对互联网金融P2P网络借贷行业的风险分析

刘之琳

【摘 要】 随着互联网技术的不断发展，一些互联网金融模式逐渐发展起来，其中P2P网络借贷就是随着网络技术发展而兴起的一种新型金融模式。而P2P网络借贷行业在高回报的同时，具有较高风险性。本文围绕制定和完善相关P2P法律法规、加强P2P网络借贷行业自律组织的建设、P2P借贷平台加强对自身风险的控制、完善信息披露制度、投资者教育五个方面展开讨论，希望实现P2P网络借贷行业不断发展的目标。

【关键词】 P2P网络借贷 P2P借贷平台 披露制度

前 言

P2P网络借贷是一种新型互联网金融模式，具有高效益、高风险的特点，互联网技术的不断发展为P2P网络借贷行业发展提供了可能，但是随着P2P网络借贷行业的影响范围增大，其风险性逐渐显露出来，主要体现在出现大量诈骗公司等。因此，应该针对这些问题制定具体的解决措施，从P2P网络借贷平台以及法律法规等多个方面着手，从而减少P2P网络借贷行业运行时的风险性，促进该行业稳定、良好发展。

一、P2P网络借贷的风险

（一）法律与政策风险

由于目前关于P2P网络借贷平台的法律法规不够全面，存在一些借贷企业利用法律漏洞，进行不规范交易的行为。如P2P网络借贷平台的利率通常较高，为了避免高利贷情况的发生，借贷平台会向借款人收取服务费用以及管理费用等，并会给投资者相应的投标奖励，导致利率太高，已经达到高利贷标准，这种行为没有明确的法律进行规范，导致借贷平台风险性较大。

（二）P2P平台风险

由于一些与P2P网络借贷平台合作的某些第三方机构只是发挥资金流动渠道的作用，资金的实际支配权由借贷平台掌握。这种情况下，将导致支付机构不具备监管作用，不能对资金的流向进行控制和管理，从而出现P2P平台携款跑路以及违法融资的现象，严重增加了用户的资金风险性。同时，由于借贷凭条的资金流动性较大，存在流动性风险，一旦出现某一环节资金不到位，将导致投资者的资金无法收回。

（三）借贷人风险

借贷人通常是中小型企业以及个体商户等，这些群体在向平台借款时，通常出现隐瞒信息的现象，严重阻碍了借贷过程的规范进行。即使有些借贷平台有属于自身的借贷人评价体系，但仍然无法避免出现虚假信息的现象。

二、我国P2P网络借贷风险的解决措施

（一）制定和完善相关P2P法律法规

相关法律法规的制定是P2P网络借贷平台规范运行的依据，对降低P2P网络借贷风险有重要意义。通过规定P2P网络借贷企业的准入资格以及注册资本等，能有效避免行业中出现诈骗公司。另外，可以设置有利于大型网络借贷公司良好发展的相关法律法规，从而利用行业内各企业之间的竞争，淘汰一些风险较大、实力弱的公司，为投资者提供大量规范企业进行选择。

（二）加强P2P网络借贷行业自律组织的建设

建立P2P网络借贷行业的自律组织是降低网络借贷风险的有效措施，能促使各企业自主维护市场秩序，坚持公平竞争的发展原则。在相关的监管制度不完善的条件下，各网络借贷企业可以从自身着手，加强企业运营过程中的管理工作，从而营造健康的市场环境。行业组织可以通过建立行业内的服务平台，将逾期借款人名单显示在平台上，能有效降低企业运营过程中的风险[1]。例如，大多数地区的P2P网络借贷企业之间会共同建立行业服务平台，当某企业运营过程中遇到逾期借款情况时，企业管理者会将借款人名字列在平台上供其他企业参考。另外，通过服务平台的建立，企业之间可以加深对彼此的了解，能有效判断风险性较高的借贷企业，从而在相关部门的介入下，对这些企业进行相应的处理。

（三）P2P借贷平台加强对自身风险的控制

P2P网络借贷平台可以建立相关的评级制度来实现对自身风险的控制，如企业可以建立相关的风险评估系统，将企业运营过成中的数据信息输入在系统中，从而根据系统对数据信息的处理分析结果，能有效掌握企业运营各阶段的风险性，从而采取对应措施进行问题的解决[2]。例如，好贷网为了降低自身运营过程的风险性，与信用评分企业FICC合作，通过对借贷公司发展数据以及各借款人的信用数据等进行分析，从而判断交易过程中存在的风险性，如出現某借贷人的信用评分较低时，好贷网将减少与客户的合作，从而实现企业效益最大化。

（四）完善信息披露制度

通过信息披露制度的建立以及完善，能使投资记加深对各网络借贷企业的了解，从而能作出合理的投资判断。另外，在披露制度的作用下，能实现对各企业的监督作用，将企业证照、团队组成以及组织架构等展现在借贷平台上，并公开企业的交易额以及收益率等。通过披露制度的完善，促使投资者对P2P网络借贷平台有一定了解，避免出现盲目投资的现象，从而降低投资的风险性。

（五）投资者教育

P2P网络借贷平台需要积极配合对投资者的教育工作，提醒投资者投资风险性，避免出现误导性以及虚假宣传的现象。借贷平台可以根据投资者的风险承受能力，为承受能力较弱的投资者进行风险提醒。

结 论

综上所述，P2P网络平台是在开放式的互联网环境下进行各种交易，存在一定的风险性，不利于实现投资者的利益。现阶段，P2P网络借贷平台的风险性已经成为影响该行业不断发展的重要因素，并且该问题已经成为社会关注的重点内容。P2P网络借贷行业出现风险性的原因主要有关P2P网络借贷行业的法律规范还不够完善等。因此，应该加强对提高P2P网络借贷平台安全性的研究，从而实现该金融模式的良好发展。

【参考文献】

[1] 王月娟. 对互联网金融P2P网络借贷行业的风险分析[J]. 现代经济信息，2016，（08）：294-295.

[2] 赵昕. 我国P2P网络借贷业务风险浅析[J]. 全国商情（经济理论研究），2015，（05）：69-71.endprint