二胎家庭教育金规划

陈玉罡

对于二胎家庭来说，教育金储备及家庭经济支柱的保障问题是首要规划方向。

秦先生，35岁，秦太太，32岁，近日喜得二胎，长子5岁。夫妻二人希望两个孩子高中毕业后出国留学。秦先生月收入2万元，秦太太月收入1万元。夫妻二人共同购买了一套价值150万元的房子，余90万元贷款未还清，月还款额6560元。秦先生一家月生活支出8000元。目前，家庭银行存款20万元，无其他投资。夫妻二人均有社保，未购买商业保险。

家庭财务状况诊断

秦先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

资产负债情况分析

从表1来看，家庭总负债占秦先生家庭总资产的52.94%，超过50%的安全水平线。建议秦先生利用部分闲置资金偿还部分贷款，降低家庭的负债水平和风险。

收入支出情况分析

从表2来看，夫妻二人的月总收入为3万元。其中，秦先生月收入占比66.67%；秦太太的月收入占比33.33%。从家庭收入构成可以看到，秦先生是家庭的主要经济支柱。秦先生的家庭收入结构很简单，全部为工资收入，家庭收入来源单一。建议秦先生尝试通过一些理财方法获得理财收入。

秦先生家庭的月总支出为1.46万元。其中，日常生活支出为8000元，占比54.95%；贷款月供6560元，占45.05%。秦先生家庭日常支出占月总收入的26.67%，家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。

秦先生家庭的货款月供占月总收入的21.87%，低于40%的临界水平，在安全范围之内。虽然家庭负债率过高，但应付每月贷款的能力却很足，即使未来利率进一步上升，月供水平提高，仍有回旋余地。不过适当偿还一些贷款有利于降低贷款成本。

理财规划

秦先生家庭可以从应急准备、长期保障、教育、养老等方面进行相应的理财规划。

应急准备规划

通常，家庭需要准备3～6个月的月生活支出作为应急准备金。对于有房贷的家庭来说，需要再增加3～6个月能覆盖房贷还款的应急准备金。根据秦先生的家庭情况，需准备4.37万～8.74万元作为应急资金。

长期保障规划

秦先生家庭未购买任何商业保险，对于有两个孩子的家庭来说，风险防范明显不足，应通过购买重疾险、寿险、意外险予以规避。根据“双十”原则，秦先生本人的保障额度应为其年收入的5～10倍。秦先生的年收入为24万元，其保额的最低额度可设置为120万元。秦太太的保障最低额度同理可设置为60万元。“双十”原则中的另外一个“十”是指保费支出控制在年收入的10%～15%。按照秦先生和秦太太的年收入计算，秦先生的年保费支出应控制在2.40万～3.60万元，秦太太的年保费支出应控制在1.20万～1.80万元。

子女教育规划

秦先生的长子5岁，即将读小学，还有13年可筹备教育费用。假设就读海外公立学校，需筹备50万元左右的教育金。假设投资年均收益率为8%，秦先生可通过每月投资1832元来筹备长子的教育费用。次子刚出生，还有18年可筹备教育费用。假设年均投资收益率为8%，每月需投资1041元。

如果秦先生想准备更多教育费用以供孩子就读私立学校，则每月需多增加1倍的投资，才能保证每个孩子在18岁时有100万元教育金。

退休养老规划

秦先生35岁，已工作10年，距离退休还有25年。秦太太32岁，距离55岁退休只有23年。因此，夫妻二人至少需要筹备30年的养老费用。假设通胀率为3%，按秦先生家庭目前的生活费用8000元计算，需准备568.40万元养老金。如果其中的50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投3603元来实现。

财务资源结余

根据上述规划，秦先生家庭的每月财务资源结余为30000元（月收入）-14560元（月支出）-3000元（保费月支出）-2873元（子女教育投资）-3603元（养老投资）=5964元。秦先生还可将子女教育投资增加1倍，满足孩子上私立学校的需求。每月剩余的财务资源可用于投资以增加理财收入。

除每月财务资源外，秦先生目前的银行存款有20万元，这笔资金除应急准备外，可做一个组合投资来获得理财收入。

操作方案

第一，从银行存款20万元中留出6万元作为应急准备金，以活期存款和货币基金的形式留存。

第二，将家庭年保费支出控制在3.60万～5.40万元，获得至少180万元的保障额度。

第三，开通两个基金定投账户，一个账户每月定投1832元或3664元，为长子储备教育费用；另一个账户每月定投1041元或2082元，为次子储备教育费用。

第四，还可再开一个养老定投账户，满足未来的养老需求。

第五，銀行存款扣除应急准备后还剩余14万元，这笔资金可构建一个投资组合。可将10万元投资于债券基金，每年获得的理财收入可用于支付一些固定支出；4万元投资于股票基金，如有盈利，可用于弹性支出。