互联网金融对商业银行经营影响及商业银行对策研究

摘 要：互联网金融在互联网迅速发展的背景下应运而生，这股大浪潮不可避免的给传统商业银行带来了新的机遇和挑战。当然，互联网金融和商业银行间不只是竞争打压，相互融合才是必然趋势。本文通过深入分析我国互联网金融发展现状和互联网金融对商业银行的影响，提出商业银行融入互联网金融的建议措施，以期对商业银行经营改革起到借鉴作用。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；对策

一、引言

近年来，随着我国互联网行业的迅猛发展，人们的生活方式经历了巨大的改变。与此同时，互联网的迅速发展催生了一种全新的商业模式--互联网金融。2013年被称为“互联网金融元年”，支付宝、微信红包、微博红包等金融创新产品，在人们的消费支付中日益活跃，改变着消费行为和消费理念。互联网金融与传统金融相比，更注重“大数据技术”，具有重视客户体验、操作便捷、平台开放等新特点。互联网金融的成功，一定程度上意味着传统商业银行陷入了落后的尴尬境地，不得不着手改革。

二、我国互联网金融发展现状

1.网络银行

网络银行指商业银行以信息技术和互联网技术为依托，借助互联网平台成立自己的网站，为客户提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。网络银行具有传统商业银行不可比拟的优势，大大降低了商业银行网点运营的成本，减轻了柜面服务人员的工作压力，缓和了面对面沟通所易于引发的冲突，更重要的是节省了客户进行业务办理的成本和时间，提升了客户体验。

2.第三方支付

第三方支付是指在有保障的独立机构组建的交易支付平台上，买方可以将货品购买資金暂时地交托给第三方支付平台保管，待买家收到货品确认收货后再由第三方支付平台付款给卖家。移动支付具有支付方式便捷化、地点自由化、时间零碎化等特点，一直是第三方支付的最大贡献者。截至2015年6月，我国第三方移动支付应用内支付交易总额达到4036亿元，交易规模在80%以上。随着移动终端的兴起，第三方支付场景不断从线上转移到线下：蚂蚁金服与阿里巴巴联合出资60亿重启口碑网，在支付宝增加“商家”入口，对接消费者与商家；微信支付连同诸多便利店及一些品牌门店发起“无现金日”，掀起移动支付热潮。

3.互联网融资

目前国内的互联网融资方式可以分为直接融资和间接融资两种。直接融资是以电子渠道完成传统信贷业务，代表方式有众筹和P2P融资等；间接融资主要指存在于电商平台的信用贷款业务、供应链融资金融业务和网络联贷联保业务。信用贷款业务代表有蚂蚁花呗和京东白条，依托“资产证券化”；供应链融资金融和网络联贷联保业务则是利用互联网技术，对电子商务交易平台商户或者客户信息、银行资源、供应链信息资源与物流公司资源进行整合，办理完全线上的信贷业务，如阿里小贷、京东白条和蚂蚁花呗。

4.互联网投资

考虑到互联网的特性，网络资产管理主要是通过第三方资产管理平台运行，利用数据挖掘和处理优势，通过比较与整合各类理财产品信息，为客户提供高质量的理财服务。目前国内这种模式主要包括两种：基金产品的评价购买平台，如数米基金网、东方财富网、诺亚财富等；余额理财产品，如余额宝、百赚、现金宝等。第三方资产管理通过借助互联网平台，有效降低了交易门槛，丰富旗下金融产品，同时降低消费者交易成本，引来大批客户。

三、互联网金融对商业银行的影响分析

1.挑战

（1）商业银行的金融中介职能被弱化

商业银行具有两大重要的职能：支付清算的职能和信用中介的职能。在过去数十年间，商业银行凭借广泛分布的网点和庞大的交易网络系统，在解决债权债务清偿活动的空间不匹配问题上具有垄断性的优势，支付职能得到最大的发挥。但随着互联网技术的发展和各种智能移动终端的使用，第三方支付依托其便捷高效性对商业银行造成了“信息孤岛”效应并对商业银行的支付市场进行了侵蚀。除此之外，互联网金融使交易双方能够跨时间、跨空间进行充分信息沟通的交易模式大大降低了信息不对称的问题，从而挤压了商业银行通过信用中介职能对社会经济活动各方面进行调节的存在空间。

（2）商业银行面临的商业环境被改变

以移动支付为代表的第三方支付在数年内出现了井喷式的发展，成功渗入人们的日常生活中。在互联网金融壮大以前，我国商业银行面临的竞争主要是行业内的同质化竞争，并且利润收入主要依赖于存贷款利差。现在，在互联网金融带来的支付、投融资等挑战下，传统商业银行面临的市场竞争已经变成了行业间的异质化竞争。商业银行不积极打造自己的核心竞争力，就面临着被市场淘汰的可能。

2.机遇

（1）商业银行应更加注重风险控制

互联网金融爆发性增长的同时引起了对互联网金融的风险控制不足的广泛关注。商业银行的风险控制机制相比于互联网金融来说已经形成且处于较高水平，风险管理机制比较完善，这是我国商业银行长期以来发展形成的优势。截至2014年末，我国商业银行不良贷款率只有1.29%，资本充足率在12%以上。这说明了保证商业银行总体运行平稳，风险控制具有重要意义。

（2）商业银行开拓市场有技术指引

商业银行发展到现在已经在全国范围内开通了线下渠道，积累了许多优质客户群。与此同时互联网金融带来的冲击也使商业银行跟上了互联网发展的脚步，进行了电子银行业务更大范围的推广，辐射广大农村和贫穷落后地区。商业银行向低端客户群体发展是未来竞争的趋势所在，并且如今落后地区的联网问题也依互联网技术和智能手机的普及得以保证，更大程度上推进了银行业务的大范围开展。

（3）商业银行应提升客户体验为中心

灵活运用“大数据技术”是互联网金融之所以能迅速发展的最主要原因。通过大数据分析，能够挖掘客户潜在需求，不断更新服务产品，从而提升客户体验。对商业银行来说，其具有经过多年发展积累的大量客户数据的优势，内部同样具有强大的综合信息及数据处理平台，可以参照互联网金融成功的模式，结合数据处理和分析，了解客户需求和挖掘潜在客户，并推出相应满足客户多样化需求的金融产品。endprint

四、商业银行融入互联网金融对策

1.转变经营观念，传统业务升级

商业银行需要正视互联网金融带来的影响，充分认识互联网金融经营模式并借鉴其优点，不断迎接新挑战；充分利用自身已有优势，开拓核心竞争力，化挑战为机遇，进一步壮大发展。同时，商业银行应重视大数据，加快电商平台的构建，稳定现有客户群体并不断开拓新群体；积极抢占移动支付市场，我们有理由相信在不久的将来移动支付行业将迎来一个爆发式的增长，因而抢占先机才能在竞争中拔得头筹。

2.加大复合型人才队伍建设

互联网与金融的融合，是一个古老概念与新兴概念碰撞产生的一个全新的跨界概念，是集金融、信息、IT、管理、财务等学科于一身的大联合。在这个基础上，人才永远是最重要的资源，商业银行要想跟得上互联网发展的步伐，在竞争中占有优势，加强复合型人才的建设是必然之路。通过对比发现互联网金融行业从业人员和商业银行从业人员在素质上存在较大差异，商业银行从业人员整体不具备创新精神，知识结构相对落后，没有前沿观念。所以商业银行应注重复合型人才的招聘，增强对员工多方面素质的培训。

3.探索合作共赢的新途径

从长期看，商业银行与互联网金融企业都具有互相借鉴学习之处。对商业银行来说，与互联网金融企业建立合作共赢的发展关系，可以分享客户资源和行业信息；对互联网企业来说则可以分享数据处理和系统开发等信息技术手段，二者充分发挥各自的优势，开创互联网金融与传统商业银行共同发展的新格局。

五、结语

互联网在未来的发展是大势所趋。无论是从国家大力提倡的“互联网+”工作，还是传统银行加速用互联网思维武装自己，都可以看出互联网金融与商业银行的关系已经从“颠覆”“竞争”逐渐走向如今的“融合”“共赢”。所以，在这场互联网金融的变革中，商业银行应当积极应对挑战，迎接机遇，保持竞争优势，推动金融健康发展。

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作者简介：张雨婷（1995- ），女，安徽阜阳人，安徽财经大学2014级金融学院本科生，研究方向：金融学endprint