邮储银行发展的简略分析

尹莹

[摘要]在市场经济的发展下，我国不断加大了金融体制改革的力度，要求邮储银行创新管理理念，使其向规范化、法制化方向发展，以此提高银行的管理水平，降低发生金融风险的几率，从而推动我国邮储银行快速发展。对此，本文对邮储银行发展现状进行了分析，并提出了有效的意见，以供相关人员进行参考

[关键词]邮储银行 城乡一体化 信息技术

随着城乡一体化进程的加快，使邮储银行的业务范围不断扩大，包括投资理财、信贷业务以及结算业务等，使其获得了较快的发展。与此同时，业务的拓展使银行内部结构更为复杂，给管理工作带来了挑战。另外，其业务形式与传统四大商业银行存在一定的冲突，加剧了市场竞争。因此，要求邮储银行把握市场前景，开发自身潜力，在实践中取得优势，促使其快速发展。

一、邮储银行简介

中国邮政储蓄银行股份有限公司（简称：邮储银行，股票代码：1658.HK）是中国领先的大型零售银行，定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。同时，邮储银行积极服务于大型公司客户并参与重大项目建设，为中国经济发展作出了重要贡献。邮储银行拥有近4万个营业网点，服务超过5亿个人客户，拥有优异的资产质量和显着的成长潜力。目前，邮储银行打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、电视银行、微银行等在内的全方位电子银行体系，形成了电子渠道与实体网络互连互通，线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的金融服务格局。2012年1月，经国务院同意并经银监会和财政部批准，邮储银行改制为股份有限公司。2015年12月，邮储银行引入十家境内外战略投资者，进一步提升了综合实力。2016年9月，邮储银行在香港联合交易所主板成功上市，圆满完成“股改-引战-上市”三步走改革路线图，正式登陆国际资本市场。根据英国《银行家》杂志"2016年全球银行1000强排名”，邮储银行按截至2015年12月31日总资产计位居第22位。

据官方公布的数据，邮储银行上市后的首次年报信息也在2017年3月28日公布，年报显示，邮储银行2016年净利润同比增长14.11%。同时，邮储银行资产质量持续保持行业领先，不良贷款率仅为0.87%，拨备覆盖率达271.69%。

面对错综复杂的经济金融形势和艰巨繁重的改革发展任务，邮储银行坚持审慎稳健的经营理念，以建设一流大型零售银行为统领，主动适应经济发展新常态，深化改革，调整结构，严控风险，圆满完成各项任务，经营管理取得显著成绩。但是，随着金融改革及金融创新的发展，银行的“好日子”似乎只能成为传说了，面对各种形式的资金挤占及金融监管的日趋严峻，邮储银行也开始重新认识环境，面对日趋激烈的市场竞争，与其自身的发展结合，展开了一系列的变革.

二、邮政储蓄银行发展的SWOT分析

本着实事求是的精神，精准制定具体改革措施，利用SWOT的分析模型能够明确的洞悉邮储银行存在的问题，从而从各方面，由表及里，由内而外的作出分析与评价.不但能够了解其在市场中的位置，而且通过目前的优势和劣势、未来发展存在的机遇与威胁，立足现状分析，预测其未來发展方向与潜力。进而高效的提升对策建议的科学性和可行性。

（一）优势（Strengths）

1.净利润的高增长

邮储行近几年净利润保持两位数的上涨态势，这在银行业利润普遍出现疲态的环境中，并不多见。截至2016年末，邮储银行资产规模达8.27万亿元，同比增长13.28%；各项存款余额7.29万亿元，同比增长15.56%；各项贷款总额3.01万亿元，同比增长21.80%。全年净利润397.76亿元，同比增长14.11%。而五大国有行同期净利润增速最高也仅有2.6%。

2.绝对优势的网点布局。

目前，邮储银行拥有近4万个营业网点，横贯城乡，并且在乡镇的分布比较普及.这种较高的区域覆盖率及亲民的网点布局与我国目前重点支持“三农”发展、消除经济与金融不协调发展的战略相契合。由此，邮储银行可以更好地发挥其对中西部地区以及农村地区的产业发展起到的金融支撑作用，对微观的个体提供了“近在身边”的信贷支持，大力推动了当地的主导产业的发展；为农村外出务工人员提供便捷的金融服务；在提供“三农”相关产品中不但令当地经济获益，也促使自身获得较快发展。如此广泛的群众基础使得邮储银行拥数量庞大的客户.

3.先进的客户关系管理系统

邮储银行采用了先进的客户关系管理系统，对个人客户的客户信息进行了详细的分解.客户经理可以随时查阅名下的客户，是否对我行的相关产品有需求，也使得深挖客户需求的工作有了具体而详细的数据支持.客户的资产状况及邮储银行的各类产品的投资，在客户信息系统中一目了然，对于邮储银行的客户经理来说，及时跟踪客户的动向，促使营销活动更加主动化且针对性强.

4.低成本的人员优势。

由于邮储银行在2007年银行正式成立之前，依托的都是邮政集团的网络覆盖，而且一直以来，邮政的工资水平较低，但是人员的利用率却高，这使得每个网点的运营成本，应付职工薪酬等支出类科目减少，在获利水平不变的情况下，提高了利润率.同时，邮储银行与邮政集团的特殊关系，也使得邮储银行与邮政企业在网络建设，业务发展，客户资源，资金周转等方面可以资源共享，相互抵补，实现了整体效益的规模化.

5.资产质量的优势。

邮政储蓄银行的资产质量优势体现在两方面，即储蓄余额规模大和低比例的不良贷款。这为其发展带来了后发优势。首先，邮政储蓄因此而获得经营资金批发业务的优势，可以与其他银行办理大额协议存款以获取利率上的优惠，在货币市场上发放拆借贷款等。其次，资金优势也为其开展中间业务提供了良好的基础，因为许多中间业务都是与储蓄账户有着密切联系，如代理开放式基金业务、代理收付款业务、代理保险业务等。强大的现金流支撑，使得资金的运用得到了有效保证，资金的运转不会因此而断裂.且之前邮储银行有着较高的额资产拨备覆盖率，可以抵御部分外部大环境引起的净利润下降。endprint

6.信誉优势。

由于邮政集团开办储蓄业务的实践相对较早，在群众中积累了良好的人脉及口碑.通过长期的与客户接触中，形成了良好的信誉优势.具有邮政特色的服务，使得邮储银行具有普遍且基础性的竞争力.尤其是在理财产品方面，根据人民银行的最新公布，2016年邮储银行理财收益率及到期兑付率100%.因此，相对于其他的商业银行高额的理财回报率，客户选择邮储银行更愿意选择更加稳定，值得信赖的.是名副其实的“百姓银行”。

（二）劣势（Weaknesses）

1.品牌战略起步相对较晚。

直至2007年邮储银行成立后，邮储银行才开始进行以银行的姿态制定战略目标，实施品牌战略。仅仅10年的时间，品牌战略仍处于初步阶段，存在很多问题。

邮储银行由于起步较晚，没有一套完整科学的品牌管理体系，在宣传力度上也未能作足工作，对渠道的运用，也别是网络及电子渠道的媒介利用还远远不足.

2.业务经营能力不足。

据2016年邮储银行年报显示，2016年邮储银行的营业收入实际是下降的，较2015年下滑了0.54%。更引人注意的是，其净利息收入大幅度下滑了12.09%，而这项业务是当前中国银行业中赖以生存的关键所在。虽然受到央行来内需下调基准存款利率影响，新发放的贷款及由此重新定价的贷款利率降低，以及“营改增”造成的利息收入价税分离.

目前，邮储银行仍固执的坚持原有的传统业务，对金融创新不敏感，缺乏相关的经验。难以适应全功能大型零售银行的角色。

3，资金分布不均衡

個人余额占比较大，公司存款堪忧。一家银行的业务收入构成中公司客户收入占据绝对高的比重，而邮储行则背道相驰。2016年年报数据显示，邮储行公司客户收入占比不到20%，个人业务收入占比却超过70%。这种另类的现象改观并不大。并且，虽然个人客户采用了先进的CRM系统，但是公司客户并未普及，这也是客户关系管理中的重要缺失.

4，设备陈旧，智能化设施缺失

在目前的银行业中，自助设备及智能化设备使用越来越高，像交通银行，还推出了“机器人”大堂经理.可是邮储银行在自助设备及智能化设施方面确迟迟赶不上平均水平，不但设备陈旧，而且经常故障，跟不上社会发展的更新需求.大部分的可以设备完成的工作都需要人工代替.这不但占用了柜台的时间，也使得客户的体验下降.等待时间过长还会引起对服务的不满及投诉.

（三）机遇（Opportunities）

1.邮储银行引战上市使得邮储银行在资本市场有了一席之地，扩大了资金来源及融资渠道的邮储银行，可以利用资源优势创造出层出不穷的，适应市场需要的金融产品，学习更多先进的经营及管理经验。在探索阶段少走弯路。

2.非息收入的中间业务开拓新市场。

新兴的金融环境创造出了丰富的用户需求，且中间业务的业务范围很广泛，基本依靠手续费及佣金。在巩固原有中间业务的同时，还应积极发展高附加值的中间业务。例如，大力发展私人银行业务；积极开展房地产等资产证券化，学习国外经验，寻找业务突破口，为邮政储蓄银行开拓新的市场，带来新的机遇。

（四）威胁（Threats）

1.竞争压力突显。

目前，我国大大小小的银行不下百家，竞争压力不言而喻，虽然邮储银行的规模比较庞大，但是面对林林总总的银行同业们，也需提高竞争力，才能在百家争鸣的局势中赢得一片天地.

不但如此，与邮储银行同样拥有客户资源优势的农村信用社，农行，农发行，新兴的村镇银行等金融机构在农村金融的竞争力上也不容小觑.加之农行的雄厚资金，信用社从业人员多，与农户接触广泛，业务频繁，强大的营销能力等，更使邮储银行的承受了巨大的竞争压力.

2.人力资源管理不善，人才缺失严重

区域发展的不均衡并没有使得总行对于和分行之间的利润分配起到调节作用，使得各地区发展差异进一步加大，由于没有现金人才的引用及后续晋升机制，使得人才流失，干部断层，生产力的不足也使得生产关系恶化，劳动生产率持续低下，某些地区的人工操作几率相对于其他省市高出很多，这些多干出来的工作，有没有相应的补偿机制，使得员工怨声载道.工作的积极性大打折扣.

3.各种形式的资本形式对银行业的冲击加大

银行业自身的进入壁垒相对较高，但是注入余额宝，各类共享型经济的进入对资本市场进行了挤占，只能用了资金，使得资金的流向复杂化和分散化.存款保险制度的出台也使得客户将资金分散在不同银行，以降低风险.

三、邮政储蓄银行发展的对策建议

（一）战略性布局，立足城市，面向农村

进一步明确未来发展的方向，并制定实现该目标的可行性计划.

以面向“三农”开展业务，满足农村发展的潜在需求，发挥邮储银行在农村的网点优势，不断完善农村网点功能，增加业务产品.农村的发展后劲较之城市更加具有潜力，今后“三农”业务的金融需求不亚于城市中对于金融需求的数量，潜力巨大.因此，应因地制宜地制定切实可行的具体措施，使得邮储银行在农村及城镇的发展中立于不败之地.实现农村和城市的协调发展.

（二）加快信息化建设步伐

处于信息时代的大背景下，邮储银行的信息化建设还处于比较初期的状态，从发展的角度看，信息化建设势在必行.

目前，邮储银行的大部分网点对于人工操作的依赖性过高，不但容易产生操作风险，更不利于客户的服务体验.人多排队的现象总是在不停的重演，而操作起来十分复杂的系统设置又使得操作系统的员工苦不堪言.这样双向的“伤害”几时休？惟有加快信息化建设，优化网点的配置才能得到改善.不断的建设才能保持邮储银行的先进性，在满足客户的需求方面，永远保持活力.

（三）大力开展业务创新，发展中间业务

邮政储蓄银行应形成独特的竞争优势，在金融业激烈的市场竞争中占据一席之地，满足国民经济日益增长的现代金融需求。由此，邮储银行首先要充分利用其遍布城乡的网点资源和全国性服务网络优势，大力发展金融产品和服务的创新，拓宽业务范围，大力发展中间业务；其次，应加强战略合作，与金融业同业或非同业开展业务交流，整合资源，共同挖掘市场需求，从中寻找有利于自身发展的因素，提升竞争力。

（四）加强人力资源建设

人才是生产力，在建设一支高素质的人才队伍方面，邮储银行应不遗余力.

在人力资源管理方面应学习先进的管理经验，结合自身的发展特点，制定出好的人力资源管理机制，明确员工的晋升方向，充分调动员工的积极性，使邮储员工的主观能动性，使之成为发展的强大动力.

培养并鼓励邮储员工身兼数能的技能，使得员工自身不断升级，给邮储银行带来崭新的生机.

四、总结

瞬息万变的市场环境给了邮储银行很多的压力，也同时产生很多的机遇，邮储银行应借助已上市的在资本市场的优势，不断改革，不断调整，以一种欣欣向荣的姿态发展、创新。endprint