大学生校园贷款存在的风险及防范机制研究

张辉+刘任熊

【摘 要】当前校园内，普遍存在分期贷款的现象。这些校园贷款存在很大的风险，而且一部分学生陷入困境甚至有些误入歧途。因此，应该加强对校园贷款的管理，建立相应的风险防范機制，帮助大学生摆脱校园贷款的危害。论文通过对大学生校园贷款的现状以及存在的风险，建立大学生校园贷款防范机制两个方面进行具体的阐述，希望对未来我国大学校园向着更好的方向发展提供可参考性建议。

【Abstract】The phenomenon of installment loan is widespread in the campus. These campus loans have great risks， and it may make some students get into trouble or even go astray. Therefore， we should strengthen the management of campus loans， establish the corresponding risk prevention mechanism to help college students get rid of the harm of campus loans. This paper expounds two aspects of the current situation and existing risks of college students' campus loans and the prevention mechanism of college students' campus loans， hoping to provide reference suggestions for the future development of university campus in our country in a better way.

【关键词】大学生；校园贷款；防范机制

【Keywords】 college students； campus loans； prevention mechanism

【中图分类号】F0 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）11-0087-02

1 引言

网络平台的不断兴起，面向大学生的贷款逐渐增加，从表面来看，校园贷款方便快捷且不需要抵押，有些贷款声称不需要服务费用和利息，看似为大学生提供便利，其实是为风险埋下种子。很多的大学生陷入贷款的困境无法自拔，最终误入歧途。本文对大学生校园贷款的风险进行探讨，并提出应对的风险防范机制。

2 大学生校园贷款的现状以及存在的风险

2.1 大学生校园贷款的现状

在当今阶段的大学校园内，校园贷款非常普遍，大学生由于使用了校园贷款，又没有能力来偿还，从而导致误入歧途的现象比比皆是，最终耽误终生。校园贷款的办理流程大多不正规，只需要出示身份证或者学生证就可以办理，甚至有很多的校园贷款只需要证明是学生身份就可以办理，这些贷款机构大多门槛很低，可用额度很高。校园贷款的主要盈利方式有两种：一方面应用高利息将P2P公司的贷款利息转接到学生身上；另一方面是网站上所售商品采用低还款利率和高毛利的方式盈利。在这一背景下，相对于信用卡的分期付款，校园贷款的利息就高很多。一旦学生在还款的过程中出现问题，不仅会对学生的生活和在校学习造成很大的影响，还会影响学生的个人信誉，对之后学生在工作或者其他方面都会有一定的影响。

2.2 大学生校园贷款存在的风险

当前阶段，大学生校园贷款还存在很多的风险，这对参与校园贷款的大学生来说会造成一定的危害，具体表现在以下几个方面：第一，大学生的校园贷款没有规范的流程。在大学生进行校园贷款的过程中，流程极其简单，没有规范。校园贷款的不规范就会增加对身份主体的识别风险。简单来说，在进行校园贷款的过程中，对于申请人的信息是否有效和真实不能很好地分辨。例如，在有些校园贷款平台上需要留下贷款人的父母和朋友的联系方式，在这种情况下，很多的学生留下的是同学的联系方式，校园贷款平台的审核流程很简单，不能很好地识别学生填写的信息是否真实，这不光会给申请贷款的同学带来风险，还会给被留下联系方式的同学带来很大的风险。第二，大学生校园贷款很容易变成高利贷。校园贷款的方式比较简单，也很容易申请，这让很多学生觉得花钱可以相对随意一点。但是，其实校园贷款的年利率很高，是学生很难承受的，最终就会导致不可收拾的状况发生。根据2016年的研究表明，P2P学生贷款平台的年利率一般是在10%-25%之间，而一些分期购物的软件中的年利率更高，基本达到20%，或者更多，有一部分购物平台的年利率超过35%，国家法律规定受到保护的年利率应该在24%以下，这些购物平台的年利率在很大程度上超过了国家的保护标准。与此同时，校园贷款平台也会收取较高额度的服务费，学生一旦没有如期还款，就会被要求多偿还总贷款额度的10%-15%。由此可见，校园贷款在很大程度上与高利贷很相似，也很容易演变成为高利贷，这使得学生更加的无力偿还高额的贷款。究其原因可分为以下三个方面：一是管理部门对校园贷款平台的监管力度不够，有很大的漏洞；二是很大一部分学生有超前消费的情况，且在这一消费过程中没有风险防范意识；三是学校没有对学生进行相关教育，且对学生的思想掌握不足。

3 建立大学生校园贷款防范机制

3.1 疏堵结合维护校园贷款的正常秩序

为保护大学生的利益，维护校园的教学秩序，应采取疏堵结合的方式。一方面可以满足学生在培训、创业以及适当消费的状态下正常完成学业，商业银行可以适当的在风控的前提下开展有针对性的创业、培训、助学等产品向大学生提供金融服务，并对信贷的额度和利率合理的设置，保障学生有正常的消费途径。与此同时，应该对校园的信贷管理风险进行完善和改进，建立风险预警机制，认真审核学生的资质，重视后期的管理工作，保证学生的资金流向符合合同的规定。一旦发现学生有欺诈的行为应该及时收回贷款，银行也要掌握好学生的信用状况，采取应对措施，确保贷款的风险可控。对于当前缺少制度的监管的校园贷款，应杜绝在校园内出现，没有经过银行或监管部门批准的机构不能进入校园提供贷款服务。endprint

3.2 整治校园贷款中的乱现象

各地区的金融相关单位以及银监局等需要对网贷机构开展有关校园贷款的业务整治和管理，加大整治力度，禁止相关的网贷机构在校园内将贷款发展为高利贷，以及一系列的暴力催收贷款的现象，保护大学生的安全。现今阶段，应该暂停网贷机构在校园内开展大学生贷款业务，逐渐将存量消化。并督促网贷机构的工作，将校园贷款业务视情节轻重给予整改或者主动下线，并对一些相对较轻的网络贷款暂停发布业务，依照法律法规对其进行取缔或者关闭处理，对有恶意欺诈、暴力催收以及有淫秽物品的网站，应该对其进行严格的审查，并交由司法机关追究其刑事责任。

3.3 加强对学生的教育管理

各高校需要将校园贷款的相关风险以及整治工作作为当前阶段维护校园稳定的重点工作，积极完善管理机制，建立相关的管控体系，担负起管理和教育学生的双重责任。主要应该从以下几个方面着手：一是应该加强在教育引导方面的工作，帮助学生建立常态、健康的消费观念，增加对金融理财类知识以及相关法律法规的教育，帮助学生进行理性的消费。且应该注重向每位同学发放相关的校园贷款的风险通知，并让学生仔细阅读之后签字，每学期都要开展相应的校园贷款教育活动，让学生了解校园贷款的危害，提醒学生远离校园贷款；二是建立排查机制，对校园贷款的现象进行排查，未经校方允许不得在校园内进行贷款的宣传和推介，对各类的校园贷款小广告要及时地清理，建立校园贷款的举报通道，并时刻保证其畅通，鼓励学生以及教师对校园贷款的现象进行举报。一旦发现未经校方允许的在校园内宣传推广以及引导学生办理校园贷款的教职工或者学生，要依照规定进行处理。三是要建立应急处理机制，一旦发现学生参与校园贷款要及时与家长沟通，与家长一起做好应急处理，若出现重大事件应及时通知当地的公安部门等相关单位。

4 结论

综上所述，当前阶段的大学生校园贷款现象日渐严重，且存在巨大的风险，相关部门应该加强对校园贷款的整治，适当的采用疏堵结合的方式来防范风险，并对学生进行校园贷款危害的介绍，采取一定手段遏制校园贷款的发展，对学生进行合理消费的引导，帮助学生树立正确的消费观念，还校园一片净土。

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