互联网金融面临的机遇和挑战

王倩

摘要：互联网金融对于传统金融的改变很多，传统金融的发展一定程度上和互联网积极的融合，文章主要分析传统金融存在问题，传统金融如何应对互联网金融的挑战，提出传统银行和互联网金融深度融合的对策和建议。

关键词：传统金融；互联网金融；机遇

互联网金融比传统金融模式更加便利，二维码支付远远超过银行卡支付，互联网金融的资源配置更加便利，我国的互联网金融已经改变了人们生活的方方面面，微信支付、支付宝为代表的互联网金融企业已经逐步成为现金支付、刷卡支付的新兴支付模式，街头巷尾基本上已经迈进“无现金时代”，互联网金融支付已经成为国外网友评出的中国新四大发明之一。因此，互联网金融的稳定发展，更加有利于传统金融的发展，只有让传统金融和互联网金融深度融合，一定可以指定有效对策促进传统金融业的发展。

一、互联网金融的简介

互联网金融主要是使用互联网技术和传统金融功能的结合，依靠云计算和大数据在互联网平台上开展各种功能的金融服务业态，包括互联网平台的金融结算体系、金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系、金融组织模式等，具有门槛低、碎片化、巨规模和信息化等等特点。

目前，互联网金融主要包括腾讯公司基于微信支付体系，阿里巴巴公司蚂蚁金服基于支付宝体系，此外还有京东金融，苏宁易购、国美在线、网易和百度等互联网公司的互联网金融业务。经过一段时间的发展，腾讯公司成立深圳前海微众银行，阿里巴巴公司成立杭州网商银行，使得互联网金融企业开始成立正式银行。

二、互联网银行对于传统银行的冲击

互联网金融主要借用了互联网技术、移动通讯技术实现资金迅速流通，互联网银行还改变了传统银行储蓄和借贷的新模式，去中介化、信息对称、普惠化等。主要体现在传统银行吸储能力受到冲击， 信用卡业务和信贷受到冲击和传统银行盈利模式受到冲击。

（一）传统银行吸储能力受到冲击

支付宝和微信代表的互联网金融第三方支付体系，利用类似于余额宝和理财通等较高利率的灵活实时存取的措施，让银行吸储变得十分困难，传统银行业活期储蓄逐月下降，随着国家挂牌利率的下降，即使各个传统银行上浮定期利率，开展大额存单等措施，传统银行吸收储蓄的能力受到互联网金融的冲击是巨大的。

（二）信用卡业务和信贷受到冲击

传统银行的基本业务之一信用卡业务，小额信贷业务受到互联网金融的冲击。传统银行业受到制度限制和中介成本限制，信用卡和小额信贷的交易成本较高，手续费较高，逾期责任较大，民间金融不透明，借贷难，互联网金融企业，以支付宝为例，依靠芝麻信用评估体系开展了借呗、花呗等措施，以较低门槛，开展类似的信用卡和小额信贷业务，以较低日利率，利息按天计算，一天起借，随时借还，让消费者享受借贷的便利。

（三）传统银行盈利模式受到冲击

传统银行人力资源成本较高，受到网点房租和营业成本的限制，传统银行一直对于各项业务进行合理的收费，互联网银行利用信息化手段，几乎很低的成本运营，实施免费的金融服务，用户在享受互联网金融便利，就自然抵制传统银行的收费体系，传统银行不得不降低，甚至对于用户提供免费服务，传统银行高运营成本，低盈利模式逐渐不可持续。

三、传统银行的互联网金融创新对策

传统银行迅速调整，开始深度融合互联网，各大商业银行逐步开展了网上银行、手机银行、微信银行等全终端银行体系。传统银行融合互联网业务，传统银行融合电信业务和传统银行开展综合服务等等。

（一）传统银行融合互联网业务

中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行等国有商业银行均开展了互联网金融服务，开展网上银行转账费率打折，手机终端网上银行实施转账费率全免等措施，开展了基于手机APP的手机银行，全渠道开展转账、理财、生活缴费、二维码支付、商城等服务，基本上和互联网金融提供接近或者一致的服务。

（二）传统银行融合电信业务

中国工商银行联合中国联通开展手机卡业务，占领移动电信业务渠道，从消费者电信渠道占领支付市场，联合中国联通公司，借助国有企业的雄厚背景，免费流量吸引消费者使用中国工商银行金融服务。互联网金融之所以能够取得快速的扩张，得益于适应人民的生活方式的改变，因此，占领人们生活方式改变的前沿就可以让人们重回传统银行的市场。

（三）传统银行开展综合服务

传统银行还利用营业网点，开展个性化、亲情化服务，用心服务，赢得消费者重新回归传统银行。互联网银行最大优势在于利用网络手段，便捷解决金融问题，而最大的劣势在于不能够面对面服务，传统银行的优势在于实体化，因此，传统银行要想取胜要把自己办成综合化社区金融服务中心，用人性化的金融服务占领社区，成为社区居民金融服务、生活缴费、理财保险、金融咨询的窗口，让社区没事就到银行转转，留得住人，存得住錢，让传统银行成为社区金融服务的集大成者和新窗口。

四、结语

从2017年8月1号开始，传统银行开始减慢异地提现手续费等一系列措施，说明传统银行正在谋求改变，这种改变很快就会取得效果，加上之前传统银行手机银行转账的全免费等一系列措施，都预示着传统银行将获得新生，这种新生势必会让传统银行凤凰涅槃，获得新生。互联网金融对于传统金融的改变很多，传统金融的发展一定程度上和互联网积极的融合，因此，只有这样才能更加有效的配置资源，小微企业和实体企业利用新的融资模式进行发展，传统金融企业更加远离实体企业，被实体企业抛弃，因此应该尽快转型，让资金流向到更加有利于国民企业的领域，只有有效的资源配置和完善服务为客户提供有效的资金配置服务，进一步实现了传统金融企业的转型。

参考文献：

[1]王韶慎.互联网金融下小微企业融资模式研究[D].对外经济贸易大学，2015.

[2]李松.农村小额贷款公司P2P运行机制及风险控制研究[D].南京农业大学，2015.

[3]刘明军.我国民间金融若干法律问题研究[D].河北经贸大学，2015.

[4]叶晓静.论我国金融创新监管法律制度的完善[D].首都经济贸易大学，2015.

[5]孔蓓蓓.农村金融监管制度研究[D].兰州大学，2014.

[6]林玲.我国金融消费者权益保护法律问题研究[D].上海社会科学院，2014.

[7]张郁.金融危机之后我国应如何构建金融监管体系[J].学理论，2012（07）.

[8]刘珈利.我国上市银行财务信息披露研究[D].西南财经大学，2010.

[9]高海霞.中国保险公司多元化经营及其模式研究[D].西南财经大学，2008.

[10]姚惠.国有商业银行股份制改革中的政府监管问题研究[D].华中师范大学，2007.

[11]唐鹰.金融控股公司监管法律制度研究[D].西南财经大学，2007.

[12]高海霞.中国保险公司多元化经营及其模式研究[D].西南财经大学，2008.

[13]姚惠.国有商业银行股份制改革中的政府监管问题研究[D].华中师范大学，2007.

[14]唐鹰.金融控股公司监管法律制度研究[D].西南财经大学，2007.

[15]陈志鹏.刍议互联网金融对传统金融的挑战[J].经贸实践，2016（03）.

[16]李薇.互联网金融冲击下传统网上银行的机遇与挑战[J].知识经济，2016（01）.

[17]徐文英.论互联网金融对商业银行的机遇与挑战[J].时代金融，2015（35）.

[18]孙丽.互联网金融发展的机遇与挑战[J].现代营销（下旬刊），2015（11）.

[19]郭付亮.互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对探讨[J].经济师，2015（12）.

[20]杨超.试论互联网金融对传统金融的挑战[J].商场现代化，2015（Z1）.

（作者单位：山东省临沂一中）endprint