地方法人银行互联网金融业务现状、特点及风险

李宁

摘 要：本文在对甘肃省某银行调研分析的基础上，概括总结了当前地方法人银行机构互联网金融业务的现状和主要特点，并就其中存在的问题和潜在风险提出针对性监管建议。

关键词：地方法人银行；互联网金融；监管

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（8）-0050-03

近年來，地方法人银行机构紧跟互联网金融发展势头，积极开展互联网金融业务，业务规模实现较快增长，随之衍生一些问题和风险。本文以甘肃省某地方法人银行（以下简称“A银行”）为例，对上述内容进行了调研及分析。

一、业务现状

（一）业务模式和产品

1.支付类业务

（1）网上银行。A银行针对不同类型客户开通个人网银、对公企业网银及小微企业网银业务，涵盖账户查询、转账汇款、自助缴费、投资理财、信用卡、客户服务、电子支付、个人贷款、对公直通车、集团客户、协议管理、银企对账等功能模块，形成综合性金融电子服务平台。

（2）手机银行。A银行手机银行业务涵盖智能转账、账户查询、个人贷款、投资理财、信用卡业务、缴费、电影票购买、商旅出行服务等功能。为提升安全度，在短信验证码验证的基础上，新增芯盾安全认证、短信验证码加密、语音外呼三重保障，有效防范在金融交易过程中发生的短信验证码欺诈劫持等导致的恶意盗转盗刷，以及通信伪造、本地数据篡改等风险。

（3）与第三方支付机构关联类支付。A银行与支付宝快捷支付、银联在线快捷支付、财付通快捷支付、网银在线快捷支付和易付宝快捷支付合作，客户快捷付款时可以链接到银行卡，完成支付行为。

（4）二维码支付。商户提供申请资料后经A银行审批通过，完成收银通二维码系统注册，消费者使用手机等移动终端设备扫码完成支付。风险防范措施：一是为商户制作定制化标识牌；二是扫码支付时页面上明确标有商户名称、商户联系方式和地址等信息，供客户核对；三是客户在支付时需要输入支付密码方能完成交易。

（5）云闪付。2016年，支付市场上陆续推出云闪付产品中的HCE、Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay等支付产品，A银行成为全国首批支持Huawei Pay和Mi Pay的银行之一。云闪付业务风险主要来源于终端失窃，即开通了云闪付业务的手机丢失，被不法分子盗刷加载的银行卡。在持卡人终端丢失后，可通过该行客服热线办理实体卡和设备卡挂失，防范盗刷风险。

（6）自主研发支付类产品。A银行自主研发了支付类业务产品，包括线上和线下支付结算，分别面向互联网商户平台和线下商户。现有支付通道包括银行卡支付、银联支付、中金支付、微信、支付宝等。

2.网络借贷业务

“网络投融资平台”是A银行顺应互联网金融发展趋势，为实现战略转型、创新金融服务打造的全功能互联网投融资平台。平台通过募集全国各地投资者资金，以满足甘肃省中小企业、三农及个人的融资需求，推动“普惠金融”发展。平台借助P2P、P2B网贷模式，为融资客户提供便利渠道，为投资客户提供投资项目。平台融资分为企业融资及个人融资，投资客户为来自全国各地的个人投资者，打破了以往省外无物理网点无法办理业务的局限。

3.互联网基金业务

A银行推出的互联网基金产品是针对互联网用户量身定制的旗下宝类产品，对接了一支公募货币基金产品，随存随取，每日收益按照7日年化收益率、复利计算，起存门槛低，投资稳定。

（二）衍生应用场景

1.电商平台。A银行推出的电商平台通过电脑及手机APP等多种渠道，提供惠民服务、农鲜副食、日用百货、数码电器、商旅服务、金融理财、全球购、精品甘货等服务，涵盖了O2O生活服务、B2C商品零售、B2B大综批发、各类便民缴费等业务功能模块。

2.社区服务平台。“阳光物业”系统是该行依托行内企业网银、个人网银和手机银行等资源打造的一站式社区服务平台，涵盖房屋业主信息管理、收费、退款、批量代扣、报修等功能。

3.医疗服务系统。“银医社”是该行与医院合作建设的综合自助服务系统，可实现患者就诊全流程自动化，包括发卡、挂号、缴费、打印、明细查询等。

4.移动营销平台。移动营销平台满足了客户经理和大堂经理在离开柜面的情况下，为客户办理部分柜面业务的需求，如IC卡发卡、综合签约、个人网银签约、信用卡申请、大额取款预约、个人信贷客户信息新增等。

5.大数据监控平台。该平台根据业务需求和IT系统现状，实现了对银行核心、电子渠道、电子商务和内部稽核等关键业务活动的集中和实时监控，为决策者和运维人员提供直观的数据服务，在可视化界面上动态展示业务的经营现状和系统健康状况，为银行业务活动的管理和决策带来便利。

6.金融云平台。该平台利用云计算技术，深入客户经营各环节，全面助力中小企业客户成长。目前，在中小企业金融云平台上，完成了“进销存”功能。同时完成MPOS申请及上线测试工作，与“进销存”平台进行收款联动，填补了金融云平台在小微企业收款方面的空缺。

二、主要优势

创新意识好。作为西北地区法人银行机构，A银行紧跟互联网时代发展趋势，积极发展互联网金融业务。一是在人员配备方面，共有科技研发人员200多人，形成了有力的技术保障力量。二是依托运用大数据、云计算和区块链等技术深入挖掘交易数据，创造更多价值。三是研究推出多个能够形成技术输出的互联网金融支付产品，并设立自有电商平台。

业务类型全。A银行的互联网金融业务涵盖了支付类、网络借贷、互联网基金销售等三类主要的互联网金融业务类型，特别在支付类业务中运用了网上银行、手机银行、二维码支付、快捷支付、云闪付等产品和技术。同时，利用互联网金融积极拓展更多应用场景，如大数据监控平台、移动营销平台、金融云平台等。endprint

发展速度快。近5年来，A银行支付类客户160多万，仅2017年通过互联网支付渠道发生业务900多万笔。网络借贷平台自2014年试运行以来，累计发行近1000期项目，募集资金40多亿元，注册用户近30万户。互联网基金产品自2014年12月正式上线以来，参与投资用户5万户，2017年平均日申购交易量约1000万。

普惠性质强。A银行支付类产品为各类消费者提供了较为便利的支付金融服务；互联网基金产品1元起存，随存随取，远高于活期存款收益，购买赎回无任何手续费；一站式社区服务平台涵盖房屋业主信息管理、收费、退款、批量代扣、报修等功能；医疗服务系统可实现患者就诊全流程的自动化，包括发卡、挂号、缴费、打印、明细查询等。以上业务大大地方便了居民投资、生活、医疗等经济活动和日常生活需求。

三、存在的问题及建议

自主研发的支付产品拉长支付通道链条，增加了资金划转中的风险。A银行研发的支付产品一头对接银联支付、中金支付、微信、支付宝等，另外一头对接其自身的电商平台，同时，一些小的地方商业银行基于对接成本和技术方面的考虑选择直接同A银行支付产品进行对接。可以看出，A银行支付链条较长，资金划转风险较大，对技术水平提出了较高要求。

提供垫款给网络贷款平台部分项目，存在资金损失。从网络贷款平台性质来讲，A银行只负责搭建，撮合投融资双方完成交易，从中收取一定的手续费，并不承担兑付风险。但在实际运行中，银行基于声誉考虑，在融资人到期不能付款时，会采取垫款措施从而面临资金损失。

网络贷款平台无明确对应监管制度，存在监控空白。目前，网络贷款平台由银监会实施监管，2016年银监会会同公安部等4部委制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，该《办法》对金融信息中介公司从事网络借贷进行了明确，但是《办法》附则第四十二条“银行业金融机构及国家银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构和省级人民政府批准设立的融资担保公司、小额贷款公司等投资设立具有独立法人资格的网络借贷信息中介机构，设立办法另行制定”。截至目前，专门针对银行机构网络贷款平台的监管制度没有出台，银行网络贷款平台存在事实上的监管空白。

支付类业务多但其他类型业务单一，业务发展不均衡。从A银行互联网金融业务整体来看，支付类业务起步早、类型全，但网络借贷类产品、互联网基金类产品及互联网保险类产品相对缺乏，业务发展不均衡，风险较为集中。

建议进一步加强对新型支付业务的监管，密切关注“非银行支付机构网络支付清算平台”系统建设，规范支付机构、银行机构在网络中的互联互通。加快出台银行网络借贷平台监管办法，及时补上监管空白，促进网络平台借贷业务健康发展。

参考文献

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