浅谈大学生校园不良贷的风险及对策

黄惠龙　陈恩平

摘 要：在银监会、教育部、人社部明确取缔校园网贷的情况下，仍有网络借贷平台针对大学生特别是大学新生进行放贷，很多大学生因此而陷入困境甚至是误入歧途。分析大学生特别是大学新生成为校园不良贷款的目标的原因，并提出解决对策，帮助大学生抵御校园贷款造成的危害。加强对学生理性消费观的教育，加强对学生进行网络、金融、法律知识的普及力度，加强对不良网络借贷机构的监管，坚决取缔针对大学生的校园不良借贷。

关键字：大学生不良贷款；风险；防范

2017年9月6日，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”此前，银监会、教育部、人社部曾在2017年6月28日联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提到，从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。然而，6月28日之后，仍有不少大学生被卷入借贷风波。目前，不少贷款APP的大门仍然向大学生敞开，一些平台回避了借款人的学生身份，一些平台则在明知借款人学生身份的情况下，仍然向学生发放贷款。

一、大学生校园贷款存在诸多风险，对参与校园贷款的大学生造成不同程度的伤害

1.大学生校园贷款流程十分不规范，会被钻空子。

一般大学生校园贷款的流程十分简单，缺乏规范性。校园贷款流程的不规范使得身份主体的识别风险加大，难以辨别申请人的信息是否是真实的、有效的。

2.大学生校园贷款极易变成高利贷，学生甚至家庭还不起，面临极大的心理压力。

校园贷款的申请很容易，其年利率却相当高，学生因此难以承受，导致不可收拾的局面。2016年相关研究表明，P2P学生贷款平台的年借款利率通常在10%至25%之间，相对而言，一些分期付款購物平台的年利率更高，普遍在20%以上，甚至超过了35%，这已经超过了法律所规定的不超过24%的受到保护的年利率的标准。

二、为何这些贷款平台要针对大学生放贷，甚至是只针对大一新生放贷

1.大学生离开父母，开始独立生活，给了不良“校园贷”可乘之机。

大学生人群的普遍特点是，年纪上刚成年，但心智上却还没有成熟，自负地以为成年了就可以独立面对所有事情，岂不知生活经验方面十分匮乏，很容易做出错误的决定。

新生到了大学阶段，一方面因为背井离乡远离父母独自求学，遇到很多事情都开始自己做决定，即使刚开始可能还打电话咨询父母，但由于父母不在身边，对事情并不能完全了解，很难作出建设性的建议，所以渐渐都趋向于自己拿主意。由于缺乏相关知识，又自认为成年了应该自己做决定，又是刚进入大学校园，新鲜感十足，遇到新奇喜欢都想尝试一下。

2.如今的大学生通过网络了解“外面”的世界，受到的诱惑更大。

今天的大学生却表现出对于金钱前所未有的狂热：同龄人创业成功的事迹，身边含着金钥匙出生的同学，象牙塔外的种种诱惑和压力，无不让一颗逐利之心骚动雀跃。

在商品经济狂潮下，整个社会主流价值转向，传统知识分子“视金钱如粪土”的理想荡然无存，八十年代大学生省下饭钱排队买书的景象，已经消失得无影无踪。大学生的消费欲望通过网络的窗口，难以抑制地发散出来，每天仔细打量新上市的电子产品和化妆品服饰。但是他们缺少一份能够稳定提供生活费的收入，也不能很好地约束自己的欲望，同时不敢找家长要购买这些奢侈品的额外的钱。

3.大学生对校园贷款不了解，不懂高利贷，不清楚风险。

调查发现，校园贷款在大学生中的接受度比较高的，绝大部分大学生并不清楚校园贷款面临的金融风险和法律风险。而他们对金融知识知之甚少，并不知道高利贷的判定标准。

一是利用大学生膨胀的虚荣心激发的购买欲，诱骗涉世未深的大学生使他们掉入陷阱。二是利用大学生没有经济能力还款甚至拖延还款来收取高额违约金。三是利用暴力手段威逼学生及家长还款。极大地威胁借款者的人身自由和安全。

三、如何有效防范大学生校园贷风险

1.加强对学生理性消费观的教育。

学校和家长教育引导学生养成健康的消费习惯，树立理性的消费观。关心学生消费心理，纠正学生超前消费的错误观念。在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面，教育学生不盲从、不攀比、不炫耀，引导学生合理消费、理性消费、适度消费。教育引导学生树立科学的消费观，帮助学生科学制定消费计划，结合实际，量入为出。

2.加强对学生进行网络、金融、法律知识的普及力度。

大力普及网络、金融安全知识，利用校园网站、微信平台、校园广播等多种渠道向学生推送校园不良网络借贷典型案例，帮助学生提升金融理财实践能力。加强与银监、公安等政府部门和银行、证券等金融机构的合作，积极开展调查研究、志愿服务等社会实践活动，帮助学生增强对有害网络借贷业务甄别、抵制能力。

3.加强对不良网络借贷机构的监管，坚决取缔针对大学生的校园不良借贷。

这些面向大学生的校园贷涉嫌非法经营、欺骗诱导和暴力逼债，对学生和家庭造成极大的伤害，对社会稳定造成极大的破坏。所以要坚决取缔，加强监管，防止死灰复燃。

参考文献：

[1]李磊.大学生“不良校园网络借贷”现象调查与思考[J].吉林工程技术师范学院学报，2017（2）.

[2]张越.校园贷乱象背后[J].中国商论，2016（8）：23-24.

作者简介：

黄惠龙，福建卫生职业技术学院；陈恩平，福建卫生职业技术学院。