关于中国农业发展银行涉农贷款风险及对策的研究

陈标

【摘要】涉农贷款是中国农业发展银行（以下简称农发行）十分重要的业务组成，在有效提升农民收入水平、促进农村整体经济发展以及服务“三农”等方面都发挥了十分显著的作用。立足于当前我国农村相对落后的普遍现状，怎样来更好地服务农村、農业和农民，对农发行涉农贷款的风险问题进行有效控制是农业发展银行在当前社会经济形势下需要解决的一个重要问题。本研究从当前农业发展银行涉农贷款风险管理的现状出发，对农发行涉农贷款风险管理中遇到的问题进行分析，针对问题提出相应的对策建议。

【关键词】涉农贷款 农发行 风险管理

在我国改革和稳定发展的进程中，“三农”问题无疑产生了直接的影响，农村基础设施建设以及发展所需要的科研新技术在广大农村进行推广都需要得到国家的支持。农发行是我国唯一的农业政策性金融机构，在促进农村经济发展、支持新农村建设、带动农民收入以及服务“三农”等方面都发挥了显著作用。农发行的主要业务是涉农贷款，包括农业农村基础设施建设、水利建设贷款、农村土地流转和规模化经营贷款、涉农棚户区改造贷款等，针对当前我国的市场环境，如何能够服务好“三农”，对农发行涉农贷款的风险问题进行有效控制是农发行当前面临的一个重大课题。为了完成国家赋予农发行圣神使命，为“三农”所需资金持续提供保障，在经营中农发行应注重对风险妥善控制，确保自身稳健经营，由此管理风险的能力在经营中就显得尤为重要。因而仔细研究涉农贷款所需的风险管理，既是建设“三农”的需要，更是农发行自身完善的需要。

1农发行涉农贷款风险管理现状

农业发展银行中的信贷业务在近年来获得了突飞猛进的发展，数据显示，农发行各项贷款总额自2012年已突破2万亿元，涉及到的领域包括农、林、牧、副、渔等多方面，在不断扩大的信贷规模之下，农发行能够获得可持续发展的重要保障是科学、合理的贷款风险管理模式。但是从当前我国的现状来看，农发行仍然存在着风险管理不够全面、监管要求需要进一步完善的问题，因而农发行仍需致力于变革风险管理，逐渐地建立和完善全面的风险管理体系。研究发现，当前农发行存在以下两点矛盾：

1.1新旧业务开展之间的矛盾

近年来农发行在涉农信贷上取得了比较显著的成绩，但是在其业务的发展过程中依然存在着一些问题，过去农发行基本局限在国家政策性业务上，贷款周期较长、业务较少、流程过多，而在新的市场环境下，需要有新的业务来与农业企业发展相适应。同时，在业务开展的执行力上多少还是存在一些执行不力的情况，缺乏严格、完善的风险管理制度来约束。

1.2现行人才管理机制和竞争力提升之间存在的矛盾

在当前农发行业务不断拓展的背景下，日渐呈现出员工知识和年龄结构不合理的情况，许多员工对现代银行的管理、业务营销、信息技术和项目评估等都比较陌生，在运用上存在使用困难的现状。农发行业务的发展需要有足够的高质量人才给予支撑，人才需求指标需要进一步加强提升。

2农发行涉农贷款存在的风险问题

从农发行当前涉农贷款风险管理的现状可以分析出农发行涉农贷款存在的风险问题有以下几点：

2.1风险管理意识相对薄弱

银行经营管理的根本在于有效的风险防控管理，从农发行现行的风险管理来看，风险防控意识需要进一步健全，全体员工缺乏明确地全面风险管理的理念。还有部分员工对风险管理的认知比较片面，一味追求业务的发展，侧重点放在业务风险上，从而忽视了人的风险。农发行全面风险管理实际上是一项关系到农发行能否持续发展的系统性工程，风险管理实际上包含了信贷和非信贷两大业务内容，其经营涉及到农发行所有的部门、人员以及环节。

2.2风险管理制度的执行力不足

风险防范功效在于客户准入、贷款前期和后期检查等各项环节，农发行贷款业务是否能够得到有效发展，重点在于营销客户质量好坏，明确把控银行贷款的准人条件。农业企业是农发行贷款的主要对象，农发行贷款与其他商业性银行相比存在着明显的不同，抵抗风险的能力也有区别。因此，对农发行贷款审批来说，最为关键的环节在于把握好客户的准人，制定明确地客户准入规则。同时，在风险防范上存在着重点不够突出的情况，需要加强银行贷款前期、中期和后期等不同贷款环节，针对不同环节的特点采取切实可行的风险管理策略。

2.3风险管理体系不够健全

从农发行基层行的信贷服务来看，不仅仅需要抓客户营销，同时还需要抓贷款后的管理，存在风险出现后很难及时发现和处理的隐患，容易造成潜在风险。对不够完善的风险防范体系，农发行出台了相关的贷款管理规章制度来加强农业企业贷款管理，这对于有效进行贷款风险防范起到重要作用。但针对农发行基层行，仍存在对自身认识不清的防范风险问题，不能够全面地了解和评估企业的风险，单一的风险管理手段，针对不同类型的贷款缺乏制定不同风险防范的机制，不够完善的信贷管理制度，较为滞后的风险防控体系，这些都会对农发行贷款管理的质量和水平产生直接的影响。

2.4团队建设和业务发展有待加强

当前农发行存在着部分信贷人员自身业务素质不能够完全适应银行业务发展的状况，而这种不适应的表现有以下几个方面：一是农发行在涉农信贷人员配置上不够合理，农发行的信贷规模、发展速度和业务发展等方面存在着与在岗员工增长之间不协调的情况。二是农发行在信贷业务的营销和管理上存在着缺乏风险防范意识和经验，有些员工优越感膨胀，缺乏服务意识，并且在对发展银行新业务上也大都表现的不够积极，不愿尝试新的业务。三是当前农发行的员工结构不合理，存在着人员老龄化以及人员数量不足的情况。这些都会导致农发行在信贷业务的运营上、商业信贷知识、营销技巧、营销策略等方面动力不足，影响涉农信贷业务的进一步提高。

3农发行涉农贷款风险管理的对策

针对上述关于农发行涉农贷款业务运用风险管理的现状以及存在的一些问题，结合实际，提出切实可行的对策和建议。endprint

3.1进一步加强风险管理意识

逐步增加开展“三专”等风险管理活动，进一步增强员工风险防范意识，提升全行的风险管理水平。一是开展风险专项案件实例教育，通過观看案件视频、开展案例分析、学习风险防范知识三个层面，对高管人员、风险管理人员及县支行客户经理的思想、认识、技能进行再强化教育。二是大力加强合规操作风险专项检查，对重要部门、重点环节和关键岗位的日常操作、制度执行和重点工作落实等合规情况进行检查，增强员工的合规意识、风险防范意识，提高员工的业务操作技能。

从当前农发行涉农信贷来看，目前现有的风险管理侧重点在于遇到风险之后处理风险，而风险评估、预防风险的措施不足。要想获得稳定和持续的发展需要将事前风险防控放在重中之重的位置，风险防控不仅仅能够有效对风险的出现进行防控，同时还能够降低风险发生后的处理成本。

3.2提升风险管理制度的执行力

农发行的风险管理制度大都立足于国家现有的关于银行的规章制度来进行制定，一是需要结合自身业务特点，进一步完善风险管理制度，并且在风险管理制度的基础之上加强执行力，在执行之中发现问题，再继续完善农发行涉农信贷风险管理制度。二是开展风险专项检查，对近年来所有新发放的贷款逐笔进行了排查，对抵押物进行再核对，对粮食库存进行再丈量，对重要岗位人员行为排查由八小时内延伸到八小时外，有效防范风险案件的发生。

3.3建立完善的风险管理体系

一是建立完善的涉农信贷准入机制，将贷款做到位，立项目也需要因地制宜，明确项目贷款的条件和规定。二是建立资金使用约束机制，确保涉农项目的贷款管理工作都能够有章可循。三是深入了解涉农企业对于资金的实际需求，结合企业未来的发展规划和目标，来制定相应的贷款方案。四是建立优胜劣汰、灵活有效的退出机制，对银行全信贷资产进行有效保障。五是建立涉农贷款风险分散、担保和补偿机制，来有效分散贷款风险。

3.4建立涉农贷款员工培训，健全激励机制

一是提升涉农信贷业务的风险管理水平，人的因素不容忽视，要大力加强对于农发行一线基层信贷人员的培训力度，从而培养出一批能够真正适应银行业务服务的具有高素质、高技能的银行员工。二是适当考虑从外部大量引进高素质人才，尤其是涉农贷款风险管理方面的专业人才。三是建立完善的风险管理激励机制，也是提升业务水平的重要措施，通过健全激励措施和约束措施，来提升员工工作积极性。

4结论

综上所述，研究农发行涉农贷款风险管理，对于农发行的风险防范、风险管理以及风险化解都至关重要。伴随农发行逐步完善职能，业务范围日渐扩大，涉农贷款不断增加的现状，其贷款风险也日趋多样化。这就需要理清涉农贷款风险，及时找出控制风险的对策，进一步加强风险管理意识、提升风险管理制度的执行力、建立完善的风险管理体系、建立涉农贷款员工培训，健全激励机制，以便预防金融风险，最大限度减少不良贷款新增额的出现，提升农发行使用信贷资金的效益。在当前的环境背景下，农发行需要进一步重视并抓好落实涉农贷款的风险管理工作，顺利实现自身稳健发展和运营。endprint