更加直接，更加便捷，而且门槛较低，收益明显，没有复杂的程序制约，这也就导致越来越多的用户选择通过互联网金融进行理财和消费，而传统银行更多的只是起到存取现金的作用。

借贷业务。借贷业务是金融机构获得收益的最主要来源，金融机构只有高昂的资金积累的基础上才能够实现借贷业务的实行，而基于互联网金融的发展，越来越多的资金投入到互联网金融平台，互联网金融借贷产品如雨后春笋般的出现在用户面前，互联网金融借贷产品能够通过强大在线数据管理功能对用户的信用等级和信用记录进行准确的调查和评估，没有了传统银行借贷的层层限制和审核，而且欠款可以通过分期偿付的方式进行偿还，最重要的是互联网金融借贷产品的利率低于传统银行所给出的利率，更加方便低廉的借贷渠道一经推出便深受用户的青睐。基于互联网金融借贷业务降低了金融服务的门槛，使得越来越多的用户摒弃传统银行渠道进行自主借贷金融服务，取而代之的是以互联网金融为核心的线上借贷产品。这无疑将会给传统银行带来巨大的打击，直接制约了传统银行的经济效益。

中间业务。中间业务也是传统银行长期以来保证散户用户量的重要方式，而中间业务就是包含居民的水电费自助缴费、宽带业务缴费以及天然气缴费等便民的金融服务，便利的自助缴费能够带动传统银行的开户人数，从而获得储蓄量。但是随着互联网金融的发展，用户可以通过支付宝、微信等第三方合作平台完成日常生活的缴费服务，这种全面普及的金融服务甚至在许多高校也能体现，用户不需要去排队，可以在任何时间任何地点完成在线缴费，这也是影响传统银行地位的重要因素。

融资业务。中小企业受困其自身发展条件，往往需要大量的资金支持，在过去传统金融环境中，传统银行的资金支持是中小企业唯一的融资渠道，而严格缜密的审核制度往往会拉长资金发放的时间，阻碍中小型企业的发展。而秉承服务至上的互联网金融则拓宽了中小型企业的融资渠道，健全完善的信用风评制度也能够大大地缩短资金投放的速度，除此之外许多金融机构还建立了众筹融资平台，将股权和股份通过线上交易的形式进行发售，从而为企业在短时间内获得期望的资金投入量。这进一步加大了用户对于传统银行的需求，加剧了传统银行在金融体系中地位的下滑。

互联网金融促进传统银行改革

互联网金融对传统银行的影响和冲击是无法避免的，但是凡事都存在两面性，要利用唯物辩证思想去看待事物，虽然互联网金融在挑战着传统银行的金融地位，改变着用户的金融服务习惯，但是就总体而言，当前互联网金融的发展尚存缺陷，无法在短期内完全取代传统银行业，而且互联网金融的发展是需要依托于传统银行才能够获得快速发展。这也就意味着传统银行如果进行合理的改革，加强自身金融服务水平和金融产品质量，还是能够保证其自身金融行业的领导地位。所以传统银行业应该针对当前互联网金融的冲击做出相对应的改革，保留传统银行的优势。首先应该加强与互联网金融的合作力度，从中学习互联网金融的先进经验及技术，改善传统银行的运营结构，自上而下的进行改革，为传统银行业的数字化网络化提供制度保障。其次改革应该针对用户需求进行细化，无论是金融产品的创新还是金融服务理念的改善，都需要迎合大众用户的习惯，推行更加便捷更加安全的金融产品及服务，保障开户数量以及储蓄率，从根本上缓解用户资金流失和业务流失的现状。最后应该简化银行内部繁琐的审核制度，转化为信息化审查制度，弱化风评制度中人的作用，加强审核工作的速度和公开性，推行更加多样的借贷产品，满足用户的各种需求，加快贷款发放和审核的时间，迎合国家政策为中小型企业提供更多融资渠道，帮助中小型企业的发展，建立完善的信用制度和服务管理制度，将互联网金融的优势加以学习和调整，通过银行业为载体加以创新，不仅保留了银行业的传统优势，更结合了互联网金融的发展趋势，契合了用户的金融服务多样化个性化的需求，从而使传统银行在未来的发展中保持核心的地位，进而稳步增长，为我国金融生态稳定以及早日实现金融强国奠定基础。

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