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互联网金融面临的机遇和挑战

2017-12-11王倩

中国集体经济 2017年35期
关键词:传统金融机遇互联网金融

王倩

摘要:互联网金融对于传统金融的改变很多,传统金融的发展一定程度上和互联网积极的融合,文章主要分析传统金融存在问题,传统金融如何应对互联网金融的挑战,提出传统银行和互联网金融深度融合的对策和建议。

关键词:传统金融;互联网金融;机遇

互联网金融比传统金融模式更加便利,二维码支付远远超过银行卡支付,互联网金融的资源配置更加便利,我国的互联网金融已经改变了人们生活的方方面面,微信支付、支付宝为代表的互联网金融企业已经逐步成为现金支付、刷卡支付的新兴支付模式,街头巷尾基本上已经迈进“无现金时代”,互联网金融支付已经成为国外网友评出的中国新四大发明之一。因此,互联网金融的稳定发展,更加有利于传统金融的发展,只有让传统金融和互联网金融深度融合,一定可以指定有效对策促进传统金融业的发展。

一、互联网金融的简介

互联网金融主要是使用互联网技术和传统金融功能的结合,依靠云计算和大数据在互联网平台上开展各种功能的金融服务业态,包括互联网平台的金融结算体系、金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系、金融组织模式等,具有门槛低、碎片化、巨规模和信息化等等特点。

目前,互联网金融主要包括腾讯公司基于微信支付体系,阿里巴巴公司蚂蚁金服基于支付宝体系,此外还有京东金融,苏宁易购、国美在线、网易和百度等互联网公司的互联网金融业务。经过一段时间的发展,腾讯公司成立深圳前海微众银行,阿里巴巴公司成立杭州网商银行,使得互联网金融企业开始成立正式银行。

二、互联网银行对于传统银行的冲击

互联网金融主要借用了互联网技术、移动通讯技术实现资金迅速流通,互联网银行还改变了传统银行储蓄和借贷的新模式,去中介化、信息对称、普惠化等。主要体现在传统银行吸储能力受到冲击, 信用卡业务和信贷受到冲击和传统银行盈利模式受到冲击。

(一)传统银行吸储能力受到冲击

支付宝和微信代表的互联网金融第三方支付体系,利用类似于余额宝和理财通等较高利率的灵活实时存取的措施,让银行吸储变得十分困难,传统银行业活期储蓄逐月下降,随着国家挂牌利率的下降,即使各个传统银行上浮定期利率,开展大额存单等措施,传统银行吸收储蓄的能力受到互联网金融的冲击是巨大的。

(二)信用卡业务和信贷受到冲击

传统银行的基本业务之一信用卡业务,小额信贷业务受到互联网金融的冲击。传统银行业受到制度限制和中介成本限制,信用卡和小额信贷的交易成本较高,手续费较高,逾期责任较大,民间金融不透明,借贷难,互联网金融企业,以支付宝为例,依靠芝麻信用评估体系开展了借呗、花呗等措施,以较低门槛,开展类似的信用卡和小额信贷业务,以较低日利率,利息按天计算,一天起借,随时借还,让消费者享受借贷的便利。

(三)传统银行盈利模式受到冲击

传统银行人力资源成本较高,受到网点房租和营业成本的限制,传统银行一直对于各项业务进行合理的收费,互联网银行利用信息化手段,几乎很低的成本运营,实施免费的金融服务,用户在享受互联网金融便利,就自然抵制传统银行的收费体系,传统银行不得不降低,甚至对于用户提供免费服务,传统银行高运营成本,低盈利模式逐渐不可持续。

三、传统银行的互联网金融创新对策

传统银行迅速调整,开始深度融合互联网,各大商业银行逐步开展了网上银行、手机银行、微信银行等全终端银行体系。传统银行融合互联网业务,传统银行融合电信业务和传统银行开展综合服务等等。

(一)传统银行融合互联网业务

中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行等国有商业银行均开展了互联网金融服务,开展网上银行转账费率打折,手机终端网上银行实施转账费率全免等措施,开展了基于手机APP的手机银行,全渠道开展转账、理财、生活缴费、二维码支付、商城等服务,基本上和互联网金融提供接近或者一致的服务。

(二)传统银行融合电信业务

中国工商银行联合中国联通开展手机卡业务,占领移动电信业务渠道,从消费者电信渠道占领支付市场,联合中国联通公司,借助国有企业的雄厚背景,免费流量吸引消费者使用中国工商银行金融服务。互联网金融之所以能够取得快速的扩张,得益于适应人民的生活方式的改变,因此,占领人们生活方式改变的前沿就可以让人们重回传统银行的市场。

(三)传统银行开展综合服务

传统银行还利用营业网点,开展个性化、亲情化服务,用心服务,赢得消费者重新回归传统银行。互联网银行最大优势在于利用网络手段,便捷解决金融问题,而最大的劣势在于不能够面对面服务,传统银行的优势在于实体化,因此,传统银行要想取胜要把自己办成综合化社区金融服务中心,用人性化的金融服务占领社区,成为社区居民金融服务、生活缴费、理财保险、金融咨询的窗口,让社区没事就到银行转转,留得住人,存得住錢,让传统银行成为社区金融服务的集大成者和新窗口。

四、结语

从2017年8月1号开始,传统银行开始减慢异地提现手续费等一系列措施,说明传统银行正在谋求改变,这种改变很快就会取得效果,加上之前传统银行手机银行转账的全免费等一系列措施,都预示着传统银行将获得新生,这种新生势必会让传统银行凤凰涅槃,获得新生。互联网金融对于传统金融的改变很多,传统金融的发展一定程度上和互联网积极的融合,因此,只有这样才能更加有效的配置资源,小微企业和实体企业利用新的融资模式进行发展,传统金融企业更加远离实体企业,被实体企业抛弃,因此应该尽快转型,让资金流向到更加有利于国民企业的领域,只有有效的资源配置和完善服务为客户提供有效的资金配置服务,进一步实现了传统金融企业的转型。

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(作者单位:山东省临沂一中)endprint

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