对商业银行信贷风险管理的研究

高希

【摘要】随着我国商业银行改革的不断深入，加强金融风险防范是当前的重要工作举措，经过调查显示，我国的商业信贷风险管理依1日存在着一定的问题，商业银行风险管理的水平较低，这就严重影响了我国商业银行的长远发展。本文详细分析了信贷风险的相关概念、我国商业银行信贷风险的主要成因，最后提出了有效解决我国商业银行信贷风险管理问题的对策。

【关键词】商业银行 信贷风险管理 研究

引言

如今，我们已经处于经济快速发展的21世纪，我国的商业银行获得了较快的发展，但是，随着商业银行改革的不断进行，它面临着一定的风险。相对于国外的商业银行来说，我国的商业银行风险较大，这必须引起相关人员的高度重视，我们只有加强商业银行信用文化建设、提高商业银行信贷风险管理的水平，银行才能够实现长远健康的发展。

一、信贷风险的相关概念

（一）信贷风险的内涵

一直以来，很多专家学者都在对信贷风险进行仔细的研究，他们对于商业银行风险的定义各有不同，但是，总的来说，专家学者都在以下几点内容上达成了共识，首先，他们认为银行发生损失的可能性就是风险，因此，商业银行的风险具有不确定性。其次，商业银行在信贷风险管理的时候应当高度重视风险所带来的危害、风险的性质等。最后，专家学者都认为实际的损失和预期的损失如果发生了偏差，这个偏差就属于商业银行的信贷风险。

（二）信贷风险的特征

目前，我国有一部分的商业银行存在着较大的商业银行信贷风险，为了有效解决这些问题，提高商业银行的信贷风险管理水平，我们首先必须认识商业银行信贷风险的特征，只有这样，我们才能够提高管理水平，降低银行的损失，提高经济效益。客观性、普遍性、偶然性、不确定性、多边形、可控性以及危害性都是银行信贷风险的主要特征，相关人员一定要正确认识正确认识银行信贷风险的特征，及时找到应对措施。

二、我国商业银行信贷风险的主要成因分析

面对当前我国一部分商业银行存在的风险，相关人员应当引起高度的重视，及时找到应对措施。经过调查研究显示，我国商业银行信贷风险主要有以下几个成因：银行信贷制度不够规范、银行自身内部控制体制不健全、？贷款风险评估机制不合理、缺乏风险管理文化等，这些因素严重影响了我国商业银行的信贷风险管理水平的提高。

（一）银行信贷制度不够规范，执行力度较差

经过调查研究显示，我国商业银行信贷制度存在着不规范的现象，他们主要针对的贷款人群是一些“大户”群体，这些大户群体可以充分享受商业银行信贷的相关优惠政策，这就使得商业银行信贷制度规范性较差，不良贷款和呆账的风险系数不断上升。而且有一部分大额客户严重缺乏风险管理的意识，他们对于自己的贷款期限缺乏合理的规划，信贷风险逐渐增大。据有关专家研究，我国商业银行信贷风险管理制度不够规范你、执行力度较差主要有以下几个原因，首先，商业银行内部没有制定有效的激励约束机制，很多制度只是形式上的存在。其次，管理者风险管理能力较差，很多银行内部人员没有认真的执行相关的制度。最后，商业银行对于信贷人员的约束较差，他们也没有建立有效的奖惩制度，这就使得我国商业银行信贷管理风险系数呈上升的趋势。

（二）商业银行内部控制体制欠缺，风险管理组织结构不完善？

经营效率低下、服务较差、资源配置率低、管理水平较差等都是当前我国商业存在的问题，而且，由于这些问题的存在，近年来，我国骗取贷款、拖欠银行贷款的问题经常出现。由此可见，我国商业银行内部风险控制体制必须及时得到完善。商业银行内部控制体制欠缺和风险管理组织结构不完善严重影响了我国商业银行的长期健康发展，它们主要表现为：商业银行信贷部门分工混乱、职责不清：审批流程不够规范，相关人员忽视了对贷款人员贷款后的管理，这些问题增加了商业银行的信贷风险。

（三）相关评估机制不合理，防范预警机制有待健全

目前，我国的商业银行存在着评估机制不合理、防范预警机制有待健全的现象，否则，就会有很多不良的贷款出现。经调查显示，我国商业银行信贷评估机制不合理主要原因是：相关人员没有做好信贷业务的受理、调查、审查以及后期管理，有的人员在审批的时候没有对其现场进行考察，这就使得有的客户通過虚假材料来贷款。

（四）没有全面了解信贷对象

我国商业银行信贷风险还与对信贷对象的了解程度不够有关，我们知道，造成商业银行不良贷款的原因多种多样，如交易对象关系复杂、信用较差、缺乏对信贷对象的全面了解等，而且有的银行关于第三方抵押物的准入没有制定严格的标准，重贷轻管问题十分严重。面对这些问题，商业银行应当及时找到解决的办法，制定严格的贷后管理制度，做好贷款人的详细调查，提高我国商业银行信贷人员的综合素质，全面了解信贷交易对象，只有这样，我们才能够有效避免商业银行信贷风险。

（五）缺乏风险管理文化，风险管理人员管理不到位

如今经济全球化的发展对各国的经济发展都产生了深远的影响，各行各业也面临各种新的机遇与挑战。当前，商业银行在信贷风险管理方面还存在许多问题，加强商业银行的信贷风险管理对于我国经济的发展具有重大的现实意义。

信贷风险管理文化属于企业文化的重要组成部分，它既是思维层面的内容，同时也是制度、技术的重要内容，然而当前商业银行对风险管理的重视度不够，企业缺乏风险管理文化，管理人员综合素质不高缺乏管理技巧和管理经验，商业银行的信贷风险管理工作不到位。

三、关于我国商业银行信贷风险管理问题的详细对策分析

商业银行信贷风险管理是否到位将会直接影响到商业银行的经济收益与银行的长远发展，因此人们必须从思想上高度重视商业银行的信贷风险管理，正确认识信贷风险管理的意义，在实践中不断探索有效的风险管理方法。时代在不断发展变化，市场竞争也变得日益激烈，人们的需求也在不断提高，面对复杂的社会经济环境，加强我国商业银行内部的信贷风险管理工作是一项艰巨而又紧迫的任务。endprint

（一）加强内部控制管理

21世纪背景下，各国的经济、文化、科学技术都有了新的突破，各国之间的经济往来日益加深，经济全球化发展给各国的发展带来深远的影响。在这一形势下，中国金融业的发展也进入了新的阶段，我国商业银行进入了更大的市场环境，面临着多方面的压力，如何在国内外激烈的竞争中站稳脚跟是商业银行必须思考的问题。

我国商业银行需要有意识的加强银行内部的信贷管理，加强内控机制建设，降低信贷资产存在的风险，确保商业银行健康发展。商业银行需要着力解决信息不对称的问题，减少内部不良资产的积累，商业银行还需要加强信贷风险的分析与控制工作，推进信贷风险管理的规范化集约化发展。商业银行加强内部信贷管理所涉及到的内容比较多，相关的负责人员需要做好各方面的工作，将责任追究制度落到实处，通过制度来加强对工作人员的约束和规范，减少风险的发生：值得注意的是商业银行在加强内部控制时要把握好“人”这一关，银行内部的管理人员以及普通职员都必须树立强烈的风险意识，在工作中做到严谨仔细并签订风险责任书，通过系统有效的内部管理控制来降低商业银行的信贷风险。商业银行的信贷人员需要不断完善个人素养，增强风险防范意识，严格要求自己，明确自身的责任并在工作中履行好职责。

（二）完善我国的信用体系

加强对商业银行信贷风险的管理需要我们从信用体系着手，加强商业银行信贷文化建设工作，从根本来增强商业银行的抗险能力。完善我国的信用体系，增强借贷者的信用意识可以有效降低商业银行的信贷风险，提高商业银行信贷风险管理水平。另外，相关部门应当建立居民的个人信息档案，将相关的内容纳入法律体系并以法律的形式加以确认，保证居民个人信息的发布、使用都得到有效的管理。商业银行信贷风险管理工作需要多方共同努力，相关部门要采取措施为商业银行信贷风险管理创建良好的环境氛围，并通过对信用评绂行业的监管来协调各方工作，促进行业的健康发展。

（三）全面管理信贷风险

全面管理信贷风险需要商业银行综合考虑客户类型与贷款类型，并结合实际情况对其进行全面细致的统一化管理。全面管理信贷风险要求管理活动必须贯穿到整个过程中去，每个细节都需要考虑到位，那么具体来说我们需要做到以下的工作：增强信贷风险管理意识，加强企业内部文化建设工作；做好检查工作，加强风险监控；加强逾期催收以及换手力度；加强风险案例的分析与学习。

（四）建立科学的预警体系

传统信贷风险管理模式已经无法适应当前银行的需求，过去的风险管理方式以及风险分析技术都比较落后，工作中时常会出现风险反应滞后的情况，为了改善这一情况商业银行应当建立一个科学快速的预警体系，并进一步完善风险评估系统。商业银行首先要对相关的信息有一个全面的了解，加强对信息的收集与处理，要做到对贷款客户的各方面情况有所了解，在信息化时代，商业银行要充分利用信息技术等手段对相关信息进行动态监控，减少风险的发生。

（五）规范相关的信贷操作流程

信贷操作流程规范与否直接会影响到商业银行信贷风险发生的机率，商业银行必须把好信贷操作流程这一关。信贷业务操作制度主要包括三个方面的内容，分别是调查、审批以及管理，商业银行必须细化三方面的工作，不断升级相关的制度，准确判断客户的还贷能力，提高信贷业务的效益与质量。

结束语：随着经济的快速发展，银行在人們的生活中扮演着越来越重要的角色，相关部门对我国的商业进行了不断的改革，取得了一定的效果，然而我们必须意识到当前商业银行信贷风险管理现状不容乐观的事实，做好商业银行信贷风险管理需要经历一个漫长的过程，因此商业银行需要循序渐进展开管理工作，立足于当前基础，在实践中创新和落实信贷风险的管理，通过与各方的协调合作推进风险管理，不断健全内控机制，只有这样商业银行才能更好的应对当下复杂的经济环境，获得更加长远的发展。endprint