互联网金融对传统金融发展带来的冲击分析

◎胡泷文

互联网金融对传统金融发展带来的冲击分析

◎胡泷文

在“互联网+”时代发展背景下，互联网金融以融资效率高、融资成本低的优势迅猛发展起来。在互联金融发展的同时，传统金融逐渐倾向于“脱实向虚”方向发展，并受到了一定冲击和影响。本文，将以一名高三学生的角度来分析互联网金融发展所带来的影响作用，包括它对商业银行、证券经纪、保险业的影响。然后，总结在互联网金融冲击下传统金融业的发展措施。

互联网金融又称ITFIN，它是指利用互联网技术进行资金融通、支付、投资的金融模式。互联网金融共分为三个发展阶段。1990～2005年，是传统金融的互联网化发展阶段。2005～2011年，是蓬勃发展阶段。2011年以后，是实质性的发展阶段。即互联网金融已经得到了人们认可，所以，我将从一名高三学生的角度出发，深入探索互联网金融的发展问题，并致力于探索一条互联网金融下传统金融的正确发展道路。

互联网金融对传统金融的冲击

在“互联网+”时代背景下，第三方支付、P2P等互联网金融逐渐涌现出来。以支付宝为例，到目前为止，支付宝的客户已经超过了6亿人。而2017年的月活跃客户规模是29472.8万人，日均活跃用户规模是8382.8万人。即互联网金融受到了人们充分的认可，与此同时，互联网金融的发展也给传统金融业带来了一定冲击。

以商业银行为例，在互联网金融业的冲击下，商业银行存款总量开始下降。即2014～2016年全国大型商业银行存款总量分别是287.3万亿、318.96万亿、345.16万亿。2015年和2016年的增长率分别是11.20%和8.47%，存款总量增长速率受到了严重影响。此外，因为商业银行采取的是物理网点柜面式业务办理方式，而支付宝、余额宝、P2P等采取的是互联网业务办理方式，后者不会受到时间和空间的限制。所以，制约了商业银行的发展，并在一定程度上降低了商业银行客户忠诚度。

以证券业为例，在余额宝等互联网金融冲击背景下，我国证券业为了增强自身核心竞争力，开始尝试通过扩大服务范围、进行网上开户、增设网上证券产品等方式，完成改革。

以保险业为例，《2016-2022年中国保险公司市场调查及投资战略研究报告》指出，我国互联网保险规模增长速度非常快。所以，传统保险业受到了严重冲击。其中，在2014年1～7月，中国人寿、中国平安、中国太保保费收入分别下降了10%、65%、25%，且预计到2020年，互联网保险规模还将持续增长，甚至会突破3000亿元。为此，需做好应对工作。

互联网金融冲击下传统金融发展策略

商业银行。从一个高三学生角度来看，在面对互联网金融冲击时，为了稳固传统商业银行在市场中的竞争地位，必须转变原有经营理念，抓住现代化科学技术所带来的发展机遇。例如，交通银行便在2012年12月9日推出了“交博汇”电子商务平台。商业银行应效仿交通银行的成功经验，打造一个电子商务服务平台。同时，在电子商务服务平台构建时，强调“以客户为中心”的服务理念，并善于利用QQ、微信、微博等通讯工具，加强与大客户或者小客户之间的沟通、联系，增强客户忠诚度。此外，为了规避货币政策风险、洗钱犯罪风险等的发生，商业银行在未来发展过程中，应建立一个可行性的风险隔离和应对机制，更好地体现“以人为本”经营理念，满足客户服务需求。

证券业。我国证券业在互联网金融冲击背景下，为了更好的完成改革计划，需强调以客户需求为中心的服务经营理念。然后，在“客户需求导向型”经营背景下，通过对客户不同需求的细分，不断创新证券业务。同时，注重加强与互联网金融之间的合作。例如，支付宝、中国移动、新浪微博、人人网等等，并善于利用移动设备终端建立一个APP程序，让客户可借助APP来完成转账、交易、开户等业务办理，挖掘更多的客户资源。

保险业。在互联网金融冲击背景下，传统保险业发展规模受到了严重冲击。在面对这一问题时，必须围绕“开放性”、“流动性”指导思想，构建一个互联网平台。例如，某些保险公司便通过与天猫商城的合作，开拓了产业发展局面。此外，传统保险业应致力于开发手机APP类移动设备端，给客户提供一个良好的服务体验，让他们更加认可其服务，强化自身忠诚度。除此之外，中国平安、泰康、中国人寿等保险公司应积极加强与第三方支付方式、网络中介代理等的合作，就此创造一个全新型服务环境。而小型保险公司，应通过与互联网保险企业的合作，获取更多的发展机遇。如，“三马”打造的“众安在线”就是一个成功的案例。

综上可知，互联网金融行业的迅猛发展，给传统的商业银行、证券业、保险业均带来了一定冲击。在这一背景下，为了更好的稳固传统金融行业发展地位，必须根据商业银行、证券业、保险业各自特点，制定可行性的应对措施。如，转变经营理念、调整经营战略、与互联网企业合作、提升客户体验等等，最终通过产业的转型与创新，增强传统金融业的核心竞争力。

（作者单位：湖南 长沙 雅礼中学）