浅谈商业银行银行金融产品的创新

张馨韵

(长江大学，湖北 荆州 434023)

浅谈商业银行银行金融产品的创新

张馨韵

(长江大学，湖北 荆州 434023)

金融产品是商业银行发展的前提，因此，商业银行应当深入研究市场需求，及时更新商业银行的金融产品，进而推动自身的持续发展。本文首先分析了商业银行金融产品方面存在的问题，即管理体系落后、缺乏自主研发能力、与市场需求脱轨、创新流程不完善等。又进一步从提高风险规避能力、更好的满足客户需求、提升金融市场的有效性等方面，探究了创新商业银行金融产品的意义。在此基础上又指出了应当及时转变观念、细分目标市场、创新中间业务产品、加大与其他银行的合作力度、关注市场需求、与互联网有机结合，进而创新商业银行金融产品。

商业银行；金融产品；创新

创新对企业乃至国家的发展都起着至关重要的作用，若要增强产品的市场竞争力，就必须赋予产品创新活力，充分满足消费者的需求。近年来，我国经济迅速发展，商业银行主体也越来越多，若要提升商业银行的整体实力，就必须优化金融产品。充分考虑客户的实际需求，并针对不同的目标客户开发相应的金融产品，同时，还要不断完善自身的服务方式，遵循以人为本的服务原则，增强金融产品的全面性和新颖性。在和同类商业银行竞争时要充分考虑市场需求，紧跟时代发展形势，及时开发特色化金融产品，只有这样才能够彰显自身的核心优势。创新是一切企业发展的基础，商业银行若要在日趋激烈的市场竞争中立于不败之地，就必须不断创新金融产品，并优化金融服务。

一、当前商业银行金融产品存在的问题

1、管理体系落后

相较于普通的存取款业务，金融产品更加灵活多变，因此，金融产品的管理必须严格且细致，但调查表明，当前商业银行金融产品管理体系落后，在金融产品创新过程中未能充分关注管理体系的完善，一方面，商业银行金融产品管理划分不够细致，导致各种各样的金融产品在管理过程中杂乱无章，各个部门之间为了自身利益缺乏应有的合租协调，这就导致金融产品的管理效率极低。另一方面，商业银行的许多金融产品更新周期较短，管理过程中未能充分认识产品特点，导致产品优势无法充分发挥。

2、缺乏自主研发能力

当前，我国金融产品更新速度加快，层出不穷的新产品时常令客户眼花缭乱，但细致分析不难发现，各商业银行的金融产品虽然品种繁多，但存在严重的同质化现象，一旦一家银行开发出新产品，其他银行就立即模仿。这就导致商业银行产品的优势难以显现。同时，一些商业银行为了抢占市场份额，不考虑自身的实际发展需求，盲目跟风效仿，这不仅严重浪费了商业银行的内部资源，而且，影响银行的正常运行，不利于促进自身的自主创新。

3、与市场需求脱轨

商业银行的金融产品是否符合市场的发展需求，是影响商业银行发展的主要因素，但目前，我国许多商业银行在创新和推出金融产品时并未充分考虑市场需求，对市场判断不准确，一方面，商业银行抢夺热门客户资源，将金融产品集中在大客户方面，对中小客户资源缺乏应有的关注，这就致使小客户市场需求被忽视，而大客户市场频繁出现恶性竞争现象。另一方面，商业银行通常使用一个金融产品面对所有客户，根据金融产品的特点安排客户，很少为客户量身定制金融服务，这就导致客户满意度较低，销售额自然会受到影响。

4、创新流程不完善

实践表明，我国商业银行金融产品的创新流程不完善，关于商业银行金融产品创新的程序设定、规章制度都缺乏人性化特点。首先，各个商业银行负责金融产品创新的机构存在明显差异，各个管理部门之间的关系也较为混乱。其次，商业银行创新金融产品的权限有总行掌握，这就导致新产品的推出流程较为复杂，在一定程度上降低了人们的创新积极性。例如，工商银行当前沿用的产品创新机制与项目审批较为相似，那些需要深度权限的内容，需要总行审批之后才能够进行，其他内容则由分行与相关部门协同研发，通常情况下，夏季银行很少具备新产品开发权限。

二、我国商业银行金融产品创新的意义

1、提高风险规避能力

金融市场和金融产品之间具有密切的联系，所以，商业银行在创新金融产品的过程中，可以获取更多的金融交易信息，并选取交易伙伴。进而提升自身规避风险的能力。此外，商业银行在连接各个金融市场时，金融产品的创新还为其提供了相关的金融工具，促使金融机构能够依据实际情况进行负债管理。

2、更好的满足客户需求

各行各业若要提升自身的市场竞争力，就需要根据市场需求，不断研发新产品。金融行业亦是如此，商业银行若要提升自身的服务水平，就必须不断创新金融产品，满足客户不断变化的需求。近年来，社会经济快速发展，在这种时代形势下，民众对商业银行的需求也呈现出多元化的特点，只有不断创新金融产品才能够满足民众的需求，进而提高金融服务质量。

3、提升金融市场的有效性

就本质上来看，金融市场基本上等同于金融教育市场，随着我国金融产品的创新与发展，越来越多的商业银行参与到金融市场中，交易额也不断增加，这无疑进一步推动了金融市场的发展，此外，商业银行金融产品创新还可以降低交易者的机会成本，增强新产品之间的替代性。

三、商业银行金融产品创新的途径

1、及时转变观念

我国商业银行一般重视信贷业务，且在开展信贷业务的过程中，并未完全考虑客户的需求，对客户的服务不到位，此外，商业银行在发展过程中，并未全面认识自身的风险，这无疑对商业银行的发展极为不利。因此，商业银行若要取得进一步发展，就必须及时革新观念，创新金融产品，并结合金融产品创新要求，加强制度建设。具体而言，首先，要强化风险管理理念，在金融产品创新中落实风险管理。其次，要完善担保法规，为金融产品创新提供政策支持，创新财产担保类信贷产品。再次，要根据市场发展形势，进一步明确金融产品创新的责任，以客户的需求为创新基础，增强经营的多样性与专业性，不但提升金融服务质量。

2、细分目标市场

从国内外发展经验来看，商业银行在创新金融产品时，必须明确自身的市场定位，根据目标客户群体的需求制定下相应的理财产品，且根据客户群体的差异提供多样化的金融服务。具体而言，商业银行细分目标市场可以从以下几方面入手，首先，从地理角度划分。对经济发达地区的客户，可以着重发展高收益、高起点、高科技的个人金融服务。而针对不发达地区或经济落后地区，则要巩固已有的金融业务，并在此基础上发展个人信贷、代理收付、代保险、代保管、信用卡等业务。其次，要根据客户的经济收入加以划分。对高收入群体要开展多样化、低费用、低保险的金融服务，而对中低收入客户群体则要提供低保险、低费用的业务，或紧密联系现实生活的实用型金融业务。再次，要根据客户的受教育程度、知识背景细分。因为这些因素都影响客户的金融意识，对一般客户，商业银行应当为其提供便利性、大众化金融服务。而对受教育程度较高的客户群体，商业银行则应当为他们提供贴深化、个性化金融服务。

3、创新中间业务产品

商业银行要在创新金融产品的过程中，创立金融品牌，充分把握新产品的优势条件，快速增加收入额。首先，商业银行要制定切实可行的基金销售策略，并加强考核与督导，将发展重点集中在股票型基金、债券型基金等收益较高的金融产品上。其次，要关注代理保险业务的营销力度，适当的提升奖励比例，促使代理保险业务成为银行发展的重点。当然，还应当关注新兴业务与传统业务之间的协调发展。再次，要发挥整体效应，提升中间业务的产品覆盖了，嘉庆负债业务与中间业务的良性互动。这要求商业银行在重视存款基础地位的同时，发展发债代替型产品。此外，还要大力培植新的增长点，推进投资银行与信贷业务的互动发展。

4、加大与其他银行的合作力度

近年来，我国与世界各国之间的经济贸易往来日益密切，在这种社会背景下，越来越多的外资企业也出现在各个地区，这极大地推动了我国经济的发展。商业银行要全面认清这种发展形势，利用国际平台，探索与外资银行、中资银行的合作途径，合理分工合作，共同开拓市场，研发新的金融产品。在和其他银行合作的过程中，商业银行要根据自身的实际情况选择合适的合作伙伴，在市场竞争中共同发展。而在引进外资金融机构时，商业银行应当拓展自身视野，加强与国外的精品银行和特色银行的合作。

5、关注市场需求

在创新金融产品的过程中，商业银行应当深入研究市场行情，根据市场需求和客户要求，进行针对性创新。除此之外，商业银行金融产品的创新还必须与所在区域的情况相符合。充分了解当地的经济发展特色、状况与前景，在此基础上设计和研发新型金融产品。商业银行在创新过程中可以合理借鉴中国银行的模式。中国银行在充分了解市场的基础上，推出了套餐化的个人金融产品。比如“海外归鸿”是针对归国留学人员研发的；“花样年华”是针对家长和学生研发的。这极大地提升了金融产品创新的针对性，受到客户的广泛好评。

6、与互联网有机结合

随着科学技术的不断发展，互联网逐渐普及到人们生活的各个角落，人们的生活和工作、学习都已经无法离开网络，在“三网融合”背景下，单一化的产品和服务已经无法满足人们的实际需求。所以，商业银行在创新金融产品的过程中，必须充分运用互联网的各种便利条件，并大力发展互联网金融，增强金融产品的多样性，研发互联网金融城产品，顺应时代发展形势。

综上所述，相较于西方发达国家，我国的商业银行仍处于初级发展阶段，需要进一步革新和完善。商业银行应当充分考虑我国的市场需求，积极学习和吸收先进的金融理念，在此基础上积极研发新产品，进而满足客户不断变化的金融需求。当前商业银行的金融产品还存在较多问题，严重影响了商业银行的金融服务质量，所以，商业银行必须紧跟时代步伐，加强金融产品创新，结合市场需求和当地经济发展情况，并依据客户的知识背景、经济条件等细分市场，明确市场定位，增强金融产品创新的针对性。

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