给小孩买保险，怎么配置更合理

胡瑞

如今生活水平普遍提高，保险意识不断增强，很多家庭对孩子的保障问题愈加重视，一年花几千或者上万元给孩子买保险的家长不在少数。在我看来，无论是做理财、买保险都是因人而异的，不同的人适合不同的方式和不同的产品。今天和大家讨论的，是普通家庭如何用最低的保费，去解决小孩纯保障的问题。

给小孩买保险， 一年310元就够了！这只是小孩商业保险配置方案中的一种，对一部分家庭有借鉴意义。强调一下，小孩也可以买城乡居民医疗保险，这个建议大家都买上，国家福利，好处无需多说。

生活中，很多人的信息是不对称的，平常接触到保险，更多是从代理人这个渠道获得。随着互联网金融的发展，互联网保险也可以是一个不错的选择。网上买保险，一样很保险，而且信息都是公开透明的，很多产品颇有性价比。对于性价比，我的理解是，不仅仅是价格便宜，而是要在相同权益的情况下，价格还要便宜。所谓相同权益，不仅仅是保额，也包含各种服务和后期理赔等。

应对风险，有针对性配置

给小孩购买保险当然有策略。如何买，先来看看小孩都面臨着哪些风险，然后有针对性的配置。

首当其冲的，就是生病住院的风险。

小孩子抵抗能力差，很容易感冒发烧拉肚子什么的，去医院看病，稍稍严重一点，就需要住院治疗。要应对住院风险，就需购买住院医疗保险。

有一款纯消费型的住院医疗保险，年交保费60元起，分基础版、经典版、尊贵版三个档次。

基础版60元/年，保1万的医疗费用额度（一年最多赔1万块钱医疗费），意外住院、疾病住院都可以赔付，疾病住院有30天等待期，赔付比例是社保用药90%，自费用药60%。一般来说，有城乡居民医疗保险作为基础，再加上一份商业险作为补充，应对小孩生病住院就基本够了。如果觉得额度不够，可以买经典版，保费110元/年，额度2万。还觉得不够，可以买尊贵版，保费160元/年，额度5万。

消费型医疗保险优点是保费便宜，保障额度高。当然，事物都有两面性，这款产品就不保证续保，可能会根据市场情况变化调整保费，或者发生理赔了，就不保了。

其次，重大疾病的风险。

一般的小病，医疗费用都不太高，就算没买商业险也没多大关系。但是重大疾病就不一样了，虽然发生的概率相对小，但是万一出现，医疗费用就不是小数字。常看到一些新闻报道，说某个工薪家庭的小孩得了很严重的病，需要很多钱治疗，求爱心人士帮助。

其实这种风险，一年100多块钱也是可以搞定的。有一款产品，一年只需要160元，就可以保障30万的重大疾病保险。同样，无论是消费型还是终身型的重大疾病保险，都会有等待期，有的产品是180天，那么这款产品为90天。这款产品保障41种重大疾病，不过没有轻症，也不保证续保，如果没有发生理赔是可以续保的。简单来说，就是正常情况下，会继续续保，但是保险公司也有权利不续保。如果实在担心续保问题，也可以考虑少儿定期重疾险，测算一下，0岁宝宝，30万额度，年交保费270元可以保障20年。

第三，意外伤害的风险。

小朋友对危险的识别能力不强，所以意外伤害保险是很有必要的。有一款专门针对小朋友的意外伤害保险，年交保费90元起。和住院保险一样，也分为三个档次：基础版，年交保费90元，保障20万的意外伤害和1万的意外医疗；经典款，年交保费150元，保障30万意外伤害和2万的意外医疗；尊贵版，年交保费360元，保障50万的意外伤害和2万的住院医疗。

一年310元，够还是不够？

现在算一下，一年310块是怎么来的。选择60元/年的住院医疗保险、90元/年的意外伤害保险、160元/年的重大疾病保险，三笔保费加起来就是310元。从纯保障的角度上来说，大多数普通家庭是不是就够了呢？如果觉得不够，比如小孩生病多，担心1万元的住院医疗保险额度小了，就可以增加医疗保险的额度。

上面介绍的这个策略，不一定适合所有家庭。有的家长就是想要给孩子买分红型的，买理财型的产品，我觉得也是可以的，根据家庭条件来配置就好。但是，不要没有多少钱，偏要去追求高保费的保险，那就没必要了。家庭条件好的，买了理财型保险，再附加我介绍的这些产品也是可以的。endprint