基于SWOT视角对商业银行个人理财业务的研究

王新宇

[摘要]近年来，随着我国经济快速、稳定的增长以及人们收入水平的提高，理财市场获得了前所未有的发展，理财产品越来越多。同时随着互联网金融的发展，许多银行客户已不再只选择商业银行作为自身投资理财的渠道，居民理财结构发生了较大变化。本文将通过建立SWOT模型来对比分析互联网金融和商业银行个人理财业务。

[关键词]投资理财；SWOT；互联网金融

一、引言

随着我国经济快速、稳定增长、人们收入水平的提高，理财意识的增强以及住房、医疗和养老等方面的要求，国内理财业务有了实质突破。2005年我国银行个人理财产品的发行规模达到2000亿元人民币，2006年则达到4000亿元，2007年达到7900亿元，2008年前三季度就已经接近2万亿元，接近2007年底中国城乡居民储蓄总额的八分之一，或定期存款的五分之一。对于商业银行而言，个人理财业务是其实现业务多样化、增加利润、分散和降低风险的重要手段，是人世后中外银行竞争的焦点。随着ICT技术的迅猛发展，互联网金融产品已然从最初的小规模的推出逐步转变为整个金融行业的爆发式的成长。互联网金融业正逐渐的替换传统模式的金融服务。

二、互联网金融对个人理财的影响

互联网金融就是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。在互联网金融中，有着非常高的市场信息对称程度，通过网络资金融通的双方可以直接进行对接，这种金融模式具有非常便捷的特点，而且让资金融通受到身份、空间和时间的限制，从而能够很大程度的提高资金交易的效率，而且还能够减低交易的成本。互联网金融不仅仅对大型的资金融通有着有利的影响，还能够对居民理财和投资的渠道进行扩展，同时还能够为一些人提供大量的创业机会。

三、商业银行理财业务的SWOT分析

SWOT分析方法是一种企业内部分析方法，即根据企业自身的既定内在条件进行分析，找出企业的优势、劣势及核心竞争力之所在，从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机结合。按照企业竞争战略的完整概念，战略应是一个企业“能够做的”（即组织的强项和弱项）和“可能做的”（即环境的机会和威胁）之间的有机组合。

优势（S）：根据我国相关部门研究人员多年来对目前我国居民投资理财现状的研究发现，我国居民正在理财与没有理财但想要理财居民占我国理财居民的98%，该结果表明，我国居民理财已成为社会发展的趋势。互联网金融虽然动摇了商业银行在金融市场的主导地位，但是在资本实力方面依旧不能与传统商业银行相比较。商业银行存续时间较长，因此其本身拥有完善的风险管理体系。无论是从外部环境还是内部构造来看，银行风险控制管理水平都较高。而互联网金融由于计算机密钥管理和加密技术都不完善，所以很容易受到互利网技术的攻击，导致客户的资金和资料数据遭到窃取，为客户带来经济损失。

劣势（W）：传统商业银行不具有包容性，各理财产品仅能依托单一银行，不能互通，很大的阻碍了潜在客户的开发。同时各商業银行金融产品的替代性较强，且该产品领域分各个不同的监管部门管理，理财业务的性质与金融机构产品监管之间存在较大差异。商业银行开展理财业务需要较高的运营成本，从而导致理财产品的收益率与众多的互联网金融理财产品不具有竞争性。

机遇（O）：互联网金融在冲击传统理财业务的同时也给客户和理财产品两个市场带来了新的机遇。由于传统银行的理财产品具有一定的门槛，无法快速开发潜在客户。而互联网金融的门槛较低，从而开拓了新的客户市场，集中了理财市场中的闲散资金，这对商业银行来说是一种新的机遇。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了传统商业银行难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。

挑战（T）：互联网金融极大程度地压缩了银行理财业务的利润空间，并且加剧了银行间的竞争，也让客户的思想观念和消费习惯发生了极大改变。

四、结论

SO策略（利用这些）：商业银行应该从客户需求出发，在利率市场化的大背景下，依托自身控制风险的优势，简化日常支付方式，创新传统储蓄存款模式，尽量对活期储户的资金进行集中，在使客户获得更多收益的同时增加自身竞争力。

ST策略（监视这些）：商业银行应从客户的需求出发来设计理财产品，更多的关注用户体验，了解客户的潜在需求：充分利用网点优势，与客户面对面交流，降低对互联网理财的不可控性。此外，还应加强提升工作人员的综合素质，让其在理财与信贷等方面拥有更加专业的知识，提升自身的利润空间。

WO策略（改进这些）：随着各类社交平台的不断兴起，人们花在手机和各类社交网站的时间越来越多，银行要从客户需求出发，加强社交网络平台营销，充分利用网络平台发展更多客户。商业银行要对网页及手机客户端进行优化，方便客户进行业务办理，增加客户对商业银行的信任与好感，从而汇聚并稳定社会资金，维持自身资本量的优势。

WT策略（消除这些）：随着互联网金融的迅速崛起，商业银行理财产品从开发到出售的各个环节都不能离开信息技术的支持。充分利用ICT技术，降低自身运营成本，使产品具有一定的包容性。endprint