我国金融理财市场的发展趋势分析

刘鸿燕

摘 要：随着我国网民数量的攀升，互联网的普及率又达到了新的高度，移动客户端的网民比例达到了90%以上。在金融理财网民日趋攀升后，新金融应该保持发展态势。其实纵观互联网行业，几年来的发展后终于迎来了各项监管政策的出台，这一行业也终于合理有序的朝着既定方向平稳发展。本文简要谈及了金融理财的目前发展状况，同时也进一步探讨了金融市场中的发展趋势。

关键词：金融理财；金融市场；监管政策；互联网

当前随着我国经济的快速发展，国民收入也在大幅攀升。个人财富扩大的同时导致财务模式也在随之发生变动，比如我国银行理财类产品的爆发式增长。目前我国的商业银行先后推出一系列理财产品，归根结底还是来源于外资银行的不断刺激。当前我国银行、券商、信托以及保险都是较大的理财机构，近些年P2P的疯狂增长使投资者充满了信心，即使是一座“围城”，也有源源不断的投资者涌入其中。金融市场的发展迅猛其实是一件好事，但是其中也有不少不合规的现象发生，这就需要我们有效且合理的去规避。

1 金融理财问题概述

1.1 金融理财概念

金融理财指的是投资者合理安排资金，借助购买银行理财产品、基金、债券、P2P、保险等模式进行的投资方法。这里的理财指的是持续不断地进行投资，并不是指解决的问题。理财作为一种现金流量管理，人们从出生到死亡都需要金钱的维持，不管是亿万富翁还是平民百姓都需要合理的规划好自己的金钱，当然理财也是具有一定风险的一项投资行为，因为其中涉及到可能无法回笼的资金，财务风险、人身风险等等，每一项都会影响到现金的流入和流出。

1.2 金融理财发展现状

金融理财涵盖的范围比较广，若是就银行理财市场而言，前两年我国的宏观经济仍旧处于探索的阶段，各银行理财产品同比增长达到9亿元人民币，从存续数量和存量规模进行分析，银行理财的规模都在大幅增大。受竞争方面的压力，从行业的监管以及市场的驱动等方面来看，银行理财还在不断创新之中。银行理财目前覆盖了货币、产权、利率等多行业，充分满足了广大居民和不少企业的财富需求。目前银行理财产品中的利率、债券等资产占比达到了半数以上，毕竟银行理财一直追求的是安全、有效。

除了银行理财还有不少其他的理财渠道，比如互联网金融，无论是政策环境还是经营状况都出现了巨大的变化。2015年P2P作為中介机构存在，为借贷双方提供信息服务，P2P客户的资金由类似银行等金融机构进行着第三方存管，虽然管理越来越严格但是P2P发展还是一片向好之声，平台的注册资本也明显增大，不少平台也选择了由国资背景的机构作为股东来进一步吸引投资人。当然，目前P2P行业违约现象也是非常严重的，这是需要我们时刻警醒的，比如停业、提现困难等等。

2 金融理财市场发展的驱动因素分析

2.1 个人金融理财需求不断增加

当前生活水平的日益提高使得人们的理财需求也是水涨船高。相对于投资者而言，理财能够帮助他们扩充资金来源，获得更多收益。在金融政策不断开放之后，理财类型也是更加的多样化，在收益增多的同时，也存在着很大的风险。

目前个人的理财是大势所趋，毕竟周围进行理财的人们确实非常多。在理财投资的时候需要明确资金由多少资产可以用来理财的，秉承鸡蛋不放入同一个篮子里的原则进行理财，在自己实际财务状况的驱动下再选择适合自己的理财产品。当然，目前的各类理财产品层出不穷，选择确实非常多，但是理财者还是要结合自身的情况，比如有的理财行业50-100元就可起投，这种网站我们可以先试试水，再进行多次投资后再了解下平台的经营状况以及主营项目，最后再决定是否要大规模的投资。其实合理的理财计划对于投资者而言必不可少，这能够帮助我们精准把握投资的方向，提升理财的效率。制定相关的理财计划需要明确的合理的目标，知道自己想达到什么目的，让手里的资金发挥最大的价值。

2.2 金融业开放性发展推动

金融业近几年来出现了不少乱象，究其根源是监管机构的不到位，开放性不足。倘若对于金融业的保护言行听之任之会导致金融业的懒惰，也会弱化目前国内金融业的竞争。我国金融业若是不改革不开放，就很难保证机构的健康。目前，金融体系的中高杠杆，不良贷款等现象很难遏制，但是越不开放就越会导致机构的不健康不稳定，会加速系统金融危机的可能。

另外，从金融业的自身发展来看，对外开放能够帮助金融业进一步提升国际化水平，提高资源配置。此外，对外开放也能够为金融业带来一定的学习效应。通过学习新理念能够提升竞争力和效率，此外对外开放这一举动还会倒逼着改革进一步促进发展。金融业的改革环境已经具备，金融业目前整体资本充足，经营态势也是一片稳健，这些都为金融业的对外开放奠定了基础。

3 我国金融理财市场发展趋势分析

3.1 理财产品创新性突出

要实行理财产品的多样化和差异化，研发与创新是重中之重。在日前理财产品的基础上需要强化与整合，把握住市场的契机，提升应用的效率，最大化的与客户沟通联系，针对不同层级的中端、高端以及低端客户为他们设计比较舒适的产品服务，理财产品要吸引不同层次的客户群，尽量形成覆盖面广泛的金融理财体系。再者应该加强研究理财产品，在理财产品的开发缓解销售环节都不能掉队。最后应当加强业务方面的创新，提升金融理财的层次，发挥资源的配置与创造功能，最大化的满足金融市场的需求。

从外部环境来看，银行理财的创新动机从目前的三个领域来看能够得到合理解释，比如同业竞争、监管环境等。在市场化的业务导向下，优质客户的资源争抢都是目前的重中之重，而存款利率的管制导致理财产品必须要创新，只有创新才有发言权。

其实，就以不少P2P理财产品而言，有些网站是以母婴产品为主，有些网站是以房地产为主，平台的产品都是经过各方面检验的，适合该网站更是适合客户的。这需要不断提升客户的满意度，更要强化自身理财产品的文化内涵，以便于培养创新。endprint

3.2 监管机制日益完善

构建清晰完整的法律制度对于我国理财市场的发展意义重大，理财业和人们的利益息息相关，这需要受到法律的保护，让人们产生信任与安全感。日前我国通过健全法律体系就是为了让金融业能够健康的发展，为创新发展奠定法律基础。

“不能为改革而改革，为创新而创新”，有关专家提出的这席话仍旧掷地有声。目前必须通过深化改革来建立有效的科学的，能够动态调节的金融宏观管理体系，实现监管政策的有效联动。这个与之前相比，确实2017年的金融监管协调有了很大的加强，比如资管、债券等领域都在着手制定统一的监管标准以及政策。目前的部分领域不仅仅是监管的需要，不少也是央行调控的大势所趋。加强监管协调的关键是防止监管的真空以及重叠，指的是事情不可多头管理也不可无人管理，要化解金融风险需要构建一个能促进公平能够益于金融创新的体系，这需要最大程度的防范道德风险安全体系，对于监管者构建履职评价以及问责机制。

3.3 第三方理财迅猛发展

中国人民银行的范一飞副行长曾经就如何监管第三方理财支付提出了自己的看法，他表示支付这个行业与千家万户相连接，作为基础性的行业它的发展非常之快而且产业规模也在不断扩大，这就使得必须要创新，毕竟产品也越来越丰富。其实若是从广义与狭义两个方面来看的话，两者含义还是有些不同的。这些年的行业发展集聚的问题包括市场参与者众多，供与求不能合理平衡的问题，行业很有可能过度竞争。

另外机构内部的内控还是比较薄弱，比如就信息安全方面存在着巨大的潜在危险，比如备付金的挪用，不少机构会将预留的備付金用来购买股票等。虽然这个行业风险系数高，也存在着不少问题，但我国的支付业务规模以及普惠程度在世界全球化的背景之下还是能够说得过去的。未来，我国仍旧会秉承发展监管理念，做好相应的执行工作。

3.4 理财观念的宣传亟待加强

在当今的中国，国民收入在不断提高，民众的理财需求也愈加迫切，李克强总理在几年前提出了普惠金融的概念，于金融机构而言首先需要加强民众对于理财意识的宣传，让普通百姓了解到什么是金融理财，金融理财都有着哪些方面的优势，让普通百姓树立一个你不理财就会落后的基本理念，对于理财能够有着更加全面的认识，有着更加合理的理财需求。比如要加强民众理财知识教育，一些理财机构可以定期开展讲座，消除我国广大人民群众长时间以来不正确的理财弊病。通过那些基础的理财宣传与理财教育，让百姓走出误区对于投资计划以及理财方面有着更加深入的了解。

当然，理财观念的宣传也离不开人员素质的提升。毕竟理财是一项专业能力要求很强的工作，其中涉及到了贸易、投资等多个领域，对于这些领域需要灵活运用到理财投资工具，对于国内外的经济进行精准的分析。从业者必须要获得基础的资格证书，扩大自己的知识面，为客户量身定做理财产品，全心全意从客户的角度来考虑问题，只有这样才能够留住客户。

综上所述，自1978年总设计师邓小平总书记提出中国社会主义改革开放以来，我国的金融行业发生了翻天覆地的变化。如今，在党的十八届三中全会吹响的全面深化改革的号角鼓舞下，改革的春风再次吹向了我国的大江南北。习总书记提出“改革开放只有进行时没有完成时没有改革开放，就没有中国的今天，也就没有中国的明天。改革开放中的矛盾只能用改革开放的办法来解决”。我们作为改革的受益者需要牢牢抓住时代赋予我们的机遇，借鉴国外的成熟案例，立足我国的经济发展，探索出适合中国特色化的理财发展之路，使得我国理财发展能够愈来愈完善。我们坚信，在不久的将来，全民理财不再是遥不可及的梦，只是时间的问题。

参考文献

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