大学生网络信贷现状、风险及其规避

蔡燕萍

大学生网络信贷现状、风险及其规避

蔡燕萍

随着互联网的发展，大学生网络信贷平台也火速发展，迅速蔓延。这些网络平台受到了大学生的高度认可，参与的大学生比例也逐年提高。但由于相关管理制度的不健全和网络信贷平台的不完善，大学生网络信贷恶性案件也层出不穷，引发社会的强烈关注。

大学生 网络信贷 风险 规避

一、网络信贷基本发展现状

据调查结果显示，2015年我国网络信贷平台及公司达到2600家，成交量累计达到13652亿元。而在这其中，学生比例达到21%，同比推断，有将近850万大学生使用过网络信贷，而有兴趣的潜在使用者人数更为庞大。

现在市场针对大学生网络信贷的平台大致可分为三种：（1）分期购物平台，满足大学生对购物的需求，例如分期乐等；（2）单纯网贷平台，例如名校贷等；（3）类似阿里，天猫的分期付款的信贷平台。

二、大学生网络信贷迅速发展原因

（一）满足大学生的消费发展需求

当代大学生消费观念先进多样，追求时尚，张扬个性，从数码产品、高档化妆品、名牌服饰到考证、报班，旅游等。而网络信贷平台这一新兴事物的发展，引起了大学生的好奇心。网络信贷平台满足大学生对这些消费的需求，使他们能够提前消费，甚至“过度消费”，因此在校园中能够迅速发展。

（二）互联网发展及其操作便利给信贷发展提供条件

根据国家要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡，并且信用卡的借贷相关手续麻烦，绝大程度上更需要与家长挂钩，因此大学生的持卡比例相对较低。“带个手机就出门”的生活方式，更是当代大学校园所流行的。操作简单，可隐瞒父母，新潮的消费思想都为其发展提供条件。

三、大学生网络信贷风险

（一）外部风险

（1）网络信贷自身风险。虽然网络信贷宣传低分期利率，但是仔细算来，其分期利率有的已经超过信用卡的分期利率，不少同学被宣传单页中的“1分”所迷惑，充分感受到了网络信贷的好处。再例如支付宝旗下的“蚂蚁花呗”，3期利率2.5%，6期利率4.5%，9期利率6.5%，12期利率8.8%，手续费费用非常高。所以说每月偿还少，时间长的偿还方式，看似轻松，其实暗藏诸多隐患。

（2）监管不力和相关制度缺失。网络信贷的简便操作体现在只需要学生身份证，学生证等就可以办理借款，甚至有些只需要上传相关证件照片即可。“河南大学生因网络信贷跳楼”案件中，为了借款，利用同学、家长等身份证及相关信息，并且被利用的学生毫不知情。直到最后无法隐瞒，催债公司上门，才知道身负巨额债务。相关平台的所谓监管只是如同虚设，相反更促进了借款人用各种手段，不仅自己越陷越深无法自拔，还引起其他同学个人信息泄露。同时网络信贷平台没有联动机制，有不少属于单一操作。这就导致了当发生逾期的不良信用后，仍然可以在其他平台进行网络信贷。旧债未还又添新债，甚至拆东墙补西墙的做法，最后会导致巨额债务，引发如此众多校园悲剧。

（二）内部条件

（1）学生缺乏自制力和偿还能力。学生对于感兴趣商品和高档商品的消费需求与自身资金来源的单一性之间的矛盾，是导致网络信贷的一项重要原因。这同时导致的是消费欲望的逐步膨胀，以及对自我偿还能力的高估。而有些不是特别正规的网络信贷会抓住这一点，看重的背后的实际偿还人—家长。知道当学生的贷款数额巨大无法偿还时，会有家长出面。

（2）学生对于个人信用概念的认知度低。根据调查显示：中国高校学生有近六成缺乏信用知识，近四城有逾期贷款的经历。很明显大学生对于金融风险意识和信用认知度低，所以在面对新奇、五花八门的网贷平台时，没有理性思考，丧失了消费理性，对于逾期、多出借款等行为也是毫无担忧。

四、大学生网贷风险规避

（一）政府加强相关监管

由于网络信贷属于新时代的互联网金融产物，所以相关监管并不到位，因此将强监管来整治如今网贷市场的乱象非常有必要。2015年有了关于监管的行业分配，然而结合校园实际情况，应该颁布关于校园信贷的相关文件，以此来制定统一的校园网络信贷标准，提高校园网贷的进入门槛，从根本上规范校园网络信贷。

（二）各网络信贷平台采取联动机制

网络信贷平台的风险监控的疏漏，以及单一的操作，造成了校园网络信贷的杂乱无章。因此，各网络信贷平台应该建立联动机制，对于借款未还的学生，不给予下一次借款机会；对于逾期未还，有信用缺失的学生，建立黑名单；提高借款的手续要求，不仅仅是身份证或者学籍证明；开展关于正确使用网络信贷平台的高校讲座，引导学生正确使用网络信贷平台，提高学生的金融和信用认知。

（三）学校和家长引导学生正确的消费观和责任意识

大学生错误的消费观需要学校和家长正确引导，切记攀比，切莫过度消费和提前消费。作为在校大学生，在收入不稳定的情况下要控制好自己消费计划，合理使用，学会理财。同时那些想成为中介赚取小利的同学，也要对自己的行为负责，且做害人害己之事。

网络信贷安全需要各方共同关注，采取措施，更需要作为大学生的我们，控制自己，合理消费，不要让悲剧一直上演。

[1]曹凤岐.互联网金融的发展与挑战[J].中国市场,2014(7).

[2]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业,2015(17).

（作者单位：南京工程学院）