移动支付的应用与探究

郑晶晶+李丽

摘 要：移动支付方式越来越成为人们日常消费支付的常用方式，但是其暴露出的问题也不容忽视。以大学生为研究对象，通过对大学生使用移动支付方式的多方面多角度的研究，针对其中出现的问题，相对应提出了合理化的建议。

关键词：移动支付；大学生；问题；建议

中图分类号：F49文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.028

0 引言

近年来，随着“互联网+”的深入推进，移动支付通过和各种商家和平台（如银行，电信运营商，互联网巨头，手机厂家等）的合作，结合市场实施多种补贴推广优惠活动。网上支付普及化，同时线下支付场景日趋多元化。移动支付因具有方便，快捷等优点，深受广大群体，尤其受大学生这一群体的喜爱。但是移动支付在发展过程中也存在着许多的不足之处。基于此，本研究通过对大学生群体的移动支付现状，移动支付的不足，移动支付的建议这三个方面来探讨移动支付的发展之道。从而不断完善移动支付在大学生群体中的运用。

1 移动支付的定义

移动支付（Mobile Payment），也常被称为手机支付，是指用户使用手机、PDA、移动PC等移动终端对商品或服务进行消费的一种支付方式。個人或单位通过无线通信技术或移动终端直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为。简单来说移动支付就是将终端设备、互联网、 应用提供商以及金融机构互相融合，为用户提供各类金融业务的一种支付方式

2 移动支付的现状及发展

相较于传统支付模式，移动支付操作便捷简单，对于大学生这一消费群体来说，具有很高的使用价值。外出购物或旅游方面，现代大学生都喜欢用扫码支付或网络购票，方便快捷，减少了结账的等待时间，免去随身携带大量现金的不便利性，从而提高交易效率， 轻松享受购物的便捷。 生活缴费方面，话费、水电费、校园一卡通等都可以通过移动支付随时随地的完成，其到账速度迅速且消费明细一目了然，给大学生的生活提供了方面。此外，移动支付的支付宝中AA收款、亲密付等人性化的功能，更是让大学生的消费体验上升了一个层次。移动支付伴随着节假日期的到来，相应地推出的各种满减优惠活动拉动了居民消费，从而带动经济运转。移动支付的优点日益突出，基于此，使用移动支付方式的用户量快速增长。

某市X高校进行大学生群体的支付方式调查，发放200份，回收200份。主要调查问题为大学生每月使用的支付方式。

每月使用的支付方式：微信，支付宝，现金。

使用金额在0-500元以上的，微信74人，支付宝96人，现金 30人；

使用金额在500-1000元的，微信 50人，支付宝135人，现金 15人；

使用金额在1000元以上的，微信 46 人，支付宝154人，现金0 人。

通过图表分析发现，微信和支付宝是大学生的主要支付方式，其中支付宝所占比例更多，而只有少部分人会使用现金支付，甚至很多人都开始不用现金。特别是交易金额越大，使用支付宝的人数越多，微信其次，现金最少，说明大学生往往以支付宝作为安全载体，对支付宝的信赖程度比较高。现在大部分学校的食堂，超市，甚至是街边的小摊为了迎合学生的需求，也都支持微信，支付宝付款。移动支付方式在大学生群体中普及开来，现金渐渐淡出大学生的生活。

移动支付在大学生中受到了广泛的认可，但不可否认的是，其暴露的弊端也随之而来，影响着大学生的生活。段落修改

3 移动支付发展的问题

3.1 法律体系尚未健全

目前我国很多关于移动支付的法律体系不够健全，并且只起到一定的规范作用，监管的主体不够明确，多头监管的问题频频出现，使得消费者的权益得不到充分的保障。另外，移动支付是一种新兴的支付方式，由于其迅速的发展使得本就不够完善的法律体系难以跟上其步伐，导致在发展的过程中暴露出了诸多弊端。我国关于个人隐私安全保护的法律法规也很不完善，现实生活中有很多关于个人信息安全的法律，但是互联网上缺乏有关个人信息安全的法律法规，这使得个人的信息安全无法得到有力保障。

3.2 个人信息的泄露

在场景开放的移动支付环境下，用户个人信息的挖掘已经形成一条黑色产业链。而且大学生对自己的个人信息安全缺乏保护意识，个人信息隐私安全已经面临严重威胁。现在的移动支付认证强度较弱，信息在传输的过程中很容易受到手机病毒或木马的侵袭。不法分子通过这一漏端从而被窃取大学生的个人信息，采用多种方式骗取大学生的资金。《2016腾讯支付安全大数据报告》显示，支付诈骗骗术各式各样，其中名列前茅的是冒充公检法，占比达到了38%；其次是冒充客服，占比12%；紧跟其后的是诈骗电话、短信，占比11%。另外利用虚假公众账号诈骗、虚假微商诈骗以及微信红包诈骗等其他渠道骗取大学生资金的事件也屡见不鲜。另一方面现在大学生出行基本必备手机，大学生对自己安全意识薄弱，手机频繁丢失的情况多发，很容易造成自己的移动账号被他人冒用从而窃取资金的危险。

3.3 刺激大学生过度消费

大学生消费意识薄弱，缺少理财方面的知识，特别容易受一些营销手段的影响。比如网购领取购物券打折、赠送礼品、移动支付减免金额等活动，使得大学生纷纷参与进来。对于没有节制的大学生来说，往往会趁着打折的热情买一些自己根本没有用处的东西，甚至动用花呗或其他借贷平台来消费，这对于经济相对拮据的大学生来说，反而会造成生活负担。

近年来，相应的借贷平台在随着移动支付的快速发展也逐渐的发展起来。校园贷、花呗套现等业务抓住消费者缺少资金这一困扰渐渐风靡起来，特别是各大校园流行的校园贷渐渐地吞噬着大学生的生活。部分大学生基于攀比心理或者个人消费欲望，通过校园贷借来资金买苹果手机、ipad等偏贵的电子产品或其它奢侈品。如今大部分的借贷平台没有很好的监管机制，很多分期付款和贷款的方式都存在漏洞，低门槛低成本的性质吸引广大大学生群体的进入。没有稳定的资金来源的大学生贪图一时间消费的快感，却忽视了背后隐藏的高风险，大学生很容易掉进巨额利息、裸贷等陷阱。

4 加快移动支付发展的对策

4.1 建立健全法律体系

我国应参考国外有关移动支付的法律法规，结合我國自身发展的现状，建立适合我国国情的移动支付法律法规，合理保护消费者利益；政府明确监管等部门的责任归属问题，充分发挥各监管部门职责，并且为适应互联网金融发展需要，政府还可以增设专门的互联网金融监管机构来履行监管职能，从多方面加强个人信息安全管理，使移动支付环境得到安全保障。同时，政府紧跟移动支付的发展速度，通过新技术检测移动支付风险，适时不断完善和创新移动支付的法律法规和各监管部门职责。

4.2 加强技术风险防控与大学生的安全意识

对于移动支付的参与主体而言，应加大对技术的安全投入，保证各自系统的安全建设，从而营造整个系统安全支付的良好环境。对具有自主知识产权的信息化技术，应鼓励开发，通过利用相关程序和专用设备进行相关信息的鉴定处理以及为移动通信系统配备安全措施，此外，系统受黑客攻击，受病毒防范的能力也需提高。从而保证数据的安全性与保密性，给用户提供安全可靠的支付环境。

针对大学生移动支付安全意识的教育，社会和高校应承担起相应的责任。定期组织开展一系列安全知识宣传活动，比如知识竞赛、座谈会、张贴宣传海报等，普及大学生的日常安全防范意识，以便识别各种骗术。在进行移动支付交易的过程中，要适当的提醒大学生加强对移动支付终端所涉及安全风险提示的警觉性以及对涉及交易的各项信息的保护，比如交易密码、支付密码、验证码等，以防被他人窃取，尽量选择在足够安全的支付平台上进行支付操作。

4.3 加强大学生理财意识的培养

关于大学生过度消费这一问题的普遍出现，学校需加大力度重视培养大学生的理财意识，通过开设理财等金融方面的课程、开展关于大学生理财培养的讲座、大学生理财知识竞赛等一系列措施增强大学生的理财观念。

段落从大学生自身出发，加强重视培养理财意识，树立正确合理的消费观，减少不必要的浪费显得尤为重要。可通过记账记录自己的日常开支，量入为出，选择银行、余额宝或其它合理的平台，把每个月多余的钱定存入其中，一方面可以减少不必要的支出，另一方面还可以赚取小额的利息，积少成多。另外，合理谨慎选择是否办理信用卡或信用贷款，大学生应该根据自身的实际经济状况，当大学生无法确定未来是否有足够收入的时候，就不要选择办理信用卡或信用贷款。

5 结语

随着互联网的发展，移动支付作为一种新兴的支付方式，越来越多地方面着大学生的生活。但不可否认的是，在其便捷优点的背后，移动支付所引发的问题也是不容忽视的，国家与大学生分别需要建立健全法律体系，增强安全意识，以促进移动支付更好的发展。

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